贷款中不良客户的几个典型特征
现有不良客户的几个典型特征
一、信用报告(非逾期信息)
1.不良客户有两种趋势:一类客户负债过高，除房贷外还有各种业务、消费贷款、信用卡；另一类是白户或者信用信息很少的，多是非常年轻的客户或者团伙诈骗客户，多是小额消费贷款或者车辆抵押贷款。
2.短时间内从多家银行申请信用卡或贷款；重复申请失败。
3.很多银行授予的信用卡，总金额过高(超过客户社会角色的正常需求)，而且基本上每个月都是全额使用；每月不能全额还款，只能最低还款额。比如某运输客户，夫妻信用卡总授信额度为121841，最近半年平均使用授信额度为107881。某家有很多房产，经营很多店面客户。夫妻信用卡总授信额度1825475，半年平均使用额度1392896。某个体户，夫妻信用卡总授信163650，半年平均使用金额139591。某股份制银行的客户经理，信用卡总额633966，半年平均使用金额319113。某营业员信用卡总额141000元，半年平均使用金额91417。一张50岁的博士信用卡，累计授信12.4万元，半年平均使用金额118250元。
4.有很多非银行金融机构的申请或贷款记录。点对点借贷平台额度小，利率高。除了偶尔体验或者场景消费，多次使用的客户情况都很差。
第二，家庭生活环境
1.因为各种原因没有家访。有的客户经理懈怠，有的客户推脱，有的房租不上门。过了期限，发现家庭环境基本很差。
2.家庭生活环境差。这里的家庭居住环境不是指装修的豪华(不同层次的客户家庭装修标准不同)，而是指基本的温馨、整洁、良好的生活氛围。我们发现，现有的不良客户家庭居住环境大多杂乱无章，不适合正常生活。
第三，稳定性
1.坏客户离婚率高。尤其是那些年龄较大、离异或者很久没有重组家庭的人。比如一个开驾校的客户，60岁，离异。一个医生，50岁，离异。无名女店员，39岁离婚。一个邮政员工，35岁离婚。
2.客户都比较年轻，大多二十出头，未婚，独自在当地工作，稳定性差，逾期档案很大。
四、经营条件
1.客户经营多年，但没有资产积累或资产积累少。尤其是本地客户，多年来一直在没有房地产的情况下经营。举个例子，一个外地客户，在当地从事家装20多年，却依然租房不买房。他没有其他信用记录，贷款10万元用于购买众泰汽车，第二次还款逾期。
2.客户的业务资产主要体现在应收账款上，严重抵押，导致现金流压力巨大，最终难以为继。
以上典型特征一般在不良客户中交叉。比如客户年轻，一个人在当地工作，生活环境通常很差。客户年龄较大，离异，信用卡套现通常比较严重。对于具有其中一种典型特征的客户，在准入上要避免或特别谨慎，或者加强担保人的设计(这类客户通常没有抵押物)，可以有效避免不良客户的产生。也可以说，坏客户大多是客户经理完成业绩的压力以及自身的懈怠和疏忽造成的。
贷款业务需要时刻有一颗敬畏之心，其本质是业务风险，需要我们不断反思优化，才能又好又快持续发展。
自我感觉
一个正直踏实的小微金融从业者
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