随着金融科技的快速发展，商业银行以个人信用贷款为抓手，而受地域限制的农村商业银行也在尝试个人网上信贷业务。
6月18日，今日北京商报记者发现，微信小程序中部分农商行的贷款产品在地域开放方面也有探索，扫描银行员工二维码也可异地申请。但监管规定农村商业银行不得跨区域经营，此类产品是否合规也值得商榷。
探索跨区域网贷
北京商报今日记者注意到，在微信小程序和微信官方账号生态中可以看到一些农商行的个贷产品，如常熟农商行的香农贷、上海农商行的鑫E贷等。这种产品扫码通过微信小程序申请，系统自动审批，更快更方便。同时在开放方面也有一些试探性的动作。
记者在常熟农商行的申请页面发现，该产品最高贷款额度为3000元，循环授信，3分钟申请，5分钟放款。申请这款产品需要上传身份证，填写手机号，个人信息，工作信息，人脸识别等。个人信息必填项包括最高学历、省市、详细地址、紧急联系人等。工作信息包括就业状况、公司名称、月收入等。
银行卡绑定方面，除常熟农商行外，还支持兴业银行、浙商银行、南京银行、宁波银行等。，而工农中建等国有银行将在6月份陆续开放绑定，但单笔和日累计限额存在差异。银行客服人员表示，银行卡绑定成功后，还可以绑定微信和支付宝。
至于上海农商行的新E贷，记者在其微信官方账号上注意到，该产品为纯信用贷款，无需抵押、担保，最高额度为30万元。该行客服人员表示，新E贷需要扫描该行客户经理的二维码进行申请，然后填写姓名、电话、上传的身份证、工作状态、居住证明等信息。系统将在15分钟内自动批准并完成审核。同时，他还指出，该产品面向全国开放。“如果能联系银行的客户经理获取二维码，也可以在其他地方网上申请。此外，该产品还支持非上海农村商业银行的借记卡，如工农中建银行。
对此，北京商报今日记者多次尝试联系上海农商行，并给客服留言，但截至发稿，未收到回复。多次尝试联系常熟农商行年报中的电话，截至发稿无人接听。
合规争议
值得注意的是，该条例规定农村商业银行不得跨区域经营，投资管理型村镇银行的设立也意味着具备条件的农村商业银行可以通过异地开设分行、村镇银行等方式扩大业务范围。在地域限制部分开放的同时，农商行的个人网贷产品也面临合规问题。
银监会1月14日发布的《关于推进农村商业银行坚守定位、加强治理、提升金融服务能力的意见》明确提出，农村商业银行要严格审慎开展综合化、跨区域经营，原则上机构不得出县(区)，业务不得跨县(区)。应着眼于服务地方，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于地方。
零一研究院院长余百成指出，根据零一智库对14家农商行的统计，农商行微信银行的贷款流程一般是微信用户提交贷款申请后，银行客户经理会让用户提交材料到相应网点审核后放款，而互联网贷款产品的线上审核相对较少。上海和常熟两家农商行资产规模都在1000亿以上，背靠相对成熟的市场，同时还有一些异地网点。从产品介绍来看，两款产品都是试探性的。
在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来，从监管者的角度来看，不支持农商行跨区域经营，但只服务当地经济容易导致信用风险集中，所以很多农商行有跨区域经营的冲动，而部分农商行利用online开展网上业务。此外，这些产品应获得监管部门的批准和暂定批准。同时，商业银行业务从线下迁移到线上也是大势所趋。因此，监管既不能严格限制，也不能盲目鼓励新事物。
农村商业银行不得跨地区经营。是指线下全覆盖还是线下全覆盖？中国小额信贷协会常务副理事长白承宇认为，目前对跨区域的限制，意味着线上线下都有限制，但没有限制在外地工作的人不能拿到贷款。比如他们有本地身份证，在外地工作就可以申请本地网贷。
然而，一些专家持不同意见。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，线上业务和线下业务在地域上应该是不同的。如果线上业务也划了，那就不是线上业务了。监管的一些规则也要随着时代调整。一方面网上业务要符合监管的规则，另一方面监管的规则和制度也要适应网上业务发展的特点和趋势。
关于跨区域网贷的合规问题，北京商报今日记者咨询了上海银保监局，但截至发稿，收到回复。
数字化管理势在必行。
事实上，农商行近年来发展迅速，不仅频频冲刺资本市场，净利润也有两位数的增长。在贷款方面，个人信贷业务逐渐成为农村商业银行的重要组成部分。2018年末，10家上市农商行个贷余额占总贷款的比重接近30%。未来如何经营，成为农村商业银行成败的关键。
数据显示，农村商业银行个人贷款余额和占比逐年上升。如常熟农商行2018年末个人贷款余额473.45亿元，比上年末增长27.4%，占贷款总额的51.02%，2017年末这一比例为47.76%。2018年末，青岛农商银行个人贷款余额377.5亿元，占贷款总额的27.56%。
分析人士指出，虽然1000多家农商行实力和差异都比较大，但部分农商行的经营水平和业务能力已经比较高，进行数字化转型和尝试线上业务是非常有必要的。
余百成表示，监管机构对于业务区域限制的措辞是原则性的，可以理解为不一刀切。也就是说，在条件允许、监管机构批准的情况下，农村商业银行尝试开展普惠金融跨区域业务，以满足监管要求。他进一步指出，农商行的业务数字化即使是服务于当地，也要提上日程。一方面，农村商业银行要通过数字化提升业务效率和用户体验。另一方面，地方农商行在互联网业务上也面临着其他金融机构的竞争。
事实上，一些上市农商行在2018年的年报中也提到了与金融科技公司的合作，以期通过这种方式提升自身的数字化水平。比如常熟农商行、美团推出网商贷、腾讯理财通项目。
北京商报记者孟吴贤
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