近年来，一些互联网小额贷款机构与科技公司合作，瞄准大学校园，通过虚假、诱导性宣传发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，社会影响恶劣。
为治理大学生互联网消费贷款乱象，加大对违法犯罪行为的打击力度，坚决遏制互联网平台“收割”大学生现象，中国银监会办公厅、中央网信办秘书处、教育部办公厅、 公安部办公厅、中国人民银行办公厅3月17日联合发布《关于进一步规范大学生网络消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)，进一步规范大学生网络消费贷款监督管理，切实维护大学生合法权益。
先进的消费理念盛行。网贷平台瞄准校园。
随着这种年轻人超前消费观念的兴起，校园“青春债”一度泛滥。豆瓣发起的“债务人联盟”群里，借款故事触目惊心。
记者在调查中了解到，随着金融产品的不断创新和互联网营销的发展，一些小贷公司的非法校园贷产品重新出现在市场上。面对各种调查，这些“校园贷”使出了浑身解数和招数。近年来，随着网贷逐渐被禁止，一些“校园贷”躲在学校公告栏和厕所墙上的小广告里，不断在学生面前刷存在感；有的躲在很多同学的朋友圈里，时不时用奢侈品诱惑年轻人，以“免费”的方式欺骗这些没有经验的金融消费者；在校园里，代理的学生络绎不绝。还有一些贷款平台将“大学生”的身份模糊为“年轻人”。在审核贷款时，他们不再需要学生证，只需要身份证和手机号。
对此，苏宁金融研究院高级研究员黄直言，针对学生的小额贷款，如果信贷主体是银行或持牌消费金融机构，是可行的，也做过相关风控调查；可怕的是，那些打着各种名义和噱头的“校园贷”、“套路贷”，往往在隐秘的地方将黑手伸向年轻人。
此前，沪上某小额贷款平台风控专员张峰(化名)告诉记者，风控主要看借款人两个方面，即还款能力和还款意愿，可以通过央行征信系统考察。正规贷款要筛选征信和流水。不符合条件的不能放贷，但是很多贷款公司不去征信系统。
“风控的流程一般是先收集材料，再审核材料的真实性，征信也有一定的时间段要求。初审通过后，可以去一些第三方平台查询出借人信息。还有一个电话号码，看出借人是否联系过网贷黑名单。同时，要确定我是在贷款。不能说一个人因为失信就去找关系好的人帮忙贷款。”张峰说，初审完成后，需要电话联系申请人周围的人，确定配偶和其他人支持其贷款，还需要专门的人去实地查看核实申请人的收入和负债情况。
在张峰看来，一些网贷平台不审核学生贷款，这是“不道德的”。风控就是还原客户真实的收益和负债，然后判断其还款能力，再通过沟通了解其还款意愿。“有些网贷平台在进行风控审核时，只看学生的学籍是否真实。只要学生的学籍没问题，那个人跑不了，他们可以通过各种手段威胁，收的人也会给学生身边的人。打骚扰电话，发骚扰短信。”
根据中央财经大学教授邓的说法，“过去，校园贷款主要是因为银行主动在学校申请信用卡，但后来被停止了。近年来，网络小贷公司蓬勃发展，互联网金融贷款成为校园贷的主流。”
网贷陷阱依然存在，加强监管刻不容缓。
从2016年开始，监管层开始整顿校园贷市场。2017年6月，原银监会等三部门发布通知，明确要求暂停P2P借贷平台开展校园信贷业务，禁止培训就业机构捆绑信贷产品，鼓励商业银行等金融机构进入大学校园。此后，随着互联网金融风险专项整治的深入，“校园贷”等金融产品整体规模开始下降。
不少业内人士认为，经过专项整治，非法“校园贷”得到了极大遏制，但并未销声匿迹。反而以各种方式加速渗透，比如“颜值贷”“创业贷”等，至今依然存在。因此，加强监督管理势在必行。
在中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军看来，这些专门为大学生设计的信贷产品，往往是按照一定的“套路”设计开发的，针对性很强，形成了一种“套路贷”。借款人一旦“入套”，往往很难摆脱。
为什么“校园贷”陷阱总是和大学生有关？中国社科院金融研究所金融科技室主任尹振涛认为，主要有两大原因:一是互联网平台不断发展，互联网金融科技不断发展，提供了交易平台；第二，学生使用互联网的能力增强。同时，学生是一个特殊的群体，消费欲望强烈但没有收入来源，缺乏金融风险意识，属于弱势群体。这种基于互联网的贷款产品有一定的引导和诱导作用，大学生对其没有抵触情绪。
“这份通知是经过调研后制定的精准规定，但对‘合法消费’、‘超前消费’、‘过度借贷’的界定还比较模糊，不具备操作性，未来能否达到预期效果还是未知数。”邓举例说如何界定借款人的学籍以及如何进行具体的审核。目前还没有更详细的细则。
“我个人认为短时间内不会有什么界定借款人学籍的细则出台，应该给各机构空灵活执法的空间，但不排除还是会有一些违法违规的情况，可以对其进行处罚和引导，从而实施精准监管。”尹振涛说。
树立正确的消费观，严惩非法借贷。
《通知》中最引人关注的内容是，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对该群体进行精准营销；不得采用虚假、误导或诱导宣传等不正当方式诱导大学生提前消费、过度借贷；严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。
这也意味着，不仅是小贷机构的校园贷产品，包括微信、支付宝在内的年轻人手机中常用的各种互联网应用平台，都可能无法继续为学生提供贷款服务。
对此，邓认为，大学生有强烈的消费欲望，但没有稳定的收入。“校园贷”的出现满足了大学生的需求。大学生的消费欲望是自然天性的表现。“所以我不建议采取‘堵’的方式。提倡大学生的朴素消费观是不可行的，应该‘疏导’。"
那么，如何实现从“堵”到“疏”的转变呢？
“严惩非法无证机构是非常必要的，但要对有证正规机构进行引导，严格检查学生是否有贷款资质和还款能力。校园主管部门和金融监管部门应该联手治理校园贷现象。高校要积极宣传，开设相关课程，积极引导学生树立正确合理的消费观，并给予基本的金融知识科普。金融监管部门要发挥作用，主动出击，严惩违法违规行为。”邓对说:
对于如何有效管理校园贷市场，尹振涛认为，《通知》中提到的规则对上市机构有一定的约束作用，效果在于执行和监管。同时，为了完善相关法律法规，公检法部门要对其他机构，尤其是违法违规的机构进行约束，而不仅仅是监管部门。
值得注意的是，《通知》还对大学生互联网消费贷款的发放提出了监管要求:一方面，要求贷款机构实质性审查和识别大学生身份和贷款真实用途，不得以大学生为潜在客户进行针对性营销，不得利用虚假、误导、诱导性宣传诱导大学生提前消费、过度借贷。贷款机构的外包合作机构不得向贷款机构推送和流失大学生。
另一方面，针对贷前审查、贷后管理等关键环节，进一步明确风险管理要求，要求银行业金融机构严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，加强个人信息保护。大学生互联网消费贷款的所有信用信息应当及时、完整、准确地报送金融信用信息基础数据库。
《通知》还明确，对已发放的大学生互联网消费贷款，要求小额贷款公司制定整改方案。已经发放的贷款原则上不再发放，存量业务逐步消化。严禁违规新增业务；银行业金融机构要加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。
赵锡军认为，这一系列措施将有效规范校园贷款行为，加强风险控制，有效保护大学生利益。
畅通正规信贷渠道，净化校园金融市场
近日，有媒体曝出某网贷平台正在进行“贷款冷静期”调查。如果第一笔贷款能在7天内反悔，全额还款平台可以免息。业内人士认为，该功能一旦上线，很有可能会有其他平台跟进。
对此，尹振涛认为，“贷款冷静期”更多是出于保护消费者权益的目的，尤其是对学生而言。由于学生比较冲动，没有金融知识，设置冷静期可以有效减少相关问题，但也需要根据实际情况不断调整。
银监会等五部委有关部门负责人在回答记者关于《通知》的提问时指出，高校要积极配合有关部门做好相关工作:一是要“堵门”，坚决抵制不良校园网贷；二是“开前门”，满足大学生合理的信贷需求。高校要与银行业金融机构合作，开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。重视大学生金融服务，积极与银行业金融机构对接，为有合理需求的大学生开通正规校园信贷服务渠道，以“良币”驱逐“劣币”，努力净化校园金融市场环境。
“消费金融公司、商业银行等持牌金融机构在向大学生提供相关金融产品和服务时，应设计更多符合大学生特点的产品，既满足大学生的消费需求，又不鼓励过度消费，可以防范金融风险。”交通银行首席研究员唐建伟在接受媒体采访时表示。
谈及如何规范和完善校园金融市场，招联金融首席研究员董希淼认为，金融管理部门应继续“堵侧门”和“开正门”:一方面，应采取多种措施加大整治力度，坚决遏制违规放贷的无序蔓延，严把“侧门”关；另一方面，要采取合理有效的措施，促进金融机构为大学生提供服务，把“前门”开得又宽又好。
值得一提的是，针对大学生的教育、引导、帮扶和管理，此次发布的《通知》也明确要求，高校要切实担负起学生管理的主体责任。具体包括三个方面:一是大力开展金融知识普及教育，加强金融知识宣传教育，切实提高学生的金融安全意识。二是不断完善帮扶救助工作机制，切实保障家庭经济困难学生学费、住宿费、基本生活费等负担得起的需求，解决学生临时、紧急的经济需求。第三，全面引导大学生树立科学、理性、健康的消费观，建立日常监控机制，密切关注学生异常消费行为，采取针对性措施予以纠正，努力做到早预防、早教育、早发现、早处置。
来源:法制网
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原文地址"打击校园贷，打击校园贷的有关法律法规"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/151474.html。
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