很多人疑惑，支付宝的花呗和借呗利率到底有多高？
有这样的疑惑是很正常的，因为每个人在支付宝借钱的利率都不一样，我们的个人信用评分在支付宝数据里也不一样。
早前大林的文章《银行办一张信用卡能赚多少钱？据说支付宝的借款没有固定利率。根据个人信用调整，利率一般在万分之三到万分之四之间。
如今，蚂蚁集团向金融圈抛出了一个大礼包——493页的招股说明书，让我们知道了更详细的内部数据。
招股书内容显示，在截至2020年6月30日的12个月期间，花呗的日利率可低至万分之二左右，大部分贷款的日利率约为万分之四以下；到2020年6月30日，花呗用户平均余额约2000元。
所以大林早前估算的利率在三至四万分之一之间，与实际数据基本相符！
借一万块钱，利息3元到4元一天，贵吗？
对此，简单计算一下，如果借1万元一年，利息为1095元到1460元。(年利率为10.95%至14.60%)
当然这个利率不能和四大行的传统贷款利率相提并论。
四大行的贷款利率为6个月(含)以下贷款4.35%，6月至1年贷款4.35%，1年至3年贷款4.75%，3年至5年贷款4.75%，5年以上贷款4.9%。
然而，从银行获得低息贷款并不容易。
如果XX银行需要YY信贷产品:
1、体制内，金融、电力、烟草、航空空(工作半年)
2、专业事务所、国企、知名企业(工作满一年)
3、近一年税后收入20万以上(工作满一年)
不是每个银行信贷产品都有这么高的要求，但是低利率和低要求似乎不可兼得。
论借钱方便，只能用银行信用卡和支付宝PK。(你要说其他互联网金融平台也有。)
如图，多家银行的“12期分期利率”为7.20%。看似方便实惠，但实际利率几乎是7.20%的两倍，为13.76%。
例如:
大林的1万元账单分12期，每月固定还款833元。
普通人认为第一个月欠银行1万元，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该偿还的利息在减少。银行解释说，即使到了最后一个月，欠的本金还剩下833元，利息还是按1万元计算。
我在这里解释一下，银行账户很少提到“实际利率”这个概念，给普通信用卡客户解释的时候也不会提到。
他们会用另一套表达方式。
银联数据客户银行信用卡业务收入结构；
1.分期手续费收入:36.7%
2.利息收入:30.2%
3.商户佣金收入:15.6%
银行所说的“12期利率”的7.20%为“利息收入”，超出部分成为“分期手续费收入”。所以，在听银行解释的时候，要把所有的收费项目都记清楚，不要只关注“利息”。
例如:
用信用卡取现，银行每天收取万分之五的利息，换算成年利率是18.25%。还有1%的一次性提现手续费。
不同的经营行为，银行也会规定相应的利率和收费，你要注意！
一般情况下，支付宝的借款和消费利率和银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。
大部分支付宝客户的利率在30%到40%之间(相当于年利率10.95%到14.60%)，信用卡贷款在prime银行的实际利率差不多是13.76%。
你的信用分很高，支付宝利率可能降到万分之二(相当于年利率7.30%)。
我知道很多人会抱怨支付宝下的借花、银行信用卡、互联网金融等小额消费贷款利率太高。
大林在小白的财经文章中多次强调，要少借钱，尤其是高息贷款。
美国股神巴菲特对此深有体会。
比如巴菲特说，“一位女士来到我身边。她有一定数量的钱，但不是很多。她说我该怎么处理这笔钱？我说要还你的信用卡。她欠了一笔钱。我不知道她欠多少利息。银行收费18%。我不知道如何获得18%的利息。我没有那么高的收入。”
巴菲特有这样的见解并不奇怪，任何有一定金融思维的人都能理解。
然而，很多人不知道的是，巴菲特还投资了美国运通，该公司在信用卡业务上处于领先地位。
美国运通2019年财务数据:
1.营业收入(美元):435.6亿。
2.净利润(美元):67.59亿。
而且巴菲特曾经认为美国运通是一家优秀的公司，投资它是一个很好的决定。
我们可以简单总结一下巴菲特的言行:信贷产品利息高，借钱不是个好主意，但信贷公司是个好生意。
很多时候，地分南北，但是好的公司都有共性！
据彭博新闻报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元(约合人民币1.56万亿元/1.74万亿港元)。如果估值成真，上市的蚂蚁集团将击败工农钟健、生命平安、JD.COM美团，成为仅次于阿里、腾讯、茅台的中国第四大上市公司。
蚂蚁金服的财务数据:
1.2018年营收(人民币):857.22亿元。
2.2019年营收(人民币):1206.18亿元。
3.2020年上半年营收(人民币):725.28亿元。
仅2020年上半年，蚂蚁金服的净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。
在价格合适的时候投资蚂蚁金服似乎是个不错的主意！
事实上，个人消费信贷高并不是某个国家或地区独有的问题。很多发达经济体都经历过“消费信贷”狂潮，邻国韩国、日本和我们香港都有案例。
我们也经历了类似的发展阶段。
从2013年到2018年，中国个人消费贷款余额增速非常惊人。短短五年，实际上已经从12.97万亿增长到37.79万亿，年均增长23.94%。
对此，我们不能只抱怨“XX”！
2020年上半年，蚂蚁金服服务了5亿用户和2000万中小微经营者，消费贷款和小额信贷余额21540亿元。其实蚂蚁金服在我们整个消费贷款中占比并不大。
蚂蚁金服员工构成:
1.技术人员:10646人(占64%)
2.商业人员:1878人(占11%)
与传统金融机构相比，人员已经非常精简，营业部工作人员很少。
作为小白读者，要多关注自己和身边的人，远离透支的风险。当债务达到一定规模时，一般人是跟不上债务增长速度的。
有些人热衷于借高息贷款，这似乎是人的问题，就像赌博很难戒掉一样。
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