这个周末，多方救市的消息层出不穷，但另一个消息同样值得关注，那就是国务院发布了关于积极推进互联网+行动的指导意见，其中互联网金融正式升级为国家重点战略。当互联网金融上升到国家战略，也意味着其带来的互联网征信变得越来越重要。同时，在互联网金融落地的同时，也要更加重视网络征信，包括创新方法。
事实上，年初甚至有人高喊，今年是网络征信元年，是从有关方面加强P2P监管开始的。此外，当国务院将互联网金融置于战略高度时，网络征信进入更大的应用市场变得越来越迫切。我们看到，2015年，互联网巨头对网络征信越来越重视，阿里巴巴和腾讯都在不断动作。
征信市场，一池春水开始荡漾。
在国务院发布互联网+《行动指导意见》之前，我们看到一些互联网公司已经在布局自己的网络征信体系。有很多创新产品。有券商研究表明，如果个人征信服务能够帮助降低0.5个百分点的坏账率，可以形成700亿元空间的市场。而中国人口基数庞大，一旦市场成熟，个人征信市场的空很可能达到1000亿元。显然，这不是一个小数字，甚至可以说是又一个站在风口浪尖上的大行情。
除了个人市场，如果把交易量较大的企业的征信也纳入到市场体系建设中来降低坏账率，市场空无疑会进一步扩大，或许会达到上千亿元空。据悉，就征信规模而言，我国目前只有几十亿元。美国三大征信机构2013年市场规模近100亿美元。目前我国征信整体覆盖面不足。随着互联网金融和普惠金融的兴起，这些领域的征信需求非常旺盛。
目前，已有多家获得征信牌照的互联网金融巨头开始了自己的布局工作，阿里芝麻信用是首家推出相关产品的互联网金融机构。日前，芝麻信用与北京银行“牵手”，开启了商业银行应用互联网征信的先河。而P2P公司宜信旗下的智诚郑新也发布了一款专为P2P机构、小额贷款机构、银行信贷部门设计的小额贷款风控产品，将信用评级、个人贷款数据、个人风险名单数据合二为一。
不久前，招商银行和中国联通也进行了合作，双方将在互联网金融领域进行深入的业务合作。众所周知，移动运营商的用户和入口优势一直受到金融机构的青睐。移动运营商掌握了大量的用户和现有的连接用户的渠道，这对于互联网金融的扩张无疑有很大的优势。甚至家电巨头都在布局互联网金融市场，这其实也是大数据的一个应用。
政策扶持，网络征信的号角已经吹响。
早在今年年初，央行就下发通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好6个月的个人征信业务准备，这意味着个人征信市场正在逐步向互联网公司和民营金融机构开放。此前，央行向26家企业发放了征信牌照。
随着国务院关于普惠金融的指导意见“互联网+”的出台，鼓励互联网企业依法合规提供创新金融产品和服务，更好地满足中小企业、创新型企业和个人的投融资需求。规范点对点借贷和互联网消费信贷业务发展，探索互联网金融服务创新。支持金融企业与云计算技术提供商合作开展金融公共云服务，提供多样化、个性化、精准化的金融产品。支持银行、证券、保险公司稳步实施系统架构改造，鼓励探索利用云服务平台开展金融核心业务，基于金融云服务平台提供信用、认证、接口等公共服务。这是互联网征信很好的连接和尝试，用大数据共享征信是未来的发展趋势。
关于个人征信服务建设，《指导意见》也有涉及，包括运用大数据发展市场化的个人征信服务，加快建设网上征信和信用评价体系。加强互联网金融消费者权益和投资者保护，建立多元化金融消费纠纷解决机制。改进和完善互联网金融监管，提高金融服务安全性，有效防范互联网金融风险及其溢出效应。目前房地产开发商、汽车厂商、P2P平台、金融机构等。是征信的主要用户，而为了不受制于第三方，越来越多的用户开始加入到收集个人和企业的征信中来。
无论是企业还是个人，有了信用，企业和个人之间的经济纠纷和社会矛盾都会减少很多，此时信用比金钱更有价值。在我国经济转型过程中，中小企业融资难和社会信用体系建设成为两大痛点。中国的信用体系建设，只有在政府政策的支持下，才能从根本上解决。同时，民间资本也需要积极参与，作为有益的补充，形成合力，共同推动网络征信体系的完善。
网上征信有利于个人信用体系建设。
目前，对于个人信用信息来说，有效的信用信息包括四个部分:
1、用户的基本信息，姓名、出生地、职业、收入、学历和住址等。；
2、财务和借贷信息，包括助学贷款、车贷、房贷和信用卡还款记录；
3.包括商场、网络消费信息在内的消费信息有哪些频率等级？
4、社会公开信息，是否有法院判决，是否偷税漏税，是否有公交地铁逃票记录等。进入网络征信系统后，可以嫁接消费、电商、证券等大数据，不断完善个人信用体系建设。
据悉，依托支付宝上的3亿实名用户，芝麻信用日均数据量超过30PB，涵盖网购、还款、转账、个人信息等。在用户量和用户活跃度上，腾讯更胜一筹。腾讯的微信用户接近5亿，QQ月活跃用户超过8亿。据悉，其微众银行的大数据系统已经收集了40万亿条数据和信息。目前，中国征信业的发展已经进入了一个新的发展趋势。互联网和大数据技术正在引领征信领域的变革，征信市场互补竞争的发展格局逐步形成。数据应用实践对权益保护提出了更高的要求。大数据的应用是发展的必然。企业和个人的更多行为可以被记录和应用，全社会的数据来源大大丰富，新的征信业态开始出现，大数据机构正在进入征信领域，先进的信息技术在征信领域得到应用。互联网和大数据技术对传统征信模式产生了深刻的影响。
需要注意的是，在推动大数据应用创新的同时，个人隐私保护也非常重要。在数据采集、处理和对外提供过程中，要切实保护信息主体的权益，高度重视征信业务涉及的公民隐私。不久前，浦发银行与腾讯合作征信，浦发信用卡中心接入腾讯征信评分、反欺诈等征信产品，是一次新的尝试。
近日，蚂蚁金服也表示，芝麻信用与最高人民法院最近实现了专线连接，实时更新“老赖”数据，直接扣除老赖芝麻信用分。最高人民法院通过专线与芝麻信用共享“老赖”名单，“老赖”的失信违约记录实时同步至其个人芝麻信用。有了这个榜单的数据，芝麻信用也可以直接识别“老赖”，更好地约束“老赖”在芝麻信用平台上的行为。这种平台联动，一方面可以切实约束“老赖”的行为，另一方面也有助于商家直接筛选违约风险高的客户，保护商家利益。
对于网上征信的发展，我们观察到有几个方面值得长期关注:
第一，大数据的应用会越来越普遍，这是网络征信的关键之一。
第二，数据共享是未来发展的需求。只有更多的数据贡献，才能在网络征信中获得更透明的信息和资源。
第三，发展第三方征信系统是未来的一个趋势。互联网大数据带来的衍生机会将进一步释放，互联网金融之间的数据安全共享也是未来的发展趋势。市场需要一个独特的信用信息系统。
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