【谦虚地写】
一个海拔4000多米的偏远贫困乡镇，每年从当地银行贷款几百万甚至上千万元，却能连续10年保持“零不良”。原因是什么？7月14日，囊谦县农牧民在玉树州农民“虫草贷款”贴息发放仪式上介绍小额贷款“东巴模式”的由来。
一个农民的行动，带动了全乡借贷方式的改变。
那是在2009年。囊谦县东坝乡吉赛村种畜大户龚巴洛依在收购牲畜时遇到了资金困难。他向农业银行囊谦县支行求助。银行也很纠结:贷款缺抵押物，农牧民风险意识不强，不还怎么办？最后，双方协商以多户联保、无抵押的方式，向公巴洛依和几个农户各贷款10万元。
有了资金支持，龚巴洛依等人更有动力了。他们扩大了养殖规模，提高了经济效益。第二年，大家都成功还了贷款，银行为他们续贷。此时，同村的农牧民发现，使用银行贷款的成本远低于民间贷款，而且只要按时还款，“再借也不难。”
很快，有资金需求的农牧民蜂拥而至。中国农业银行囊谦支行开始探索支农贷款新模式。他们聘请了两个村委会的负责人作为“信贷协调员”，参与贷前调查和贷后还款的过程。只要两个村委会出具证明，不用担保，不用抵押，就可以贷款。这大大降低了贷款的门槛，简化了贷款手续，促使农牧民将贷款用于生产，为及时归还贷款奠定了基础。
双方的合作越来越广。到2015年，中国农业银行囊谦支行已向吉赛村发放小额农户贷款500多万元，并在东坝乡其他4个村推广这一模式。越来越多的农牧民放弃了民间借贷，开始与银行打交道。
一个乡镇的做法，催生了“省级信用县”
东坝乡距囊谦县城200公里。由于海拔高、位置偏远、交通不便，经济社会发展十分落后。农行推行的信用贷款，让贫困农牧民第一次有了几万元的“活钱”，他们谋发展，找到了出路。
吉赛村牧民杂多从2016年开始每年贷款5万元，买小牛，挖虫草，在县城租房子给孩子读书。到今年年初，他家养了20多头牦牛，种了3亩燕麦，日子一天比一天好。
不仅仅是个人利益。犹大村诺吾拉泽畜牧合作社通过捆绑贷款，2018年为531名入股合作社的群众发放了人均近7000元的分红，带动了一批贫困户脱贫。
“10年来，农行给东坝乡农牧民发放的小额贷款金额从几十万元、几百万增加到几千万，但从未出现一笔不良贷款。”中国农业银行玉树分行行长吴荣表示，越来越多的农牧民把个人信用看得比黄金还重要，即使短期内出现资金困难，也会尽力按时还贷。
中国农业银行囊谦支行也顺势而为，很快在东坝乡建立了良性循环的信贷模式，被称为“东坝模式”。在这种模式的带动下，囊谦县逐步建立了完善的信用体系。2018年底，该县在“国家级信用县”基础上被评为“省级信用县”，9个乡、1个镇、69个行政村全部纳入“信用乡”、“信用村”范围，为农民申请小额贷款惠农提供了便利。
一个县的探索，让全州农牧民受益。
囊谦县东坝乡获得贴息99.9万元，杂多县苏鲁乡获得贴息61万元，萨呼腾镇获得贴息75.2万元...7月14日，囊谦、杂多60多名农牧民代表笑得合不拢嘴。
2019年6月，在囊谦县成功实践的基础上，中国农业银行玉树分行面向该州虫草产区农牧民推出了一款名为“虫草贷款”的金融产品。也采用信用贷款模式。只要是“可信用户”，无需实物担保即可申请贷款。
截至今年6月底，农行玉树分行累计发放惠农“虫草贷款”5081笔，金额2.46亿元，覆盖囊谦、杂多等72个行政村，带动贫困户3546户，一般农户1535户。
玉树州委、州政府注意到“虫草贷款”惠农在解决农牧民短期资金需求、抵制民间非法借贷方面的巨大作用，专门拨款484万元对普通农户“虫草贷款”进行贴息，加上银行对贫困户实施的554万元扶贫贴息，“虫草贷款”惠农贴息一年就超过1000万元，实现了这一金融产品的全额贴息。
“惠农‘虫草贷款’为农牧民脱贫致富送去了‘种子钱’。”玉树州委书记吴德军说，玉树是虫草的主产区，农牧民采集、采挖虫草的收入占总收入的50%以上。通过政府贴息和银行贷款，调动了低成本的金融资源，解决了农牧民的短期资金需求，为帮扶扶贫注入了新的动力。
(记者尚洁万马甲)
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