守好钱袋子案例，守住钱袋子宣传海报

金融作为国家重要的核心竞争力和国之重器，是国家的经济命脉。金融活，经济活；金融稳，经济稳。

适应我国社会经济的新阶段新发展，贯穿新发展理念，构建新发展格局，推动高质量发展，必须坚守金融工作的政治性、人民性，协调组织金融资源，服务经济社会发展和人民对美好生活的向往。

2022年《行风连线》第32期，

有请——武汉市地方金融工作局

深入贯彻落实党的二十大精神

推动区域金融中心建设

节目中，武汉市地方金融工作局党组书记、局长叶晓飞介绍：

今年，围绕中央提出的“金融服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项任务，重点做好服务经济、服务社会、服务民生三项工作。市地方金融工作局深入学习贯彻落实党的二十大精神，努力担当作为抓“四度”，提升金融服务水平和能力，服务经济社会发展和人民对美好生活的向往。

一是坚守使命，金融站位有高度。紧盯市委、市政府工作部署，把维护广大群众根本利益作为金融工作的出发点和落脚点，以“下基层、察民情、解民忧、暖民心”实践活动为抓手，解决小微企业、个体工商户各类金融问题117个。

二是坚守主业，金融发展有厚度。围绕区域金融中心建设，打出政策组合拳，推动做优金融存量，做大金融增量。截至目前，全市金融机构数量居中部第一；存贷款规模迈上8万亿元台阶，位居全国第9位；上市公司数量94家；前三季度实现保费收入679亿元；各项金融指标均居中部第一。武汉区域金融中心的影响力、辐射力进一步增强，初步构建了与武汉特大城市相适应的金融发展新格局。

三是坚守初心，金融服务有温度。畅通源头资金“活水”，帮扶中小微企业纾困发展，今年建立55家线下首贷服务站，开展缓解中小微企业融资难融资贵信用培植工程、过渡期脱贫小额信贷等工作。重点打造的“汉融通”平台，累计对接融资企业9万余户，促成融资10万余笔，金额2250亿元，累计拨付贴息资金15.4亿元。目前，全市普惠小微贷款余额2893亿元，较年初增长18.3%，余额及增幅均居中部第一。

四是坚守底线，防范金融风险有力度。以守住金融领域不发生系统性风险为原则底线，构建以“源头治理”为切入点、以“监测预警”为着力点、以“平安稳定”为落脚点的立体防控网络。发挥“防非轻骑兵”公益宣传作用，筑牢非法集资“防火墙”，帮助群众守好“钱袋子”，建设良好的金融生态体系。

问题现场办

记者探访：

提前还贷潮来袭，而现在提前还贷却并不容易。

△预约等待时间长：今年7月14日，在武汉全媒体监督督办平台上，市民苏女士反映，她在武汉农村商业银行办理提前还贷业务时，却被告知：目前由于办理提前还款业务数量较大，逐笔审理需要等待至少3个月。多次跟银行申请无果后，苏女士选择在武汉全媒体监督督办平台上投诉，在武汉市地方金融工作局的督办下，今年8月，杨女士解决了提前还贷难的问题。

△暂停提前还款预约申请：2019年，杨女士在汉阳区购入了一套房产，贷款行为中国银行硚口支行，按揭贷款金额约为97万元。今年10月，她在中国银行硚口支行发起提前还款申请，却被银行客户经理告知目前已经暂停提前还款预约申请。

武汉市地方金融工作局金融一处处长

樊怿霖

此类案例属于近期关注度比较高的一个热点。我们多次收到市民类似的咨询，我们也多次协调银行机构予以解决。上述问题属于个案，但是这种问题存在有一个大的背景：今年以来，随着国家放松对房贷政策的要求，增量房贷利率持续下降。而前几年购房群体的贷款利率相对较高，不少贷款人感觉还的是利息而不是本金，划不来，便想着提前还款。这种现象具有普遍性。

一般来说，前期购房者与银行签订的合同往往约定有还款锁定期。按照合同约定，在锁定期内禁止提前还款。

锁定期一般是半年到一年的时间，超过锁定期之后，银行有义务配合贷款人办理提前还款业务。各银行的申请提前还款的流程不尽相同，据我们了解，部分银行提供了便民化举措，直接线上申请，无需到现场联系客户经理，也不需要填还款申请书，网上一键操作，当天就能完成。若银行在履行义务时，推三阻四，我局在接到贷款人诉求后，可以协调银行机构依法依规予以办理。同时，我们会将违规线索提交银保监会予以支持，及时纠正银行的错误行为，切实满足群众诉求，依法依规办理还款，减轻贷款人还款压力。

专家点评

华中科技大学

新闻与信息传播学院

副教授、央广特约研究员

龚超

记者调查发现，贷款购房者提前还款的权利在双方签署的合同中有明确的约定，银行以各种理由拖延甚至拒绝履行，有故意违约的嫌疑。首先，相关部门要发挥行业监管的职能，规范金融单位相关业务办理流程，切实维护贷款人的合法权益，避免贷款人遭受损失；其次，要深入银行等金融机构开展调查研究，找出上述问题存在的根本原因，及时给出指导意见，缓解或解决金融机构面临的实际困难；再次，要协调配合有关部门防范化解和处置金融风险，从维护国家安全和社会稳定的高度保证金融安全。最后我想说，金融市场的稳定和繁荣，需要我们每个社会成员注入持续的信心与信任，这份信心与信任完全建立在金融机构的信用之上。

针对上述问题，节目过后，

武汉市地方金融工作局调查回复称：

我局迅速协调中国银行核实处理，该行工作人员已与杨女士取得联系，解释当前提前还款政策，并约定11月18日杨女士前往中国银行网点直接进行还款操作。

问题现场办

@张先生：2022年，武汉住房首套房商贷利率一降再降，存量商贷利率可否同步降低？

武汉市地方金融工作局

金融一处处长：樊怿霖

存量商贷利率根据借款人与银行签订的借款合同，商贷利率以提款日的前一工作日的五年期以上LPR加BP基点计算，且合同利率按年进行调整。自贷款发放之日起至次年1月1日满一年的，自次年1月1日起每年1月1日按最新LPR进行调整；贷款不满一年的，自隔年1月1日起每年1月1日按最新LPR进行调整。存量房商贷利率调整按照合同约定条款执行。

@周先生：我于1998年通过南方证券（原地址：江汉区建设大道招银大厦）购买了一笔1000股的基金，现在无法查询到基金信息，希望核实处理。

武汉市地方金融工作局

金融二处处长：严鹏

经核实，南方证券经过系列历史变更，现为中国中金财富证券。您的账户及购买基金相关信息，由中金财富证券进行核实。建议您拨打中国中金财富证券全国统一服务热线95532或中国证监会全国统一服务热线12386进行咨询及核查。

@严先生：如何识别非法集资？为何相关案件办理进展较慢？为何没有及时公布工作进度？最终兑付比例有多少？为何有的案子高、有的案子低？

武汉市地方金融工作局

金融五处处长：蔡杰

首先强调，非法集资不受法律保护。

根据《防范和处置非法集资条例》（国令第737号）有关规定，因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担。因此作为个人，对承诺高收益、高回报的投资理财、养老等项目不要抱有任何侥幸心理。要认清非法集资的本质和危害，提高警惕、审慎对待，增强风险意识，珍惜一生血汗，不要被眼前高利诱惑蒙蔽双眼。

关于识别非法集资问题。

一要认清非法集资的本质和危害，提高识别能力，自觉抵制各种诱惑。坚信“天上不会掉馅饼”，对“高额回报”“快速致富”的投资项目进行冷静分析，避免上当受骗。

二要正确识别非法集资活动。

主要看主体资格是否合法，以及其从事的集资活动是否获得相关的批准；是否是向社会不特定对象募集资金；是否承诺回报，非法集资行为一般具有许诺一定比例集资回报的特点；是否以合法形式掩盖其非法集资的性质。

三要增强理性投资意识。

高收益往往伴随着高风险，不规范的经济活动更是蕴藏着巨大风险。因此，—定要增强理性投资意识，依法保护自身权益。

四要增强参与非法集资风险自担意识。非法集资是违法行为，参与者投入非法集资的资金及相关利益不受法律保护，经人民法院执行、集资者仍不能清退集资款的，应由参与人自行承担损失，而不能要求有关部门代偿。因此，当一些单位或个人以高额投资回报兜售高息存款、股票、债券、基金和开发项目时，一定要认真识别，谨慎投资。

关于案件办理进展较慢问题。非法集资案件涉及人数多、金额大、账户往来关系复杂，且多为跨区域作案，这本身就给公安机关侦查、取证、资产追缴等工作带来了难度；化解非法集资案件需要严格依法办案，公安侦察、检察院起诉、法院审理、资产处置一整套法律流程走下来，因此，需要一个较长的时间周期。

关于没有及时公布工作进度的问题。非法集资案件参与人众多，且具有涉及地域广、涉案资产规模巨大等客观因素，案件立案侦查后，侦查机关立即依法全力开展追赃挽损工作。但因扣押、冻结、查封在案的财产种类繁多、规模庞大，司法机关需进一步开展资产确权工作，具体资产价值需涉案资产确权、评估鉴定工作结束后才能确定。且有些案件仍然侦查过程中，出于公安机关办案保密要求，无法向公众公开其办案进度和细节。集资参与人可定期向办案机关及相关案件处置工作专班了解，在其合理合法范围内，相关机构应向参与人通报相关情况。

关于兑付比例问题。法律仅支持以参与人本金为基数，按追缴资金占全部集资本金的比例进行返还，但是，最终能取得多少回款，取决各涉案企业本身资产状况，由司法机关根据实际情况对赃款赃物依法追缴、变现处置后用于资金返还，并非一定能够全额返还本金。若最终追缴的涉案财物不足以退赔全部集资本金，则统一根据“返款基数*返款率”计算应获得的回款，无论参与集资金额多少，只要是同一集资性质，都按照同一顺序、同一比例、同一标准返还。而由于资产情况普遍不佳，全国非法集资案件平均资金返还比例不到本金的20%。

@华女士：2016年通过武汉银安融资担保有限公司贷款买车交了1万多元押金，现在贷款已经还清，该公司不愿意退押金，希望有关部门能协助处理。

武汉市地方金融工作局

金融三处处长：张青

经查，实际贷款人于2017年1月通过武汉银安融资担保有限公司办理金额为20万元，期限为3年的抵押贷款。已于2022年2月14日结清贷款。该公司表示，按照《武汉市银安担保有限公司贷款担保合同书》三—3：“甲方在借款期间，逾期还款1次，保证金的30%不予退还，累计逾期还款二次，保证金60%不予退还，累计逾期还款三次，保证金全部不予退还。根据贷款人的银行流水，还款期间存在多次逾期”；五- 2 -（6）：“在借款期限内，甲方委托乙方到保险公司足额投保机动车辆保险，其中第三责任险、车损险、全车盗抢险，不计免赔险为必保险种，保险第一受益人为贷款银行，保单和保单发票交贷款银行保管。”该公司表示因实际贷款人在该公司担保期内未按照合同约定保险第一受益人为贷款银行，产生违约行为。

2022年5月5日双方通过电话沟通有关情况。该公司表示后期会继续积极与您沟通协商。由于您的投诉涉及经济纠纷，我局仅能为您提供协调服务，建议您保留相关证据通过司法途径维护自身合法权益。

@金先生：很多外地P2P网贷平台如：PPMONEY、悟空理财等，都出现了兑付困难，谁来解决？

武汉市地方金融工作局

金融四处处长：冀红

根据国家网贷整治办《关于做好网络借贷等互联网金融机构良性退出工作的意见》（整治办函〔2018〕126号）“对于注册地与经营地分离、机构所在地与投资人、借款人所在地分离的，由机构注册所在地牵头，各相关地加强协作配合”的要求，建议投资人向机构注册所在地相关部门反映情况并表达诉求，同时与平台保持沟通，及时跟进平台处置方案。

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上线嘉宾：

武汉市地方金融工作局党组书记、局长：叶晓飞

武汉市地方金融工作局一级调研员：阎鸿

武汉市地方金融工作局金融一处处长：樊怿霖

武汉市地方金融工作局金融二处处长：严鹏

武汉市地方金融工作局金融三处处长：张青

武汉市地方金融工作局金融四处处长：冀红

武汉市地方金融工作局金融五处处长：蔡杰

点评嘉宾：

龚超：

华中科技大学