网贷行业动荡，投资人怕“逾期”，出借人怕“讨债”。作为中间平台的出借人怕什么？
记者采访了北京一家小额贷款公司的信贷员达然。从他的角度来看，最可怕的顾客可能是在外漂泊的未婚年轻人。
“我最怕90后北漂的人。”
在交谈中，我能感受到达然对这份工作的自豪:“其他行业都是客户挑的，我们的业务就是客户等着被我们挑。”
事实上，中国信贷市场的供需缺口很大。数据显示，2017年我国消费信贷余额9.8万亿元，同比增长65.8%。预计到2019年，消费信贷余额将达到13.95万亿元，同比增长18.3%。
挑选客户，主要是他们的信用数据。
和很多P2P平台一样，达然的公司会调用第三方征信数据来判断逾期风险。有时候，信贷员在接触客户的过程中并没有察觉到什么问题，但是只要信贷数据反馈结果不好，他们宁愿放弃这个客户，也不愿意冒险去赚钱。
问我最担心什么样的客户，我直言:“最怕那些北漂的90后！”
但是，我也是一个北方的90后漂泊者。“但这群人真的更有可能逾期。”
年轻人确实是消费信贷的主体。清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2017年中国消费信贷市场研究》报告显示，消费信贷的参与者主要是18-29岁的低收入高学历年轻人。70%以上的客户月收入2000-5000元，30%的用户消费超过5000元，明显不平衡。
中贷协调研结果显示，2017年，全国小额贷款公司约有三分之一处于关闭或半关闭状态，贷款逾期率高达30%。
“一个用户刚毕业两年，借了点钱，说想创业。结果还没到期，他就跟我们说他在给主播刷礼物。”
像这种“不靠谱”的用户遇到过很多。刚步入社会的年轻人，因为征信数据简单，平台很难判断逾期的概率。
“逾期成本太低”
达然口中的“90后”其实指的是那些未婚的北漂年轻人。年轻，北漂，未婚，他们这三个特点是容易逾期的主要原因:
首先，相对来说，年轻人更喜欢提前消费。再加上他们收入低，还款能力不强，容易依赖贷款，所以容易逾期。
其次，年轻人刚步入社会，社交圈简单。他们不担心逾期时个人名誉受损。即使是极端的催收方式，对他们的影响也不大，对逾期的担忧也少了。
再次，年轻人在外漂泊不稳定，未婚的话随时可能回老家或者其他城市生活，靠“消失”来逃避债务。对他们来说，继续生活不受影响，但是平台联系他们很困难，还款也不了了之。
当然，一句话，就是“他们逾期成本太低”。
“如果每个公司都在新人入职前查征信数据，逾期者就看谁敢找他！”在Daran的公司，新员工入职前需要提供自己的信用报告。如果他们是“老赖”，公司就不会入职。
而且，达然公司在发放贷款时，也会把信贷员过去的逾期信息作为重要参考。如果客户逾期，会直接影响信贷员能否给新客户贷款。即使能放贷，额度也会大打折扣，逾期金额大的甚至会被辞退。
“就在上个月，我们公司曾经的销售冠军因为客户逾期离职而离职。”他说起这件事的时候，眼神难以置信。“那是销售冠军！但没办法，他的一个客户逾期太多，不走就得自己拿钱。”
“必须先看征信。”
销售这个职位要与各种客户打交道，通常会培养出一双能读懂人的眼睛。但是达然没有学会如何看人，而是学会了看数据。
“有一个客户付不起钱，吃饭都是问题，但是这个人喜欢打游戏。有一天我在玩游戏的时候，看到他的账号也在线，就赶紧催他还钱。”
一般来说，男性用户的还款能力大致是根据他们的衣着和谈话状态来猜测的。“毕竟我们男人缺钱的时候，肯定不会先想着打扮。”
遇到男顾客，还是能认出一两个的。遇到女顾客，很容易“看错眼”。
“很多女孩子，长得漂亮，光鲜亮丽，根本不会把她们和老赖联系在一起。等一下查一下征信数据，反差太大了。”
当今社会男女过上没有“债务”的生活已经很少见了。以前最常见的债务是车贷和房贷。现在小额贷款公司的发展，互联网金融的兴起，降低了借贷的门槛，人们借贷的方式更多了，债务的种类也更多了。
“在考虑结婚的时候，或者干脆在见人之前，先看看对方的征信数据。一定要看！”说这些话的时候，我是认真而坚定的，“因为人可以装，但数据不会说谎。”
大部分高逾期群体——18-29岁的年轻人——正处于适婚年龄。随着征信概念的普及，现在的年轻人并不避讳“借款”“逾期”等话题。
在网上搜索“婚前征信”，可以发现很多网友都在讨论“婚前是否有必要查对方征信数据”，很多都在表示婚前不知道结婚人的逾期情况，后悔婚前没有查对方征信。
业内人士表示，银行或小贷公司查询征信时，不仅会查询客户本人是否有不良记录，还会索取其亲属的征信数据。如果亲戚逾期情况严重，也会影响客户自己贷款。
“和对象打交道之前，一定要坦诚相待。不过，”达然笑着说，“你找的媳妇也是含着泪负责到底的。”
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