华为金融行业解决方案，华为金融是干什么的

获得支付牌照后，华为如何依靠牌照发展金融业务一直是业内关注的焦点。4月14日，华为支付业务布局出现新动向。华为BG全球金融业务部总裁曹冲公开回应称，公司目前没有进入支付市场的计划。北京商报今日记者发现，华为的金融业务，包括支付业务，布局已久，但多采用与其他机构合作的方式。

低调是业内对华为金融业务布局的一致评价。从其持有的金融牌照来看，除了最近拿到的支付牌照，只有一张地方小贷牌照有新鲜消息。而一位手机行业从业者对今日北京商业表示，对于手机厂商来说，在用户、供应商等“天然”流量的加持下，金融服务确实是变现的唯一选择。

确认不进入支付市场。

华为获得支付牌照后，对于华为接下来的业务走向，业内众说纷纭。4月14日，多家媒体报道，在4月12日至14日举行的华为分析师大会上，曹冲公开表示，华为目前没有进入支付市场的计划。在金融领域，华为的核心仍然是围绕ICT(信息通信技术)技术，应用于金融客户的数字化转型和行业的数字化赋能。

此前，3月25日，第三方支付机构深圳讯联智付网络有限公司发生工商变更，华为持股100%，成为其唯一股东。事实上，华为的支付业务布局由来已久。Huawei Pay早在2016年8月就已经上线，内置于华为钱包，主要为华为手机用户提供移动支付和电子钱包服务。华为钱包作为华为手机内置的不可删除应用，经过多次更新升级，也为用户提供了多种金融服务。

北京商报今日记者在华为钱包看到，除了信用卡、支付码等支付相关服务，目前华为还为用户提供保险、借钱、交通、信用卡、手机POS机等服务。

在贷款业务板块，华为的服务群体包括个人用户和小微企业。面向个人用户的消费信贷产品主要有杜小曼华友、苏宁任性贷、南京银行穗新华、平安银行平安知止贷等。贷款金额5-20万元。小微商户专属产品为华夏银行龙商贷，最高授信额度30万元。

手机POS业务是华为与通联支付、Lacarra等第三方支付机构合作推出的。根据页面提示，商家完成注册后，无需外接设备，用华为手机即可完成收货工作。在“零钱”业务板块，华为与多家银行合作，为用户提供信用卡还款、资金管理、借款等服务。此外，华为还推出了专属的银行联名信用卡华为卡。

零一研究院院长余百成表示，华为钱包的很多业务中都出现了银行，相关支付业务也是通过银行进行的。拿下支付牌照后，一方面可以节省高昂的交易结算手续费成本，另一方面也有利于华为积累用户支付数据。华为的其他金融业务也采用与机构合作的模式，也是因为其不具备开展相应业务的资质。

车牌布局不完善。

正如余百成所说，华为的金融业务受到牌照的限制。相比其他手机厂商在金融领域的加速扩张，华为在金融这条路上显得尤为谨慎。

从华为钱包提供的相关金融服务来看，无论是支付、贷款还是保险业务，华为钱包都没有华为自营的产品，而是采取为其他平台导流的模式。同时，在导流方面，华为的合作伙伴相对固定，全部由持牌机构提供。在贷款业务的相关展示页面上，华为钱包也提醒用户“以上服务将跳转至第三方借贷平台，华为钱包不参与您的贷款业务”。

北京商报今日记者梳理发现，除了最近拿到的支付牌照，华为仅有一张有新鲜消息的地方小贷牌照，即其孙子公司深圳华易贷小额贷款有限公司(以下简称“华易贷”)。

目前华易贷没有官网和产品信息。但从华谊贷的工商信息变更来看，华谊贷并非外界猜测的“弃子”。全国企业信用信息公示网显示，华宜贷成立于2017年3月，初始注册资本10亿元，2019年7月增加至30亿元。2021年2月，华谊贷搬进了位于深圳龙岗区的华为总部办公楼。

在中国人民大学助理教授王鹏看来，以华为目前的业务规模、用户数量和行业影响力来看，具备开展金融业务的基础，获得相应的金融牌照并不难。“这部分布局，节奏稍慢，更可能是华为自己的选择。毕竟金融业务一旦做不好，对业务合规和品牌形象都会有很多影响。”王鹏说。

王鹏指出，作为国际知名企业，华为的发展也受到很多因素的影响。目前其主要的智能产品和运营商业务已经开始受到限制。从这个角度来看，如果华为在完善金融布局后能够提供数字化服务，对其业绩增长也是大有裨益的。

业绩体现在华为的财报上。3月31日，华为公布了2020年财报。虽然营收和净利润均小幅增长，但主营消费业务和运营商业务增速分别创下3.3%和0.3%的新低。受疫情和制裁影响，华为也在寻求新的业绩增长点。

金融被认为是变现的最佳渠道之一。一位手机行业从业者今日对北京商报记者表示，手机厂商改变过去厂商的思维，做金融是必要的，也是有利的。在供应商、用户等“天然”流量的加持下，无论是面向供应商的供应链金融，还是面向个人用户的消费信贷产品，实现商业变现都是自然而然的事情。

前述业内人士今日也向北京商报透露，在手机行业的供应链金融中，下游手机经销商不花钱就能从厂家拿到手机，贷款期限多为7-30天。以每个供应商每月1万元的贷款额度计算，几十万的手机经销商将带来不菲的利润。“对于手机厂商来说，不需要担心违约的成本。送出的是手机，退回的是现金。”前述业内人士表示。

如何走好财务这步棋

至于支付牌照将主要用在华为钱包的业务、华易贷目前的表现，以及是否有其他金融牌照的规划，北京商报今日记者对华为做了进一步了解，但截至发稿，并未收到对方回复。

近年来，金融服务已经成为流量平台的标准配置，手机厂商做金融在业内也很常见。前述业内人士表示，手机厂商最开始做供应链金融，是为了帮助客户消除库存，提高周转率，让整个产业链跑得更快。“但是打通了这个环节，他们就真的可以卖手机赚钱了。目前几家头部手机厂商销售的手机均价在3000元左右。卖一部手机的利润和用户贷款产生的利润差不多，用户可以通过重复贷款持续产生收入。”

上述业内人士透露，目前业内包括华为在内的四大头部手机厂商在供应链金融业务上的玩法各有不同，手机零部件厂商作为行业的上游，并没有特别的不同。

“对于下游手机经销商，有的厂商注重下沉，有的依托互联网，而华为走的是‘精英’路线。”上述业内人士指出，相比其他向所有经销商提供贷款的朋友，他们采取的是小额分散的方式。华为只给部分头部经销商提供服务，通常可能会给更高的贷款额度。

另一方面，北京商报今日记者注意到，2020年10月，华为推出支持“数字人民币硬件钱包”功能的Mate 40系列手机，也让业界对华为获得支付牌照有了更多猜测。在宣布不会进入支付市场后，有业内人士认为，华为瞄准的是数字人民币的新赛道。

“但从金融业务的布局来看，华为也有一定劣势”，王鹏认为。第一，在监管环境和金融业务强监管的背景下，华为重新获得金融牌照和开展业务将面临巨大挑战；第二，华为目前在生活服务领域的场景布局基本处于a 空 white状态，还需要进一步努力；第三，华为作为一家硬件公司，如果要布局金融业务，需要对目前的业务结构进行更加灵活的调整，船到桥头自然直还需要时间。

王鹏进一步强调，对于华为的格局来说，其发展本身并不局限于主业本身，更多的是完善产业链，形成自己的产业帝国。支付牌照的价值不仅仅是支付业务本身，在构建华为整体业务生态中也有重要作用。“华为有足够的行业影响力和知名度，在手机、智能终端设备、华为云都有可能布局消费场景。无论金融业务走向何方，在合规的前提下审慎是最重要的。”王鹏说。

北京商报记者岳品瑜廖萌

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