来源:今日北京商报。
产品放款率4000%。借贷宝不负责？
在监管明确打击“714高射炮”现金贷违法行为后，这些地下交易以更加隐秘的形式出现在市场上。北京商报记者近日调查发现，不少社工在借贷宝平台发布借贷信息，年化利率极高，接近4000%，远超监管规定的民间借贷36%的红线，且存在砍头、暴力催收等乱象。对于平台的责任，有市场人士质疑，借贷宝吸引了更多用户参与自身发展，无疑助长了“714高射炮”的增长。借贷宝相关负责人回应称，平台年利率一直控制在监管规定的红线内，但借贷双方都可以通过其他渠道支付返点和保证金，变相突破利率限制。这种情况下，借贷双方在平台上留下的直接交易数据非常少，看起来完全正常，无论平台怎么升级都无法有效识别。
现象:民间高利贷网上“换装”
“这远比央视‘3·15’晚会曝光的‘714高射炮’非法现金贷更疯狂”！云南省个体户借款人伊森(化名)最近因为一笔贷款陷入了困境。“刚开始我只知道这个App软件是电子借条的贷款项目，所以通过注册了解了一下，但是我没有使用。注册没几天，就有人打电话问我需不需要借钱。借钱的时候没发现什么问题，过了期限就发现了一些猫腻。”伊森告诉北京商报记者。那么Ethan所说的“电子借据的贷款项目”是什么意思呢？记者了解到，这是一款名为借贷宝的App软件。伊森告诉《今日北京商报》记者，他在注册借贷宝App后不久就收到一个贷款电话推荐，问他是否需要贷款。以周转资金为目的，伊森通过借贷宝平台向王、卓二人打了1000元借条，但二人通过线下微信转账的方式，实际仅向伊森转账650元，本金共计1300元。
记者注意到，伊桑借条的借款期限为5天，到期后王、卓要求伊桑还款2000元。通过公式可以计算出伊森上述两笔贷款的日利率为350/650/5=10.77%，由此可以得出该笔贷款的年利率为39.31%，远超监管部门规定的民间借贷年利率36%的红线。“借钱时发现合同金额与实际借款金额不符。贷款逾期后，借贷平台还按日加收未还本息总额5%的逾期费，每日叠加。”伊森认为，由于自己与借贷宝平台没有债务关系，借贷宝收取逾期费对自己的资金造成了一定的损失。此外，借贷宝平台安排催收人员对伊森进行暴力催收，非法窃取其个人通讯录信息，对其进行暴力催收威胁、恐吓，并威胁叫人上门催收，对其个人生活造成一定影响。
公开资料显示，借贷宝是人人科技有限公司旗下的一家网贷平台..北京商报今日记者注意到，目前安卓和苹果手机应用中有两款软件标有“借贷宝”字样。据伊森介绍，“借贷宝App几个月前就下架了，贷款是通过出借人发来的二维码下载的。”对于社会人员在借贷宝发布高利贷借贷信息，年利率远超监管红线的问题，借贷宝平台是否知情？北京商报今日记者向借贷宝相关负责人求证。该负责人表示，他并不知道借贷宝主要是一个综合借贷服务工具，平台收取的5%的费用并不是逾期管理费，而是借款人在平台上提供的服务费，主要包括核销和展期服务。
“作为一个纯中介平台，建立清晰的规则非常重要，所以也要求平台提供一些后续服务。因为平台掌握的信息比较多，为出借人提供一定的逾期服务和催收服务是可以的，但是暴力催收和非法催收是违法的。”资深金融分析师何在接受今日北京商报记者采访时表示，如果借款人遭遇暴力催收，可以报警，向当地金融监管部门举报。
体验:利息极高，砍头率依然存在。
为了一探究竟，北京商报今日记者注册了借贷宝平台进行调查。平台首页有四种借款方式，主要分为“一对一借款”、“众筹借款”、“第三方借款”、“借条还款”。
记者在该平台的“第三方借款”中发现，不少社工在借贷宝发布借贷信息，明确标注借款人需要达到标准的条件以及可以借款的额度。大多数贷款人要求借款人的芝麻信用分在630分以上，可以贷款的金额从1000万到20万元不等。芝麻信用分越高，他们能借的金额就越大。
记者随机点开三家贷款人申请贷款，操作后均得到回应。当记者提到贷款要求时，三家贷款人均要求记者提供姓名、职业、月薪、社保公积金、芝麻信用分、支付宝账单、蚂蚁贷款额度等信息。其中一位出借人告诉记者，需要先在借贷宝打一张借条，以7天为一期，周利率30%(比如你在借贷宝打一张1000元的借条，借款人通过微信转账到700元，7天后还款金额为1000元)。通过计算可以得出，出借人的贷款年利率为22.34%，明显超过了监管规定的红线。当记者问及极高的利息时，贷款人明确表示，网络就是这样，是砍头利息。
另一位贷款人告诉记者，他是公司贷款人，主要是大额分期，2万元起。当记者询问是否可以做短期小额贷款时，贷款人介绍，小额贷款最低额度3000元，借款人通过微信转账2300元左右，周利率30%，贷款期限8-15天。通过计算最长借款时间为15天，这笔贷款的年利率高达740%。
北京商报今日记者注意到，在21CN投诉平台上，针对借贷宝的投诉有2860条，解决了108条，解决率仅为3.78%。另外还有两个投诉话题，主要针对借贷宝纵容高利贷、虚假合同、社工暴力催收。
鉴于调查后利率极高，纵容社会人员非法放高利贷，涉嫌砍头取息，北京商报记者再次向借贷宝求证。借贷宝相关负责人回应称，借贷宝依法将贷款年化利率限制在24%以下。当然，借贷双方可以通过其他渠道支付返点和保证金，从而变相突破利率限制。这种情况下，借贷双方在平台上留下的直接交易数据非常少，看起来完全正常，无论平台怎么升级都无法有效识别。借贷宝不借钱给用户，只是搭建平台，提供服务。
那么在司法诉讼中，这种借款合同是否属于虚假合同呢？电子借条有法律效力吗？北京市讯真律师事务所律师王德义向北京商报记者直言，通过网络签订的借款合同也是具有法律效力的。一般来说，这类借贷平台只是提供中介服务来搭桥。贷款与实际本金不一致的，以实际贷款为准计算本金。
平台责任导致纠纷。
“人脉变成钱脉”是对借贷宝“熟人借贷”模式最简单的描述。不过，记者注意到，借贷宝平台上的非熟人借款较多。一位不愿意透露姓名的知情人质疑，借贷宝鼓励个人之间的借贷，社会人员混杂其中，变相促进了“714高射炮”的成长。何进一步指出，允许社工放贷是可以的，但平台必须严格限制放贷利率。此前，借贷宝定位为熟人贷款，利率限定为受法律保护的年利率24%，相对合法，商业模式相对稳定。但目前借贷宝为了自身发展，吸引更多用户参与，允许高息贷款，无疑有助于“714高射炮”的成长。同时，在极高的利率下，借款人的还款动力和能力会大大降低，因借贷而产生的纠纷也会大大增加，不利于借贷双方的权益保护和社会稳定。
“向陌生人借自然是高利润的特点，向熟人借才是方向。”借贷宝相关负责人表示，关于借贷宝的风控模式，上述负责人表示，“自我风控”是借贷宝的核心。在这种模式下，借贷和投资都是基于平台上的友情，由投资人自行判断借款人的信用风险，决定是否放贷，而借贷宝不为其提供担保，也不承担借贷项目的违约责任，实现了投资人的“自我风控”和风险承担。
“监管借贷双方通过其他渠道转账，不在平台上交易，很难收集到相关证据。如果把责任都推给平台，要求有点太高了。这时候借款人需要配合平台进行监督管理。”Sack研究院高级研究员王世强在接受《今日北京商报》采访时也表示，“熟人借贷是一种很好的商业模式，在中国广大农村地区尤其普遍，但将这种模式搬到线上还需要时间。”
何进一步指出，熟人借贷的业务范围总是有限的。平台为了扩大用户，增加交易量，必然会通过陌生人借贷来拓展业务，从而违背了平台最初的业务定位。这在本质上是可以理解的，但是一旦平台从熟人借贷延伸到陌生人借贷，就会面临两个问题。一个问题是利率会比较高，逐渐演变成高息的民间借贷平台，肯定是不合法的。同时，平台本身的可持续性也会受到很大影响。另一方面，在极高的利率下，借贷双方的纠纷会明显增加，坏账增加，暴力催收横行，不利于金融秩序的稳定。长期来看，通过这种方式向陌生人借钱，同时不限制利率，会削弱平台的价值，不利于平台的长期发展。
北京商报记者孟宋艺彤
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