来源:金融时报
本报记者陆宇航
随着银监会发布《关于促进供应链金融服务实体经济的指导意见》，政策鼓励银行利用互联网、物联网、区块链、生物识别、人工智能等技术，，进而进一步与核心企业合作，搭建供应链金融服务平台，服务上下游连锁企业，完善风控技术和模式，创新开发线上金融产品和服务，实施线上审批和放款，更好地满足企业的融资需求。
可以看出，各类银行明显加快了将金融科技前沿成果应用于供应链金融领域的步伐。定位于互联网交易银行的众邦银行，自2017年5月成立以来，一直致力于围绕供应链产业生态系统，发展数字化、在线化、智能化的供应链金融服务。截至9月末，众邦银行总资产超过360亿元，服务的个人和小微客户超过900万。
近日，在接受英国《金融时报》记者专访时，众邦银行行长程峰阐述了民营银行布局供应链金融的优势，尤其对金融科技、产业互联网等这一领域背后的关键要素做了详细解读，并分享了该行探索供应链金融的“独门秘笈”和最新动向。
《金融时报》记者:与其他类型的银行相比，您认为民营银行在供应链金融领域有哪些优势和劣势？怎样才能扬长避短？
程峰:民营银行作为传统金融机构的补充，并不是要与其他类型的银行“对抗”，而是要进行差异化经营，共同服务于整个市场。差异化经营体现在两个方面，一是服务客户群，二是服务模式。
首先，传统商业银行往往依靠核心企业的担保来做供应链金融，通常只辐射到核心企业所在的上下游供应链一、二圈，大部分企业都是中小企业。民营银行的供应链金融服务处于产业链的第三圈和第四圈，是过去没有覆盖到的更广阔的小微企业，这是服务客户的差异化。
其次，传统商业银行的供应链金融主要是线下金融，主要依靠核心企业、营业网点、客户经理组成的线下资产导向模式提供服务；盛行于场景金融、网络金融领域，全面渗透到产业互联网领域的民营银行，依托大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网技术构建的技术体系、风控体系和运营体系，服务于小微企业。
民营银行之所以能够实现差异化经营，主要得益于金融科技的不断发展。以众邦银行为例，为了更好地服务产业互联网上各种场景的小微企业，民营银行摒弃了传统银行的IOE架构，建立了“传统芯+互联网芯”的双核体系，既满足了银行的基础金融服务需求，又快速实现了与交易场景的对接，进而输出金融服务能力。
说到扬长避短，众邦银行把供应链金融作为一项战略业务，把所有资源都集中在一点上，就是要发挥民营银行敢于创新、善于创新的优势，真正打通实体行业的“毛细血管”，让金融的活水流向过去没有覆盖到的节点，解决小微客户融资的“最后一分钟”问题。
《金融时报》记者:金融科技为众邦银行发展供应链金融打开了哪些可能性？目前，科技转型已经成为银行的共识，如何形成自己的竞争优势？
程峰:作为一家一行一店、运营时间较短的民营银行，我们从成立至今一直面临着获客、风控、运营三大挑战，而金融科技为解决这三大挑战提供了有效手段。
首先是获得客户。众邦银行依托产业互联网提供供应链金融服务，推出华中首家开放式银行，构建B2B2C开放平台，将综合金融服务能力无缝嵌入产业生态的交易场景，通过模块化技术的应用实现“即插即用”。同时还推出了“E账通”系统的金融输出平台，将E账通与银行ⅰ类、ⅱ类户连接，整合信贷产品，形成标准化的可输出产品，有效切入合作企业上下游及其产业链，有效触达全供应链中小企业，场景化“开放”银行。
其次是风险控制。众邦银行自开业起就组建了自己的大数据风控团队，自主研发了集反欺诈神经网络、生物雷达、智能建模于一体的“永恒”智能风控决策平台。值得一提的是，目前我们已经获得了五项人工智能的风控专利，申报了四项基于人工智能技术的智能评分专利。
再次，是运营。为了保证金融科技驱动下产品迭代快、业务并发高的特点，众邦银行在科技研发层面提出了项目敏捷化、产品组件化、业务标准化、架构平台化的“四化”建设，还打造了“五角星”敏捷工作机制，将风险、产品、运营、技术、业务人员置于一个项目单元，充分发挥私人银行组织灵活、决策链短的优势。大多数项目，
要形成和保持竞争优势，应重点关注两个层面。
首先是人才建设。自成立以来，我们一直专注于建立一个数字人才团队。目前，我们60%以上的员工是科研开发和大数据人才，30%的员工来自北上广深的金融机构和互联网公司，拥有最前沿的科研开发能力和敏锐的市场洞察力。
二是新技术的应用。前不久，中央政治局在第十八次集体学习时强调，区块链是核心技术自主创新的重要突破口。事实上，在2018年，我们与中农合作，将区块链技术应用于茧丝绸项目。同时，我们也对物联网的应用做了深入的探索。未来5G技术的普及将实现万物互联，节点更多、数据更及时、维度更丰富，将有效提升供应链金融服务的质量和效率。
《金融时报》记者:众邦银行在利用金融科技服务供应链金融方面有哪些经验和优秀做法？未来，我们将如何推动这一领域的发展？
程峰:目前中国银行业大约有4600家机构。民营银行是这个多层次金融体系的重要补充。一方面，它们可以有效撬动民间资本，激发市场活力，服务实体经济；另一方面可以鼓励创新普惠金融的发展，服务小微群众。众邦银行正在扮演这样一个替代者的角色。
基于自身定位，众邦银行自成立以来一直秉承“聚焦产业生态圈，助力小微企业，助力大众创业”的使命，而供应链金融是履行使命的“试验田”，也是帮助我们快速发展的“火车头”。供应链金融是产融结合的最佳方式。长期来看，其市场发展规模有望超过14万亿元，商业逻辑清晰。可以基于不断发展的产业互联网和金融科技，构建全新的获客方式、风控体系和运营体系，服务于过去没有覆盖到的广大供应链小微企业。
当然，专注这个领域也是基于我们自身的资源优势和模式创新。
首先，我们有股东的资源禀赋。面临改造的汉正街是中国两大商品市场之一。我们大股东卓尔在汉口北建设了集仓储、物流、商贸于一体的大型交易市场，并承接了汉正街2017年整体搬迁。汉正街大量商户的到来，为我们提供了良好的交易场景。同时，原汉正街以线下为主，加入汉口北后，开始推出线上平台。线上线下的融合发展模式也给我们提供了新的机遇。此外，卓尔控股旗下的卓尔智联是国内最大的B2B供应链管理平台，拥有Zhongnong.com、华塑汇、卓港链等一系列工业互联网平台。围绕这些平台，众邦银行整合产业链上下游的资源和信息，搭建供应链金融服务平台，为供应链上下游的小微企业提供全方位的金融服务。在支持实体经济发展的同时，也形成其核心竞争力，这与网商银行依托阿里巴巴平台服务小微电商商户的模式非常相似。
从模式创新的角度看，服务小微企业一直是普惠金融的“难点”和“重点”，尤其是在当前经济形势下，一些领域处于“不敢贷”和“不愿贷”的困境。众邦银行供应链金融服务从一开始就摒弃了高度依赖抵质押、担保和“三种形态”的传统模式，转而依托股东的产业供应链管理平台，围绕供应链上下游打造全新的“N+1+N”信贷融资模式。通过构建交易行为可信、交易信息可用、交易风险可控的“交易信用”模型，聚焦小微企业实时经营，强化事前、事中、事后三种情况。同时，基于供应链小微企业的融资需求，推出包括“邦信”、“邦财”、“邦收”三个子产品在内的综合供应链金融产品“多链贷”，打通产业互联网上的所有环节和场景。
未来，众邦银行将在股东体系外推广这一成熟模式，重点发展大商业、大旅游、大健康三个行业。根据麦肯锡的分析，未来5到10年，这三个行业的发展规模有望达到10万亿到20万亿美元，年复合增长率在25%以上。同时可以在深耕过程中打造“爆款”，不仅可以获得这三个行业的合理利润，还可以享受超额的成长红利。
《金融时报》记者:第三方机构率先回收和抢占了消费互联网，对银行业构成了颠覆性的挑战。在这种背景下，银行在产业互联网领域的布局可以借鉴什么，有什么优势？应该如何看待与它的合作与竞争？
程峰:“互联网+”时代，金融的本质没有变。第三方机构在消费互联网领域对银行的挑战，让银行意识到了“互联网+”的重要性。“互联网+”的核心是连接。通过连接，我们从线下获客发展到线上获客，从经验风控发展到智能风控，从纸质运营发展到数字化运营。与其说第三方机构对银行构成了颠覆性的挑战，不如说是给银行带来了颠覆性的变化。
在相对较新的产业互联网领域，银行探索的步伐走得更快。例如，众邦银行以“互联网+”供应链为突破口，通过连接B端到达C端，在服务B端客户的同时也可以服务其下游C端客户，大大降低C端零售客户的获客成本，从而形成产业互联网与消费互联网的良性互动。目前，针对C端用户的纯信用贷款“钟毅贷”已经上线，形成了B端“众联贷”和C端“钟毅贷”的双轮驱动格局。
第三方机构擅长获客，银行擅长风控和服务。他们之间的合作是未来的趋势。众邦银行在与众多产业平台合作时，通过SDK、API、H5等手段向平台底层输出金融服务，为平台用户提供无感金融服务。我们不会挖走平台用户，而是与平台共同努力，提供服务，促进其良性运营。同时，依托平台流量和数据，丰富和完善风控模型，提升运营能力，为未来发展打下坚实基础。
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