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住房公积金关系民生，涉及千家万户，是缴存职工最关心、最直接、最现实的利益问题。为加强住房公积金政策宣传，全方位宣传公积金制度，让缴存职工充分享受住房公积金发展成果，更好地维护广大职工合法权益，即日起，沧州公积金管理中心盐山县管理部推出“沧州住房公积金政策问答”专栏，敬请关注。
《沧州住房公积金政策问答》分为四个专题，分别是:缴存解答、提取解答、贷款解答、组合解答。
本期话题:贷款答疑
总结:本问答由38个小问题组成，采取一问一答的形式，带领大家了解住房公积金贷款办理中的重要事项，如条件、额度计算、还款方式、贷后管理等。，尤其是与征信和提前还款相关的内容。
一个
办理住房公积金贷款需要具备哪些条件？
职工住房公积金贷款应符合以下条件: (一)具有当地常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力；(2)本人及所在单位在沧州地区连续正常缴存住房公积金半年以上；(3)有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；(4)购买合法自住住房，同时具有合法有效的购房合同或协议；(5)已付房款符合规定比例；(6)能够提供管理中心认可的担保方式进行担保。
2
个人公积金贷款额度怎么算？
根据《沧州市住房公积金贷款管理办法》，向职工发放购买商品住房的住房公积金贷款额度主要受以下四个因素影响:
(1)不能超过最高贷款额度。本市规定借款人夫妻双方正常缴存公积金的，公积金贷款最高额度为60万；一方正常缴纳公积金的，最高40万；
(2)不能超过房价的一定比例。购买首套房的，贷款额度不超过总房价的70%；购买二套房的，贷款额度不超过总房价的40%；
(三)不得超过个人账户存款余额的一定比例。账户余额挂钩贷款额度=借款人账户余额×10×缴存时间系数+配偶住房公积金账户余额×10×缴存时间系数；
(4)不能超过家庭的还款能力。贷款职工每月还本付息总额不能高于家庭月收入的50%。缴存职工月收入按缴存基数计算。
按照上述四条计算的最低金额为借款人的最高可贷金额。如果买二手房，还需要考虑房龄等其他因素。借款人可以到购房所在地的住房公积金网点进行具体咨询。
三
住房公积金个人贷款计算公式中的缴存时间系数如何确定？
沧州住房公积金管理委员会关于调整住房公积金贷款政策的通知[2017]2号规定，缴存时间系数为:缴存时间6个月至24个月的为1；1.2为25个月至36个月；37个月至48个月为1.5；48个月以上为2。
四
职工申请住房公积金贷款如何计算住房套数？
住房套数由住房公积金贷款套数确定，即通过中国人民银行征信系统和住房公积金管理系统查询确定住房套数。借款人及配偶无住房公积金个人住房贷款记录的，视同首套住房贷款；借款人及配偶有住房公积金个人住房贷款记录并已还清，视为二套住房贷款；借款人及配偶有过两次及以上住房公积金个人贷款记录的，视为三套住房贷款，停止发放。
五
目前住房公积金贷款利率是多少？
住房公积金的贷款利率低于商业银行个人住房的房贷利率。根据住房和城乡建设部、中国人民银行规定的住房公积金贷款利率，目前(自2015年8月26日起)五年以下(含五年)年利率为2.75%；五年以上年利率为3.25%。
六
二套房利率怎么算？
二套房利率比一套房高10%。
七
住房公积金贷款的还款方式有哪些？
目前住房公积金贷款有两种还款方式:“等额本金”和“等额本息”。
八
平均资本和等额本息还款法有什么区别？
平均资本与每月偿还本金相同，即借款人每月以相同的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，每月结算，两者之和为每月还款额。
等额本息每月还款额不变，即每月本息之和不变，但本息比例发生变化。比如等额本息，每个月还1000元。1000元第一个月本金230，利息770元；由于一月份还了230元本金，利息相应减少，而每月还款额不变，所以本金比例增加。那么第二个月1000元本金是231，利息是769元。直到最后一个月，1000元本金996，利息4元。
九
国家遇到贷款利率调整，公积金贷款利率怎么调整？
住房公积金个人贷款利率按照中国人民银行的规定执行。每当国家调整利率标准时，对调整前的贷款，从明年1月1日起执行新的利率标准。未签订贷款合同的，当年1月1日起执行公积金贷款最新利率标准，相应减少还款额，全年每月还款额不变。如果利率上升，次年的还款额也会上调。为避免利率调整导致的逾期和信用不良，用户可在每年1月携带身份证到所在住房公积金管理部(分中心)查询利率调整后的还款金额；还可以在扣款账户里多存点钱，以防万一。
10
住房公积金贷款最长期限是多少？
住房公积金贷款最长贷款期限不超过30年，贷款期限不超过借款人自贷款发放之日起至国家法定退休年龄后5年的年限。所购房屋为二手房的，房龄与贷款年限之和不得超过40年。
11
可以每月用个人和配偶的公积金偿还住房贷款本息吗？
还住房公积金贷款是可以的，必须签订对冲协议。暂时不支持偿还商业银行住房贷款，但可以每年提取一次住房公积金偿还贷款本息。
12
沧州市盐山县缴存的住房公积金可以去泊头买房贷款吗？
可以，在沧州市辖区内缴存的职工，可以按照相关规定在本市所辖各县市正常使用住房公积金。
13
什么是对冲还贷业务？
对冲还款是指住房公积金借款人与市管理中心签订协议后，按月从借款人及共同借款人住房公积金账户中扣划当月应归还的贷款本息，无需到营业厅办理提取业务。
14
还贷合同套期保值的条件是什么？
个人住房公积金账户状态正常，不存在账户冻结状态；个人住房公积金贷款还款正常。
15
对冲还款时间是什么时候？
每月扣款日(遇节假日顺延)从借款人或配偶住房公积金账户余额中提取当月相应还款额。
16
如何对冲还贷业务？
住房公积金贷款借款人夫妻双方携带身份证到营业厅签订对冲还款协议，由管理部工作人员录入系统后生效。
17
买商铺和写字楼可以申请公积金贷款吗？
你不能。住房公积金贷款只能用于购买本市范围内的自住住房。
18
异地买房可以申请住房公积金贷款吗？
你不能。异地购房的，在购房所在地申请公积金贷款。你可以问问你买房所在地的公积金管理机构是否支持异地贷款。
19
异地在沧州买房可以申请住房公积金贷款吗？
你不能。沧州市现在不支持异地贷款。
20
商业贷款完成后可以转为公积金贷款吗？
不是，目前燕山住房公积金已暂停商贷转公积金贷款业务。
21
我名下已经有一套房了。买第二套可以申请公积金贷款吗？
可以，如果是公积金贷款用于首套房，那么再次买房时首套贷款必须还清，而且要根据二套房的情况来处理，即买房首付不低于总房价的60%，贷款利率上浮10%；未使用的公积金贷款可以按照首套房的情况办理。如果认定为第三套房，则不能办理。
22
贷款发放日期是1月31日，那么2月份什么时候扣款呢？
一般来说，使用自由还款时，放款日为当月日，扣款日为当月日。如果一个月内没有对应的扣款日期，则该月的最后一天为扣款日期。例如，在您的案例中，二月份的扣除日期是2月28日。
23
公积金还款的银行卡号怎么改？
只需带上本人身份证和银行卡到公积金管理部进行变更即可。
24
如何办理提前还款？
根据相关文件规定，借款人正常还款六个月后可以提前还款。提前还款分为一次性提前还款和部分提前还款两种方式，你可以选择任意一种。
(1)一次性提前还清贷款:借款人需要在正常扣款日前后5个工作日携带本人身份证等相关材料到住房公积金管理部(分中心)预约提前还贷，并在银行卡中存足工作人员计算的还贷金额。扣款成功五个工作日之后，需要携带本人身份证到住房公积金管理部(分中心)开具还款证明，凭还款证明等材料到相关部门办理抵押注销手续。
(2)部分提前还款:借款人通过上述方式预约还款，并在银行卡中存入足够的款项用于提前还款。扣款成功后，借款人可以在次月按照工作人员为您计算的新的月还款额继续按月还款。
25
部分提前还款后还贷有什么变化？
可以通过保持可选还款额不变来缩短还款额，也可以通过保持还款额不变来减少还款额。
26
住房公积金贷款有没有收费？
不会，住房公积金贷款不收费。
27
成功申请公积金贷款后提前还款的违约金是多少？
职工申请公积金贷款成功后，在贷款合同到期前选择提前偿还部分贷款或提前结清贷款，不收取违约金。
28
现在军队住房公积金可以在沧州用于住房贷款吗？
你不能。军队公积金是单独缴纳的，和地方政府不衔接，需要咨询军队相关部门。
29
征信在房贷审批中有什么作用？
信用报告是抵押贷款审核中非常重要的信息，信用的好坏直接影响到能否获得贷款。申请房屋贷款的先决条件之一是良好的个人信用报告。
30
如何获取信用报告？
需要带身份证到人民大厅查询，自助查询机认证后打印。
31
打印哪个版本的信用报告？
住房公积金贷款，需要打印详细版，各种信息都列得详细完整。
32
征信有时间限制吗？
在贷款办理过程中，信用报告的有效期为一个月，到期后需要重新打印。
33
征信报告显示有担保或者贷款。对贷款办理有影响吗？
如果贷款金额受到影响，将在计算可贷金额时扣除。
34
信用报告中的不良记录是什么意思？
不良信用记录当公民向银行借款，未按约定还款时，这样的记录称为不良信用记录。
35
有哪些被管理中心认定为不诚信的行为？
(一)提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的；(2)连续3期或累计6期以上拖欠住房公积金的贷款；(3)贷款后停付6个月以上。
36
不诚信会受到什么处罚？
(一)将职工纳入住房公积金诚信黑名单；(2)取消其五年内住房公积金提取和贷款资格；(3)贷款利率自被列入住房公积金信用黑名单之日起，按照贷款合同约定上浮至同期商业贷款基准利率。
37
年费非恶意逾期，出具非主观恶意逾期证明，可以申请住房公积金贷款吗？
你不能。根据沧金管字[2020]13号文件规定，在申请公积金贷款前24个月内，贷款、信用卡、准信用卡有连续3期以上逾期记录或累计6期以上的，不允许贷款。
38
夫妻名下有一套公积金贷款，用于婚前为一方办理贷款。现在新购房屋需要办理贷款。现有公积金贷款需要结清吗？
贷款需要结清后。同时，每个家庭只能有一套公积金贷款，结清后才能申请贷款。
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