随着互联网的发展和智能移动终端的普及，以资源共享、线上线下融合为特征的移动互联网经济正在深刻改变银行的市场环境、金融生态和商业模式。
首先，第三方金融公司利用技术和用户优势，以小额高频支付业务为抓手，通过为客户提供理财、小额贷款等一揽子金融解决方案，不断蚕食银行的市场份额；其次，传统封闭的银行金融生态正在逐渐衰落，已经无法适应开放合作的互联网经济发展趋势；再者，移动互联网产生了大量随需而变的生活服务场景，迫切需要新的商业模式将金融服务有机嵌入现有场景，以促进经济活动的高效完成；最后，经过互联网业务的商业银行，目前面临着流量、产品、客服的困境。如何拓展金融服务市场，丰富银行服务手段，吸引和扩大客户群，不断提升银行盈利能力，成为决定银行未来走向的重中之重。
正是在这种复杂多变的金融背景下，开放式银行应运而生。积极应对市场挑战，充分满足市场需求，成为推动开放银行发展的内生动力。商业银行跳出传统业务领域，以用户价值为导向，通过纵向行业整合、横向用户关系圈拓展的业务模式，打造共生共赢的新型连锁金融生态，实现银行与合作伙伴的资源共享、场景融合、优势互补，为客户提供涵盖衣食住行的全方位金融服务，是必然趋势。
什么是开放式银行？
开放银行作为互联网+中的一种商业模式，是指银行通过移动互联网向第三方输出金融服务。银行不必直接面对客户，而是通过合作伙伴为客户提供服务。一方面，第三方公司可以通过合作开发符合自身定位、具有较大应用价值的衍生产品，达到“众人拾柴火焰高”的效果；另一方面，银行充分利用第三方公司的app应用作为金融服务和产品的推广渠道，可以将APP用户转化为银行的潜在客户。而且通过创新的合作模式，银行可以获得客户和第三方的大量真实场景消费信息，可以为未来利用大数据、人工智能、云计算技术分析客户需求、形成客户画像数据、定制营销策略、提供个性化金融产品创造条件。
在这个由银行、合作伙伴、客户组成的金融生态链中，银行的角色仍然是金融媒介。除了输出金融产品，更重要的是提供金融风险管理和防范能力。从以往的经验来看，开放平台是构建银行互联网金融生态的最佳技术实践。
开放平台是另一个概念。
开放平台是辅助企业输出/输入业务能力的技术支撑平台。通过提供运营/管理各环节的数据融合、服务使用、流程再造等双向、安全的技术能力，帮助企业构建基于移动互联网的企业生态系统，目的是在满足各方需求的同时，最大化生态链上下游企业的协同效应。
开放平台的第一层含义是指开放标准和主流软件工具的技术运用；第二层含义是指开放平台通过公开其应用编程接口(API)来确保外部程序可以安全地使用企业提供的软件资源，或者使用外部实现的程序来增强/扩展企业软件的功能，扩大企业应用的服务范围，而无需/只需对企业软件源代码进行很小的修改。
2007年问世的Facebook平台(FP)是第一个被广泛使用的开放平台。它旨在为软件开发人员提供一个技术框架，以创建与脸书核心功能交互的各种应用程序。FP抓住了人们的交流欲望，通过提供虚拟礼物、视频分享、社交网络游戏等增加社交机会的API，吸引了大量软件开发者围绕社交主题开发丰富多彩的第三方程序，极大提升了脸书的社交服务能力和客户粘性，提升了虚拟社交的用户体验。脸书能在短时间内从最初的校园交流平台迅速成长为全球最大的社交网络服务提供商和视频分享网站，FP的推出功不可没。
市场“玩家”是干什么的？
脸书等互联网巨头的成功极大地鼓舞了国内金融同行。为了抢占开放银行的市场先机，银行以搭建开放平台为契机，加大科技投入，加快产品上市时间，依托自身优势，不断向纵深拓展金融生态圈。
2013年9月，中国银行以国际化的视野，推出中国银行开放平台，致力于通过中国银行庞大的用户基础，吸引总行和外部第三方合作伙伴的服务，将金融服务植入各业务生态系统，构建多方共赢的金融生态。平台提供从API接口、人工智能到大数据、云平台的服务。同时，中行还结合自身优势，通过API对外开放了资金拆借、投资理财、外汇报价、金融支付、跨境金融等多种金融服务。基于中行的开放平台，中行打造了中银易商、海外金融、养老、社区生活链、就医挂号、惠民金融等场景金融。
工商银行于2018年4月正式推出互联网开放平台。平台定位于向全社会输出金融能力，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，推动全行向服务无处不在、创新无所不在、应用无所不能的“智慧银行”转型。一期推出9大类31项服务，已在高校市场、汽车行业、零售餐饮等领域拓展垂直解决方案。
建行提出在全行范围内优先发展科技。今年8月上线的建行开放平台，致力于金融科技能力的开放和对外赋能。通过向政府机构、金融同业、企业客户和私人客户“输出”和“分享”技术的力量，整合更多的社会资源，造福大众，回馈社会。首批上线功能包括电子开户、长付钱包、聚合支付(针对线上线下一体化收单产品)、账单分期，后期将支持国际业务、贷款服务、生活服务等业务。
华瑞银行是2014年银监会批准成立的最早的民营银行之一，专注于个人“朋友圈银行”和面向企业的华瑞银行开放平台(Extreme SDK)。2017年，华瑞银行提出了“在别人的APP里开银行”的开放理念。它通过向企业客户提供SDK(软件开发工具包)和API，利用平台技术为企业打造集账户、支付、投资、融资、增值、营销、数据、客服于一体的综合金融服务解决方案。
近年来，风格较为激进的平安集团明确宣布，将从资本驱动型企业转型为“资本+科技”双轮驱动型企业。在技术转型的战略推进中，平安一口气推出多个开放API平台。比如平安银行的开放平台，致力于为开发者提供支付、理财、信贷、安全、营销等各种能力和行业解决方案，帮助开发者、服务商、渠道商提供业务所需的各种能力、帮助和服务接口。平安人工智能开放平台:包括人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术和平安区块链技术。五大创新技术在金融服务、医疗健康、汽车服务、房地产金融等产业生态圈得到深度应用。
开放银行如何平衡安全性？
在“引入”开放银行的情况下，需要根据业务场景对第三方SDK进行全面系统的测试，同时需要在合作需求中明确安全上的非功能性指标。
对于开放银行的“走出去”业务场景，在允许使用金融服务的同时，需要对用户、应用和设备采取多维度的安全防范措施。其中，用户可以通过挑战问答、刷脸和短信(语音)验证码进行验证，用户的设备和应用可以通过令牌管理和数据签名的方式进行二次验证。
开放银行的安全框架如图。
本质上，开放银行是基于互联网生态链提供的金融服务。因此，围绕银行的核心竞争力和优势客户群体，从高起点、大格局、长远角度规划和布局适合自身发展的金融生态，对开放银行的发展至关重要。银行需要根据自身特点培育核心竞争力，通过提供优质服务吸引和扩大客户群体，为建设开放型银行提供高标准的基础生态。在此基础上，以市场为导向，以场景金融为抓手，以开放平台为支撑，以商业模式创新为突破口，根据开放银行的特点，支持实施业务、运营和管理体制改革，注重金融生态链的精耕细作，不断拓展银行金融生态的深度和广度，将是打造高质量开放银行的必由之路。(作者为中国农业银行总行R&D中心结构管理处陈)
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"开放银行平台建设思路，打造开放银行"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/155483.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
