大数据、云计算、人工智能等技术为解决小微企业融资难提供了可行的路径。传统金融机构借助新技术提升服务水平，为小微企业和个体经营者提供便捷的融资服务，利用数字技术帮助其提高经营效率。
■路边摊也可以借钱。
今年年初，曾在一家互联网公司担任翻译的张终于在杭州一家热门购物中心开了一家正规商店“摩家”。
创业之初，张从一家小商店做起。因为没有足够的启动资金，很难扩大规模。直到2018年，他发现支付宝APP的网商银行有几十万的信用贷款。这是店客在扫码付款前积累的个人信用贷款额度。在手机上申请时，资金可以立即到账。
有了这笔贷款，他花了三个月的时间终于找到了心仪的店面，并用贷款付了定金。每天店铺都有收入，收入直接还贷。银行也可以据此监控店铺的经营状况和贷款风险。“这种贷款和还款方式避免了资金闲置，为我们小店节省了不少成本。”张对说道。
对于成千上万的小摊主来说，以前很难获得银行贷款。现在，每天跑流水，银行就能为他们量身定制一款合适的信贷产品。正是因为一个收藏二维码，摊主被称为“码商”。
2018年5月，支付宝联合合作伙伴推出“码商成长计划”，为近1亿线下码商提供“保障”和“成长”两大便利:码商可通过“多收多贷”获得网商银行等金融机构的贷款；通过“多充赊购”享受一站式购买服务，并有机会赊购。此外，码商还可以通过支付宝“商户服务”中的商户信用获得免抵押服务。
蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，支付宝和蚂蚁金服要用技术帮助小微经营者搭上数字化的快车。
网商银行副行长金小龙表示，去年网商银行为小微经营者提供的资金超过1万亿元，其中96%发放给了100万元以下的小微经营者。“希望未来三年内，全国个体户、路边摊全部贷款。”
■不良率应控制在1%左右。
网商银行自成立以来，一直立足于服务小微企业。客户可以通过电脑和手机获取金融服务，实现三分钟申请贷款、一秒钟放款、全程零人工干预。被称为“310”模式，由网商银行长期积累的风控技术能力支撑，包括10万多个指标体系，100多个预测模型，3000多个风控策略。这些风控技术一方面可以让小微企业和经营者在没有担保和抵押的情况下，用信用进行贷款，另一方面网商银行的不良率可以控制在1%左右。
根据网商银行的研究，线下微商使用移动支付后可以沉淀的一些数据维度甚至比线上电商更丰富。结合行业领先的风控能力和创新的模型算法，具备了线下微经营者提供贷款服务的基础。
他们发现，沿街店铺在遇到修地铁、铺设管道等市政变化时，通常会影响未来几个月的经营情况。因此，通过将门店的地理位置与地图数据进行匹配，结合周边市政信息、地标建筑、人流、买家结构以及类似业务，通过复杂的模型处理，在几秒钟内就可以计算出门店未来六个月的业务潜力和风险。
小微经营者更是小心翼翼。为了节省利息，他们只在必要的时候申请贷款，并且尽快还款。如果有需求，他们可以再借。“小、急、短、频”特征明显。为此，2017年6月，网商银行联合支付宝收款码创新推出“多收多贷”。商家在这里可以看到，使用支付宝二维码向有效客户收款，客户越多，可以借到的贷款金额越高。
如今，在支付宝APP上的“码商”社区里，有2000万家小微企业在交流他们的经验、教训和故事，他们的活跃时间是每天下午3-4点和晚上8-9点。
■数据共享推动大规模授信。
“路边摊主和小微企业由于没有可信的数据记录，如经营成本、业务流量、客户消费类型等，往往无法被金融机构知晓和核实，无法对其融资风险做出有效判断。”上海市工商联副主席周桐宇认为，这暴露了企业信用数据不足、传统信贷模式与小微企业需求不匹配等问题。应推动银行与金融科技公司的合作，发挥银行的资金优势和金融科技公司的技术和场景应用优势。
现在，蚂蚁金服已经为桂林银行提供了账户体系、风险控制能力和数据处理能力；桂林银行充分发挥在社区金融方面的优势，帮助农民接触和了解互联网，实现线上数据积累，完善用户画像，以期获得更合理的信贷服务。双方合作推出以小额、批量、信用、在线为特征的融资产品。截至2018年6月，桂林银行与蚂蚁金服合作的“旺农贷”产品累计超过3.5亿元，服务农户超过2万人。
去年6月，网商银行宣布启动凡星计划，与金融机构共享“310”模式，以开放的方式服务3000万家小微企业。金小龙透露，目前已与400多家金融机构合作，服务超过1500万家小微企业。
周桐宇建议，应鼓励小微企业数字化升级生产和经营，如使用移动支付，以积累信用。此外，要推进工商、税务、司法、公用事业、金融机构的数据开放，促进多方数据共享，增加小微企业数据的维度和准确性。
《人民日报》(2019年03月13日第18版)
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