阅创/深圳商报首席记者谢
4月以来，广东、湖北、陕西、河南等省的中小银行纷纷发布公告，下调人民币存款挂牌利率，涉及活期存款、定期存款、存单等。，不同时期调整幅度不同。读创/深圳商报记者走访深圳本地多家银行后了解到，目前国有银行和股份行的人民币存款利率仍“按兵不动”，但部分中小银行的存款利率有所下调。
深圳部分银行下调存款利率。
"我们的存款利率暂时没有变化."某国有大行相关负责人告诉记者。另一家股份制银行相关负责人也对记者表示，短期内没有改变该行存款利率的计划，但“不排除后续会有变动”。
但也有部分中小银行存款利率宽松。如深圳坪山珠江村镇银行调整后的五年期存款利率降至3.9%。
记者了解到，近日，深圳坪山珠江村镇银行将一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率分别调整为2.15%、2.75%、3.4%、3.9%，其中两年期、三年期、五年期利率均下调0.1个百分点。
广东南粤银行也在官网宣布，自4月4日起，存款利率中个人存款利率由0.385%下调至0.3%，整存整取利率下调2个基点至15个基点。
此外，湖北、陕西、内蒙古等地多家银行近日宣布下调存款利率。据记者不完全统计，仅今年4月以来，至少有18家中小银行调整了人民币存款挂牌利率，各家银行下调幅度不一。其中，湖北武穴农村商业银行、湖北黄梅农村商业银行、内蒙古昆都仑蒙银村镇银行等多家中小银行，下调幅度多为2个基点至20个基点。
其实这一切的“下行潮”早有端倪。融360数字技术研究院监测的数据显示，2023年3月，与上月相比，银行1年期、2年期、3年期整存整取利率均分别下行0.3BP、0.4BP、2.1BP。具体来看，3月份，国有银行各期限存款平均利率均有所下降。同时，2023年3月存单发行数量为657张，环比下降5.33%，同比下降3.67%。
业内普遍认为，此轮中小银行下调存款利率，实际上是去年9月大型国有银行和部分股份制银行下调存款利率的延续，也是去年建立的存款利率市场化调整机制发挥重要作用的体现。
2022年4月，中国人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
市场无风险利率下降是大势所趋。
“去年，银行存款利率整体呈下降趋势。但由于老百姓对存款的热情，更倾向于购买利率较高的中长期存款，银行定期存款的比例有所上升，存款成本率也有所上升。”融360数字技术研究院分析师刘银平在接受记者采访时表示，从利率走势来看，今年银行的普通定期存款和大额存单都呈现短期利率上升、长期利率稳步下降的趋势。在储蓄策略方面，许多银行需要继续降低高成本存款的数量和价格水平，并不断丰富低成本存款的来源。
刘银平认为，从不同银行的角度来看，国有银行在控制存款成本和降低利率方面起着主导作用。各项存款利率低于其他银行，今年与其他银行利率差距拉大。其他银行对利率的调整更为谨慎，利率下行趋势限制在空之间。
智联招聘首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受记者采访时也指出，长期以来，中国居民有很强的储蓄习惯，普通人爱存钱，储蓄率一直比较高。近年来，我国居民存款快速增长，特别是2022年，居民投资理财的风险偏好明显下降，居民存款增速明显加快，居民存款占人民币存款的比重持续提高。同时，我国稳健的货币政策加强，市场流动性合理充裕，银行体系资金较多，有效融资需求不足，也是存款利率下降的原因之一。虽然前期有少数中小银行上调存款利率，但这是“开门红”时期的阶段性营销手段。
他认为，存款利率下降会降低偏好存款的居民的收入，但也有很多积极意义:一是有利于降低银行的负债成本，进一步促进银行降低实体经济的实际融资成本；二是抑制银行对存款的非理性竞争，克服负债业务的“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳定性和可持续性，更好地防范金融风险；第三，中长期存款利率的下降，有助于降低短期存款和中长期存款的“价差”，也有助于减少套利，使银行存款的期限结构更加合理。
董希淼表示，2023年，随着宏观经济回暖，有效融资需求恢复，银行体系资金需求将增加，存款利率有望保持基本稳定。但长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。对于居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，收益率可能会下降。居民要平衡风险和收益的关系。如果他们想获得更高的收益，就必须承担更高的风险。如果他们不想承担更高的风险，就应该接受更低的收益。如果追求稳健收益，可以适当配置存款之外的现金管理类理财产品和货币基金。
审核:余芳华
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