随着《网贷监管细则(征求意见稿)》的发布，网贷行业在2015年结束了不平凡的一年。2016年初，多家网贷平台交出了2015年的“成绩单”。近日，Sack金融研究院选取了部分已发布年报的互联网金融平台作为研究对象，通过其披露的用户数据，分析了网贷用户的特征及其与平台模式的关系。
行业整体交易规模呈现快速增长。
数据显示，2015年网贷平台依然保持高速增长。各平台交易额的平均复合增长率在80%左右，麻袋融资的复合增长率高达130%，最低的红岭创投也超过50%。
麻袋金融研究院认为，普通投资者会认为交易金额越大，平台规模越大，平台越可靠。其实这是投资者的一个误区。平台可靠与否，取决于平台的风控能力、运营理念、股东背景、管理团队等。交易量只是因素之一。另外，交易量不应该是衡量平台规模的主要指标，贷款金额、贷款余额、贷款期限的实际匹配也很重要。投资者应理性对待交易金额。
有许多男人和女人投入更多的钱。
贷款、诺诺Pounder、微贷网、途纳网、PPmoney、积木盒子、爱投资的男性投资人比例接近60%或以上。其中，PPmoney男性投资者占比最高，达到76%。然而，女性的平均投资金额高于男性投资者。萨克金融研究所认为这可能与女性掌握家庭的“财权”有关。
温馨提示:两个指标可以看出平台是否已经拆除。
通过研究年报中的数据，Sack金融研究所认为，平均每笔贷款金额和人均贷款金额差不多。如果相差较大，平台可能存在金额拆分或者多次贷款的问题。
模式PK: P2P“小分散”P2B“大集中”
数据显示，P2B模式的平均交易规模在300亿元左右，远大于采用P2P模式的平台。萨克金融研究院认为，P2B模式是为机构或企业融资，贷款额度通常大于个人贷款，相应导致P2B模式的交易规模大于P2P模式。从人均贷款金额来看，P2P模式以个人信用贷款为主，具有“小额”的特点。有代表性的麻袋理财和个人贷款平均贷款金额在5万元左右。以红岭创投为代表的P2B平台平均借款金额高达400万元。
Sack金融研究院认为，平均借款金额和借款金额的区间分布都呈现出个人信用借贷平台“小额”的特征。P2P最重要的是风险管理。相对而言，小规模的分散化可以更有效地管理风险。相反，一旦大规模集中管理出现风险，会对平台造成较大影响。另外，从监管的角度来说，也鼓励小额贷款，大额存在一定的政策风险。
附:Sack金融研究院总结了2015年年报中透露的九大用户特征。
1.整体交易规模呈现快速增长，但也要理性看待交易数据。
2.男性投资者是主力，但女性投资者的平均投资金额相对较高。
3.80后是网贷投资的主力军，其次是90后和70后。
4.整体投资金额以小为主。
5.移动投资是主流和趋势。
6.平均贷款额度与平台模式有关。
7.借款人集中在经济发达地区，具体分布与商业模式有关。
8.前十名借款人的比例与平台模式有关。
9.模式比较:P2P“小分散”和P2B“大集中”
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