自2020年以来，新冠肺炎疫情对中国经济和世界经济产生了巨大影响。我国许多中小企业和个体工商户面临着前所未有的压力，融资成本过高是重要原因之一。2020年12月29日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出台，充分尊重当事人意思自治，依法确认和保护民间借贷合同效力，调整民间借贷利率司法保护上限，认真贯彻民法典，促进民间借贷规范平稳健康发展。实践中，案情复杂，当事人对民间借贷如何适用仍有诸多疑惑。对此，律所通过以下几点澄清这个问题。如果这种观点有失偏颇，请指正。
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1.符合条件的民间借贷主体有哪些？
民间借贷行为的本质属性是非正规金融，所以主体是所有非金融机构及其自然人。民间借贷的主体包括自然人、法人和非法人组织。即本规定适用于自然人之间、自然人与法人之间、自然人与非法人组织之间、法人与非法人组织之间的借贷。
1“自然人”应做扩大的解释，包括个体工商户和农村承包经营户。
2.“法人”被列为民间借贷的主体，这在2015年的《民间借贷条例》中首次明确，企业之间借贷的合法性得到认可，因为民法典中的法人不仅包括企业，还包括营利性法人、非营利性法人和特殊法人三大类，这三大类都得到了此次修正案的回应，并作出了相应的修改。众所周知，营利性法人一般指企业法人；非营利性法人一般包括事业单位、社会团体、基金会和社会服务机构；特殊法人包括政府机关、农村集体经济组织、城乡合作经济组织和基层群众性自治组织。其中，居委会和村委会是基层群众性自治组织的常见法人实体。根据村民委员会组织法，村民委员会可以依法从事民间借贷，但根据城市居民委员会组织法，对此没有明确规定。居委会能否从事民间借贷，需要在实践中进一步探索。
3“非法人组织”包括不具有法人资格的个人独资企业、合伙企业和专业服务机构。
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第二，哪些不是符合条件的民间借贷主体？
经金融监管部门批准设立的金融机构及其分支机构发放贷款不适用本规定。
1.金融机构有哪些？
金融机构包括银行业金融机构和非银行业金融机构。主要包括银行、信用社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、保险公司、货币经济公司、证券公司、基金公司等。
2.这些规定是否不适用于金融业务范围产生的纠纷？
(1)银行业金融机构主要包括各类银行和信用社。因依法取得金融许可证、从事贷款业务发生的纠纷，不属于民间借贷纠纷，不适用本规定。理由是所有银行业金融机构均已取得合法许可从事贷款业务，由此产生的贷款纠纷属于金融借款合同纠纷，不适用该规定。方律师发现，银行的委托贷款业务存在一个例外。在这种情况下没有。(2021)最高人民申请第2140号，红岭公司、聚富公司、商祺银行Xi分行签订《委托借款合同》。商祺银行Xi安支行虽为贷款人，但实际上作为受托人与聚富公司存在借贷关系，并不自主决定贷款的具体事宜。贷款对象、用途、金额、期限、利率等主要权利义务的确定仍体现红岭。其次，从权利义务的实际承担来看，红岭公司在享受贷款利息收入的同时，实际承担了超级富豪公司不还款、逾期还款的风险。商祺银行Xi分行收取代理手续费，不承担信用风险。本质上是银行之间的民间借贷。商祺银行委托贷款借款合同的效力及利息计算方法，应由民间借贷相关法律法规及司法解释予以规范。
(2)非银行业金融机构的借贷纠纷应区别对待。由于2018年银监会和保监会合并成立了中国银行业监督管理委员会，原保监会监管的证券公司、保险公司、期货公司、基金公司一般没有获得从事贷款业务的许可，因此该机构参与借贷活动属于民间借贷范畴，受本规定监管。另一方面，其他非银行金融机构经批准的业务范围包括发放贷款的，不适用本规定。
(三)七类地方金融机构从事借贷业务发生的纠纷，不适用本规定。理由是这七类地方金融组织受中央金融监管部门监管，受地方金融监管部门监管，其非存款借贷业务是合法许可的，因此不适用这一规定。七大类包括:小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。但在方律师事务所代理的典当案件中，由于典当通常需要典当物进行质押或抵押，如果典当行发放典当贷款，称为典当，但实际上是贷款，可以适用这一规定。
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综上所述，从民间借贷主体的认定来看，可以明确界定民间借贷的范围，因此毫无疑问可以适用民间借贷司法解释；对于非银行金融机构，要具体分析纠纷类型是否属于发放贷款的业务，慎重适用民间借贷司法解释；对于银行业金融机构来说，如果只是因为委托贷款业务而发生纠纷，则不能简单认定为金融借款合同纠纷，需要根据实践中的实际情况来认定。
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