2014年底，借贷宝创始团队开启创业之旅，首创普惠金融理念驱动的单向匿名熟人借贷模式；半年后，借贷平台上线，随后开始全国推广。一年后，在借贷宝年度媒体沟通会上，副总裁翁小七宣布，截至目前，借贷宝注册用户已达1.28亿，累计交易额800亿，单日交易峰值10亿。
要知道，社交霸主微信的注册用户一年后才破亿大关。借贷宝用社交属性让高平台上的金融触手可及。借贷宝从500亿撮合交易到800亿只用了三个月。翁小七说“这是金融业释放社会红利的结果”。
从资本角度看，借贷宝是顺风车，两轮融资总计45亿，估值600多亿。2016年艾瑞发布的独角兽榜单中，借贷宝与滴滴出行、小米科技并列第八。翁在会上透露，下一轮金额更大的融资正在推进，已经接近尾声。
虽然这个互联网金融的独角兽在过去的一年里经历了很多负面的追捧，但它始终坚持追求极致用户体验的宗旨。在完善征信体系的同时，拓宽了信贷渠道，降低了个人和企业用户的融资成本，不断提高风险控制水平。
企业版上线，社交金融2.0启动。
面对突如其来的经济困难，大部分人都会找亲戚朋友或者同事借钱，但总会有些尴尬。以出借人匿名、借款人实名为基础的创新熟人借贷模式，既能解决借款人的困境，又能为金融需求较小的人提供平台，享受“变人为钱”的乐趣。
此前，借贷宝一直在开拓熟人借贷市场，打破个人用户痛点的中介融资束缚，实现借贷双方直接交易，认识你的人可以为你做信用评估。这就构成了中国社交金融的1.0时代。
然而，翁小七结合线上线下分析发现，在借贷宝最活跃的用户中，有很多中小企业主，他们的核心目的是以自己的名义为自己的企业融资。
根据中国证券报披露的数据，我国民间借贷规模已达10万亿。基于熟人关系和贷款的强关系的社交金融市场已经达到万亿。翁小七也对马也财经表示，中小企业是市场的毛细血管，他们目前的资金缺口约为100万亿元。中小企业融资难的背后原因仍然是信息不对称和金融机构贷款成本过高。
借贷宝受个人借贷的启发，将熟人借贷的思想嫁接到中小微金融领域，弥补传统信息不对称的缺陷。今年4月，企业版应运而生，已有数百万企业入驻。同时，借贷宝打通银行等金融机构，将用户建立的征信数据传输到各大银行。金融机构可以凭借“诚信大数据”判断个人或企业的信用状况，降低征信成本。
“一个人或者一个公司是否值得信任，会通过他的朋友和员工用钱投票来判断。”翁小七进一步解释说，所谓的大数据风控来自央行的信息系统和征信机构。它们只能覆盖20%的用户，效果并不理想，但是建立在信任基础上的信用体系是非常有效的。比如，企业可以在借贷宝和员工之间产生信用联动:一方面，对于员工来说，基于对公司的了解和信任，可以获得优质的投资标的；对于企业来说，基于良好的信用，不仅可以获得员工的贷款，还可以获得其他企业和金融机构的资金，提高运营效率，实时解决融资难、融资贵的困难。
此外，目前覆盖全社会的信用体系尚未形成，社会成员的信用记录也严重缺失。借贷宝利用个人之间、个人与企业之间的借贷行为沉淀数据，建立透明的信用平台，为社会信用的建设提供支撑，在更广阔的时间和空维度上推动全社会信用秩序和信用体系的建立。
从个人征信到企业征信再到大数据的整合，借贷宝从最初的普惠借贷工具逐渐转型为征信平台，这意味着借贷宝开始了从1.0到2.0的转变。
萨尼·奥鲁万
这一年来，借贷宝成绩斐然，但负面新闻也逐渐增多，比如代钱经纪人，还有最近的裸照事件。业内人士指出，借贷宝平台推动的社交金融本身就属于创新，但在创新的同时更要注重风险控制，不要让好的产品成为非法借贷的土壤。
好在这一年来，借贷宝一直在应对这个行业的“阴暗面”。翁·小七指出，大多数人不会购买一群他们不认识的人。平台试用初期，部分用户为了增加额度会关注不认识的人，但借贷宝一直在大力打击这种行为。
翁小七也有些无奈，表示“只要你建立了一个APP，用户数量达到一定程度，就会有很多人试图打破规则”。例如，一些传输路径是隐藏的。如果一个人通过微信等其他方式约定贷款信息，平台很难监控。
但借贷宝在这方面并没有妥协，而是继续升级风控系统，与各类机构联动，在发现不良记录时与第三方进行数据对接，提醒其他用户，持续识别风险交易；此外，引入外部报告和守卫，加强风险控制。
翁小七进一步分析说，中国正面临着巨大的信息危机。相比电商和旅游，个人贷款风险更高，所以花了差不多一年时间打磨人脸识别技术。今年5月，借贷宝运营公司人人行科技有限公司与人脸识别技术公司Linkface签署战略投资协议。借贷宝CEO王璐表示，此次合作也是为了进一步提升借贷宝在风险控制方面的技术实力。
目前这项技术的识别率可以达到93%，网上流传的“如何证明你妈是你妈”的笑话将成为过去，对于有效防范金融风险、防范金融犯罪具有重要意义。
翁小七告诉马也财经，除了监管机制，信用惩戒是第二大杀手。有一个基本前提，就是借贷双方发生交易时，平台上严格的电子签名保证了交易的合法性，最后可以打官司保护出借人的利益。
从处罚的层级来说，逾期罚款加风险标记是最简单的处罚，逾期超过30天就会启动信用处罚。一是提醒各位朋友自己的信用风险，进一步与银行合作开具逾期票据；如果还是拒不还款，央行征信系统会加一笔，以后想开公司或者做法人的可能性不大；如果诉诸法律后仍不还钱，你将加入社会诚信黑名单，你的社会行为将受到限制，比如不能买火车票，这将变相净化整个借贷行业。
然而，借贷宝刚满一岁。虽然天时地利人和，但能否顺利登上社会金融这艘万亿巨轮，还是值得考虑的。
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