业内专家表示，随着竞争加剧、社会关注、监管趋严、行业规范逐步落地，未来校园贷平台数量将会减少。
3月，河南一大学生因赌博陷入“校园贷”巨额债务而跳楼。6月，“裸贷”事件曝光。一年来，校园贷恶性事件不断。近日，校园贷平台宣布暂停校园贷推广，转型消费金融。
校园贷何去何从？不少业内人士表示，目前助学贷款以消费分期为主，存在利率高、多重负债严重、暴力催收等问题。未来，随着竞争的加剧、社会的关注、监管的严格以及行业规范的逐步落地，校园贷平台的数量将会减少，这也将倒逼部分平台转型。
消费以分期为主，校园贷利率高。
" 18岁以下的学生不允许发行信用卡."2009年，由于银监会整顿大学生信用卡业务，大多数银行停止发放学生信用卡。随着互联网的诞生，近年来，校园贷平台开始抢占大学生市场。
易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，2010年至2015年，全国高校总数约为3600所。如果2600多万学生每年分期消费5000元，分期消费市场规模可以达到1000亿元量级。
在巨大的市场潜力下，校园贷平台数量有了一定程度的增长。目前，除了近期宣布暂停校园贷的趣分期，还有分期乐、小麦金融服务、爱学贷等校园贷公司。电商平台JD.COM也布局校园贷市场，并于2016年3月推出“校园白条”。而阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出了消费借贷产品“花呗”。
“助学贷款还是以消费为主，消费分期占据主要部分，”校园贷领域研究员、91征信联合创始人薛本川表示。按照借贷平台的资金成本，学生获得贷款的总成本应该在12%以上，部分平台的年化成本高达100%。“从金额上看，学生借款金额普遍较小，主要在3000元左右。当然，有些消费分期信贷是根据商品价格来确定的。"
网贷之家CEO石表示，总体来看，大学生贷款的额度和周期都比较小，一般都是用来买新潮的商品。“正因为如此，学生群体对实际利率不是很在意，但各种费用叠加后，校园贷的实际成本很高，往往每个月三分以上。”
除了利率高，薛本川认为，校园贷还存在多重负债、暴力催收等问题。
据薛本川介绍，目前借贷平台之间信息共享薄弱，导致出借人无法确认学生的实际债务，导致多个平台重复授信。“学生自制力弱，却可以在多个平台申请贷款，可能会产生各种不良后果。”
校园贷平台数量会减少，部分转型。
今年4月，教育部办公厅、银监会办公厅印发了《关于加强校园不良点对点借贷风险防范和教育引导工作的通知》，主要是对部分不良点对点借贷平台进行监管和整改，同时要求教育引导学生树立正确的消费观。
8月，银监会普惠金融部网贷处处长许在《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上表示，前期，银监会对校园网贷进行了前期调研。许表示，银监会对校园网贷的整治提出了“停、动、整、教、引”五字方针。
“目前监管主要是针对学生的信用教育，增加了第二还款来源需要签字的确认，但这实际上增加了校园贷平台的经营难度。”薛本川直言，监管政策能否真正落地，进行有效的监管和惩罚，需要期待。
校园贷未来何去何从？网贷之家CEO石表示，过去一年校园贷平台数量整体有所增长，但随着竞争加剧、社会关注、监管趋严、行业规范逐步落地，未来校园贷平台数量会有所减少。
据媒体报道，今年4月，分期乐宣布进军白领市场，同时还在挖掘蓝领用户。此前，优粉宣布进军校外消费金融市场。近日，9月5日，知名校园贷平台停止校园线下推广，转向非信用卡人群的消费金融业务。
薛本川预测，总体来看，今年校园贷平台市场的表现有望较往年发生较大变化。“舆论和监管要求都将迫使一些平台转型。”薛本川认为，趣分期的转型是校园贷转型的标志性事件，但并不是所有的校园贷都有和趣分期一样的转型能力。
JD.COM校园白条相关负责人表示，目前正在梳理校园白条业务，有进一步消息会及时披露。“校园白条在京东金融中占比相对较小。校园白条的重点不在校园，而是线下场景的拓展。”
麦子金夫旗下的名校贷CEO曾庆辉表示，名校贷不会退出校园贷市场。“我们正在升级品牌，接下来贷款范围会把服务群体扩大到白领。”
■专家对话
“校园贷不能鼓励无止境的消费”
校园贷的发展需要注意哪些问题？监管趋严会有什么影响？新京报记者对话易观金融分析师和盈灿咨询高级研究员张。
10%-13%的利率是合理的。
新京报:目前校园贷的实际发展情况如何？
张:P2P网贷平台提供“校园贷”服务主要有两种方式。一种是直接为大学生提供信用贷款，另一种是与分期购物平台合作，作为分期购物平台的融资渠道。也有少数P2P网贷平台和分期购物平台属于同一集团。
李子川:中国的校园贷款始于2013年。目前国内有上百家平台，业务上近90%的信用交易都是基于学生分期消费。
新京报:名校贷等很多app都宣称几分钟就能决定放款。这个审核的机制和流程是怎样的？是否存在可能的缺陷？
李子川:对于学生信贷来说，一些“小微”贷款需要很短的时间。网上申请，提交材料，网上审批，贷款，从成本和风险的角度来说都是可以忍受的，但大部分还是会伴随着线下的审核和面对面的面试。“分钟”适用于营销，不代表企业真实的风险控制能力。
新京报:之前也曝光过极端事件。现行的托收监管政策是什么？校园贷企业如何进行催收？是否符合相应的规定？
张:对于逾期大学生，平台可以将借款人信息记入“不良信用记录”，向公安机关、检察机关、法制机关披露逾期大学生的相关信息，必要时可以对借款人提起诉讼。如果一些平台未经授权通过网络传播大学生的隐私信息，可能侵犯他人隐私，严重时可能承担相应的法律责任。
新京报:网上有些校园贷被指高利贷。利率有多高？
李子川:除了银行系统发行的资金成本相对较低，市场始终处于高位，平均成本一般在30%左右。对于没有收入保障的学生来说，不容易确定合理的利率水平，否则学生信用卡市场不会停止。
张:有些校园贷被指责为高利贷，主要是一些平台变相收取各种费用，比如保险、保证金、滞纳金等，这些都导致借贷成本增加。据不完全统计，目前行业内平台利率大概在10%-13%，部分平台还提供免息分期。如果平台没有变相收取各种费用，10%-13%之间的利率水平是合理的。
完善大学生信用信息系统是关键
新京报:一些活动家认为应该禁止校园贷款。你怎么想呢?校园贷未来发展需要注意哪些问题？
张:我们不能完全否定校园贷的价值。但是，要规范助学贷款的使用。无论是银行还是P2P平台加强风险控制和防范，都是重点，就是不能鼓励大学生无休止的消费。
是未来完善大学生征信体系的关键。无论是P2P网贷平台还是信用卡市场，关键是目前大学生征信系统还不完善。一个学生除了多张信用卡，还可能从不同的P2P网贷平台借款。如果将来这些信息都交换了，很多问题就可以避免了。
新京报:在监管趋严的情况下，做校园贷、信用贷的企业利润空是否被压缩，转型消费金融是否是唯一出路？
张:从今年4月份开始，监管部门加强了对校园贷的监管。随着监管政策的进一步收紧，直接向大学生提供信用贷款的平台的生存空和盈利空可能会被压缩。目前很多平台都在向消费金融转型，平台也可以向“三农”金融转型，也可以向综合理财平台或者综合贷款平台转型。
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