小额贷款公司又称从事小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由于贷款申请手续简单方便，没有或少了复杂的贷款评估和担保手续，也不需要抵押任何资产证明，因此很受部分贷款人员的欢迎。
然而，近三年来，小额贷款公司的数量和业务规模均有所下降，凸显了小额贷款公司当前生存和发展的困难以及未来发展的困难。
从中国人民银行近期公布的小额贷款公司相关数据可以看出，截至2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家。贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。
我们可以先分析几组数据:
第一，近三年小贷公司数量呈下降趋势，共下降1000多家小贷公司。
2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家。历史数据显示，2018年6月末小贷公司8394家，2017年6月末小贷公司8643家，2016年6月末小贷公司8810家，不仅呈逐年下降趋势，到了2013年更是缩短了三年期限。
二是小额贷款公司贷款余额呈下降趋势。
央行数据显示，2019年6月末小额贷款公司贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。2018年6月末，贷款余额9763亿元；2017年6月末，贷款余额9608亿元；2016年6月末贷款余额9364亿元。可以看出，虽然2017年和2018年同期小额贷款公司数量在下降，但贷款余额却在上升，2019年6月末贷款余额比2018年6月末减少了522亿元。
第三，经营效率和资金杠杆率低是人们不看好小额贷款公司发展的主要原因。
央行数据显示，2019年6月末，小额贷款公司7797家，从业人员84783人，平均每家公司不到11人，人均贷款余额仅1000万元左右；实收资本8235.27亿元，每家小额贷款公司平均资本规模1.056亿元，平均贷款余额仅为1.186亿元，资本杠杆率仅为1.12倍。在这个规模和杠杆率下，人均收益和平均净收益都不会高。
小额贷款公司未来发展需要解决和突破的问题；
第一，小额贷款公司的身份和归属是解决小额贷款公司未来的关键。
从目前的情况来看，小额贷款公司是由省市金融办审批和监管的，但并没有纳入金融机构的监管体系。当时其成立的目的是为了将一些现有的非银行民间借贷机构合法化。因此，小额贷款公司介于金融机构和非金融机构之间，以非金融机构的身份从事金融机构的业务。因此，如何解决小额贷款公司的身份问题，如何进一步规范其业务管理，是解决其未来困境的关键。
第二，小额贷款公司的资金来源是解决小额贷款公司贷款规模约束的重要条件和前提。
本来，小额贷款公司相对于银行更方便快捷，适合中小企业和个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范，贷款利息可以由双方协商。
但从目前的管理体制来看，小额贷款公司的主要资金来源是资本金，不能吸收公众存款和融入资金。这种融资难成为小额贷款公司发展至今阻碍其发展的重要因素，尽管一些地方已经放宽了小额贷款的融资渠道，如浙江、广东、重庆、厦门、海南等地区，包括小额贷款公司允许通过回购转让信贷资产。但毕竟融资的方式和规模是有限的，所以未来如何拓展小额贷款公司的融资渠道是解决小额贷款公司未来出路的重要途径。
第三，小贷公司要解决内部管理水平低和业务违规问题。
不可否认，部分小贷公司存在内部管理粗放、风险控制能力弱、风险管理水平低等问题。更重要的是，部分小贷公司存在一定的业务违规行为，如部分小贷公司提供注册验资贷款，甚至向违规项目发放贷款；有些小贷公司已经接近或达到高利贷的水平，甚至有些小贷公司直接或间接参与高利贷；其他小贷公司参与委托贷款业务，有可能转为变相吸收公众存款或非法集资。
上述问题在一定程度上影响了小额贷款公司的健康，也严重影响了小额贷款公司未来的转型。因此，应从制度设计、管理规范、业务规范等方面重新调整，提升小额贷款公司对社会融资的支持能力。
作者:齐剑，资深银行家，作者原创。欢迎关注留言讨论。严禁抄袭。
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