□实习记者范荣杰
最近网上被马云刷爆了。阿里巴巴20周年晚会现场，马老师引退，辞去阿里巴巴董事局主席职务。
20年来，马云早已是电商界的神，以至于很多人会忽略他在金融领域的强大影响力。
自2004年12月8日支付宝正式成立以来，“干净阳光”的马云开始涉足金融领域。2010年，全国首家网络小贷公司浙江阿里小贷成立。2011年，支付宝获得央行颁发的国内首张支付业务牌照；2013年，与田弘基金合作的余额宝一炮而红，点燃了互联网金融的号角；同年在重庆成立了小额贷款公司，也合资成立了众安保险。2014年获得银行牌照，业务包括信贷、支付、保险、基金。阿里持有或控制多张金融牌照。马云作为一个“洋人”，在金融江湖中完美的打出了“独孤九剑”。
记者的一个朋友在一家信贷机构参与了蚂蚁金服推荐的贷款业务，在自己公司无法对底层资产进行尽职调查的前提下，同意操作该业务。这间接说明了市场对阿里信贷业务的认可。
很多人把马云在金融行业的成功归功于阿里强大的大数据，认为基于淘宝产生的数据可以识别借款人的人品和还款能力。马云的金融似乎打破了传统信用的5C理论。现在有些金融公司没有大数据都不好意思说自己在做信贷。
有些观点甚至认为，未来只要信贷机构有大数据支持，就可以像阿里一样批量实现低风险信用贷款。
但他们忽略了，从本质上来说，马云做的并不是“纯信用贷款”，而是一种“准信用贷款”。对于商家来说，淘宝不仅有自己的店铺，还有上下游企业，所有的经营数据都在这里。对于消费者来说，小到日用品，大到家具甚至汽车、房子，交易信息在淘宝上也是存在的。实质上，借款人尤其是商家已经将店铺和各种经营信息抵押给了阿里。如果违约就相当于断了自己的财路，这就是阿里不良率低的原因。
互联网大数据可以在很大程度上解决借贷双方信息不对称的问题，但信贷业务的逻辑仅靠大数据或技术是无法解决核心问题的。纵观众多互联网公司探索信贷业务的历史，批量业务的成败仍然离不开对客户有形或无形资产的掌控。
信用能否成立，取决于借款人的综合条件。所以大数据并不能解决信用的核心问题，只是辅助手段。
来源:中国保险报。
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