最近蚂蚁金服向大学生分期购物平台投资了2亿美元，然后这个消息就传遍了笔者的朋友圈。之所以在业内引起轰动，是因为这是目前互金行业最大的融资案例。还有一点，就在前一天，蚂蚁金服大股东阿里刚刚投资苏宁电器283.4亿，这被视为O2O战略的重要布局。在此之前，JD.COM刚刚投资了线下零售巨头永辉超市。
蚂蚁金服投资的趣分期也被理解为阿里O2O战略的重要布局。在此之前，JD.COM已经投资了分期乐，在学生分期乐市场排名第二(目前行业第二，笔者一度认为会成为第一)。这次对蚂蚁金服的投资也被理解为巨人对大学生市场的全力一战(虽然阿里从来没想过JD.COM和自己是一个规模)。
在作者的朋友圈里，有三种态度比较有意思。一种是“我知道我哥当时也在罗敏投资”，属于肠子悔青了。毕竟在此之前，很多人都接触过罗敏，也很熟悉，但是短短一年半的时间，有趣的舞台发展速度远远超出了他们的想象；还有一类不看好大学生分期市场，认为蚂蚁要去补洞；还有一批学生也在大学生分期市场就业，包括购物分期、旅游分期、培训分期等。他们突然看到了希望，他们将成为下一个有趣的舞台。
对于蚂蚁的这次重金投入，有人说不值得，有人说是大战略。交易是什么样的，蚂蚁在有趣的阶段看重什么价值？
帮助占领大学生用户群
首先，笔者认为蚂蚁看重的是有趣且强大的推送团队的市场份额，可以帮助其快速占领大学生用户群。
蚂蚁金服下面有个机构叫蚂蚁实验室。他们的主要工作职能是去各个高校推广蚂蚁金服，让更多的大学生了解和应用支付宝。这个实验室已经在很多大学推广，支付宝目前也嵌入了大学生市场。最“爆”的产品是支付宝可以直接给大学生卡充值。
目前开通充值卡的大学不在少数，而且这个应用粘性很大。很多人上了大学都会有这样的经历。到了食堂，他们发现卡里的钱不够了，不得不去学校唯一的充值点充值，而且通常在吃饭充值的地方总是排着长队。如果运气不好，发现身上没带现金和银行卡，那天会下雨，很多人应该都有打伞排队充值的经历。
大学的时候，每天只能给卡充值两期，全校只有一个充值点。在教学区，每周一充值点都排起了长队。
支付宝开通的校园卡充值功能可以直接帮助学生解决这个问题。好在笔者的母校也开通了支付宝卡充值功能。
同时，笔者还发现，支付宝也和一些大学合作，开通了缴纳学费的功能。笔者对这个问题也记忆深刻。每年开学的时候，用信用卡交学费都会排长队，有的人还带着现金。有了支付宝交学费的功能，这一切都可以解决，但是目前开通这个功能的学校还是很少。
通过以上最实用的解决方案，支付宝很好的嵌入到大学生的生活中，同时支付宝中的其他应用，如转账、话费充值、淘宝电影、火车票、阿里旅行、淘宝等，也能很好的深度嵌入到学生的生活中。
你通过这些支付宝得到了什么？数据，以及早期的用户习惯。
首先是个人学校信息数据。目前这个数据需要支付宝用户自己填写。对于这方面的真实性，支付宝不好核实。如果你在大学开始使用支付宝充值卡，在那个学校学习几年后，你会清楚支付宝，以及用户在大学期间的一些消费习惯数据，更重要的是，培养最优秀、最优质的有成长性的客户。
对于大学生这个最有想象力的市场，蚂蚁实验室的数量是有限的。即使学校的资源可以持续开发，也需要一定的人员进行后期的持续推广和维护。还有实时掌握大学校园情况，为开发部门找到大学生市场的痛点，开发更适合学生的应用，进一步增加支付宝对大学生的持续粘性。
投资了有趣的阶段，他们在很多大学都有自己的常驻人员，在宣传和客户开发方面有很大的优势，这是蚂蚁金服需要的。
同时，支付宝可以引导有趣阶段的流量。试想一下，如果支付宝有一个有趣分期的应用，对他们的分流作用这里就不细说了，也给了大学生们一个日常购物的另类方式。
黑仔芝麻信用
你从蚂蚁金服的投资中得到了什么？
最直接的就是有了钱，他们可以更快的占领市场，等待个人征信牌照发放的芝麻信用也可以成为有趣风控的杀手锏。
对于个人信用来说，违约成本是最有效的风险控制手段，这一点我深有体会。作为一个当年校园信用卡的使用者，笔者很理解信用卡因为坏账率高而退出校园市场的原因。很大一个原因是学生不知道违约的后果，银行很少有追偿措施。
当时同学信用卡提现不还，发现银行没有任何处罚措施。最多就是打电话提醒一下。发现这个漏洞后，很多人都做过信用卡取现不还款的事情。当时大部分同学每月生活费都在500块，一下子给你3000块的信用卡，还能提现。面对这种诱惑，很多人拒绝归还。
此次获得芝麻信用，可以在两个层面完善风控措施。一个是将来拿到征信牌照后，芝麻数据可以接入央行征信系统。如果学生违约，以后贷款买房买车都会受到影响。
另一个是在蚂蚁金服自己的体系里，随着芝麻分的应用越来越多，如果有违约的处罚措施，可以提现到支付宝的各种功能。最直接的就是减少芝麻分，这将影响支付宝上所有与信用相关的功能，比如鲜花、住宿无押金、租车无押金、签证申请等。，而且这种效果也是最真实的。但是，这要教育大学生明白违约后果的严重性。
现在看来，蚂蚁金服不同阶段的投入是各取所需。蚂蚁是为了大力发展大学生市场战略的需要，在不同阶段接近土豪，对自己的事业很有帮助。为什么不呢？但在投资前的有趣阶段，有多少坏账，外界不得而知。这次投资互联网金融是馅饼还是陷阱，有待观察。
(作者:王琦资深媒体人、投资人)
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