河南罗家村：如何真正实现土地抵押贷款，增加农民可支配的现金流

第一部分讲述了罗家村集体整合和盘活土地的方式方法。本文继续与大家分享:如何真正实现土地抵押贷款，增加农民可支配现金流。

2013年12月23日，中央农村工作会议称“农村金融仍是老大难问题”。9年过去了，各种惠农贷款和互联网金融在解决农民生产生活资金需求方面发挥了一些作用。

但是，惠农贷款只是一部分。互联网金融让乡镇党政办公室、村支书每天都会接到很多网银电话。农民的土地、房屋等资产仍然不能成为实现农民财产权的有效抵押物。

农民和城里人有什么区别？城里人挣到钱后，花上百万在城里买房。当他们需要钱的时候，他们可以通过把房子抵押给银行来获得经济支持。农民种田打工赚到钱后，花几十万在村里盖房子，活钱变成死钱。当发展需要资金时，农民的土地、房屋和其他财产不能成为从银行获得贷款的有效抵押品。

在实现农民财产权的问题上，党和政府下了很大力气，制定了很多政策，出台了很多文件，比如土地三权分置，发放土地承包经营权证、林权证、农村不动产权证书，允许银行接受农民的土地、房屋抵押等。但至今没有一家银行这么做，接受农民的土地和房子抵押。

如何对农民的土地进行真正的抵押贷款，实现农民的财产权利，罗家村就是这么做的。

首先，完善“一社N部”新型集体经济组织和村社社区结构，在集体股份经济合作社下设立信用合作部、土地合作部、房屋合作部、购销合作部。

在当前土地承包关系长期不变，本轮结束后土地承包期再延长30年的政策下，目前最适合村组织的土地流转经营模式是回租。

土地所有权属于村集体，承包经营权属于农民。在土地“三权分置”政策不变的背景下，村集体遵循“确权、确权”的原则(土地所有权和承包经营权归村集体；承包经营权属于农民；真正让农民受益的是每年的种粮补贴和土地入股的分红收益。虽然粮食补贴要给实际种粮农民，但实际操作涉及利益太多，难度太大，建议保持不变。不正确是指农民只需要确认自己在村集体有多少亩土地，不再需要明确每块土地的具体位置，将土地数字化。

上篇提到，集体从有承包经营权的农户手中回租土地经营权，每年支付农户租金；或者农民可以将土地的承包经营权入股村集体，每年享受分红。然后村集体申请高标准农田整治项目，或者集体投资土地整理，完善田间道路和水利设施，再将土地交给有意愿耕种的农户，实现适度规模经营，耕种土地的农户向村集体缴纳租金。或者村集体成立种植小组负责土地管理。

农民在生产生活需要资金时，可以凭借成员身份，按照家庭土地的亩数向村集体信用合作社部门贷款。比如每亩地每年租金或者股份分红500元，20年就是1万元。有10亩地的家庭，可以从村集体信用合作社部门获得10万元的贷款。如果农民不能还钱，村集体在抵押期间每年都不会给他们支付租金或分红。即便如此，银行也不会接受农民的土地抵押，因为银行不能处置农民的土地。罗家村目前用信用合作部的1000万元整合了1100亩土地，实现了村社内部土地与金融的链接。

这样农民的土地抵押贷款才能真正有效，农民的财产权利才能真正实现，农民的成员权才能落实，收入才能留在村里。