信用卡透支通常是指持卡人直接从信用卡账户中借入现金，这是信用卡的基本功能之一。该功能为持卡人提供小额现金贷款，持卡人无需预存款即可通过取现或透支转账获得资金。预借现金利息自预借现金处理日起至结算日止，按月复利计算。
此前，信用卡透支利率实行透支利率上限和下限管理。上限为日利率万分之五，下限为日利率的0.7倍。
这是基于2016年央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》。2017年1月1日起，取消信用卡透支利率统一标准，改为上下限区间管理。
当时央行相关负责人表示，设定信用卡利率上下限，在时机成熟时全面实行市场定价，有利于发卡机构在过渡期积累定价数据和经验。
时隔四年，2021年初，央行发文取消信用卡透支利率上下限区间管理。
同时，央行要求发卡机构应通过机构官网充分披露信用卡透支利率并及时更新，并应在信用卡协议中以显著方式注明信用卡透支利率和结息方式，确保持卡人充分知晓并确认接受。在披露信用卡透支利率时，他们应该以突出的方式显示年化利率，而不仅仅是日利率和日还款额。
某股份制银行信用卡中心人士表示，信用卡透支利率改为自主协商定价，体现了利率市场化的方向和原则。去年发布的《商业银行法(修订草案)》提出，现行商业银行法规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率。”修改为“商业银行可以按照中国人民银行的有关规定，与客户自主协商确定存贷款利率”。
那么，取消上下限区间管理，信用卡透支利率会下降吗？
记者注意到，目前银行信用卡透支利率大多以万分之五的日利率计算，即年化利率为18.25%，超过了目前民间借贷利率保护15.4%的标准。
值得一提的是，去年8月，最高法院调整了民间借贷的利率保护上限，由之前的“以24%和36%为基础的二线三区”调整为“一年期LPR的4倍”，民间借贷的利率保护上限大幅降低，也引发了市场对持牌金融机构利率调整的讨论。
当时市场预测，民间借贷利率下调后，持牌金融机构的利率也将面临很大的下行压力。
智联金融首席研究员董希淼认为，央行松绑后，银行信用卡透支利率会有下降趋势。“但是，银行信用卡不会出现恶性价格竞争。松绑不代表没有监管约束。中国的消费信贷市场足够大，未来银行信用卡会‘薄利多销’，可能会进一步增加这项业务的收入。”
透支利率不会“陡然”下降
信用卡市场高级研究员郑东表示，如果放开信用卡透支利率，不必过于担心信用卡透支利率的恶性下降。因为银行的资金是按成本使用的，即使发卡银行按照市场化的透支利率定价，也要考虑到资金成本，制定合理的透支利率标准，这样就不会出现透支利率“断崖式”的超低定价标准。
“信用卡可以灵活定价后，将有助于信用卡业务在信用消费领域占据有利地位，与其他互联网信用消费产品的对手面对面对抗。”董伟说。
前述银行相关人士表示，取消上下限区间管理后，银行机构在信用卡业务的策略上会有较大的差异化，也将考验各家银行机构的差异化定价能力和风险控制能力。该人士还表示，信用卡利率下调将带动持牌贷款机构定价下调，包括“花呗”、“白条”等互联网贷款产品。
记者咨询“花呗”、“白条”等网贷产品，日利率多为0.05% ~ 0.035%。
但某金融科技平台相关人士认为，大型互联网公司与银行、信用卡的产品竞争，从来都不是只看价格，而是看消费场景与高消费支付的衔接。所以信用卡透支利率松绑后，对这些产品的影响有限。
机构预测:
2050年，中国人均信用卡数量预计将达到2张。
Choice数据显示，2020年9月末，我国信用卡发卡量由2008年末的1.42亿张增长至7.66亿张，增长约440%；信用卡信贷总额从2008年底的0.98万亿元增长到18.59万亿元。平均持卡数0.55张，每张卡平均授信额度24300元。
天风证券行业研究报告指出，从人均信用卡持有量来看，目前我国人均信用卡持有量偏低。2018年底，美国人均拥有3.37张信用卡，韩国、日本、加拿大人均拥有2张以上。研究报告显示，经过十余年的快速发展，国内信用卡贷款余额从2008年底的0.16万亿元快速增长至2019年底的7.59万亿元。据预测，2050年左右人均信用卡拥有量有望达到2张，信用卡贷款余额预计为23万亿至34万亿元，仍比2019年末的7.59万亿元空室高出2至3倍。
来源:中国经济网
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