本文由苏宁金融研究院原创，苏宁金融研究院高级研究员孙杨撰写。
人类的第一家银行，威尼斯银行，于1171年在意大利成立。起初，它在威尼斯被称为“国家借贷协会”。当时，贷款是通过货币兑换柜台发放的。第一部手机DynaTAC诞生于1973年，由来自摩托罗拉的工程师Martin Cooper发明。它有两块砖那么大，重2.2磅。
如今，全球智能手机用户已经超过35亿，手机已经成为人们的日常伴侣。仅在中国，就有3500家银行发布了手机银行app，存款、贷款、汇款基本都可以在手掌上办理。
手机公司自然是控制了一统天下的流量，纷纷布局金融业务，苹果、三星、华为、OPPO、小米、VIVO等等。一时间，各种“钱包”百花齐放，争奇斗艳。哪个手机金融有技术含量？谁能对收入做出实质性贡献？谁是手机金融之王？让我们一个一个的去探索。
苹果:付费杀死世界
苹果手机2020年出货量总计2.06亿部，仅次于三星。然而，苹果Apple Pay占全球移动钱包交易的77%，远高于Samsung Pay的17%和Google Pay的6%。
苹果的金融业务并不明显，以支付业务为主，将支付业务对整体营收的贡献做到了极致。
根据分析集团的研究数据，2019年，消费者和广告商通过App Store消费了5190亿美元，苹果应用内支付(IAP)的手续费率在15%-30%之间。2019年全年，苹果通过app store直接向开发者支付了1550亿美元。按照30%的手续费率计算，苹果通过IAP业务赚了664亿美元。2020财年，苹果营收为2745亿美元，IAP营收预计占苹果全年营收的25%左右，已经超过招商银行2020年全年营收。
相比线上IAP，基于NFC模式的线下Apple Pay对苹果营收的贡献并不大。根据Juniper Research的数据，2024年，苹果基于NFC模式的线下Apple Pay交易规模将达到6860亿美元。按照0.15%的手续费率，苹果将通过线下Apple Pay获得10亿美元的手续费收入。
在P2P转账支付业务领域，苹果推出了基于iMessage业务推广的Apple Pay Cash，但这项业务刚刚起步，尚未对苹果营收做出贡献。Apple Pay Cash会对信用卡转账支付收取3%的手续费。不满足于手续费收入，为了进一步增加银行卡业务的收入，苹果开始打造自己的品牌信用卡。苹果、高盛集团、万事达卡联合打造的苹果卡，没有年费和跨国手续费，不仅有虚拟卡，还有实体卡。可以基于苹果手机的钱包应用进行管理，苹果生态系统内支付返现3%，使用Apple Pay离线支付返现2%，使用Apple Card线上线下支付返现1%。
Apple Pay对营收的凶猛贡献，是因为苹果手机在智能手机时代占据了巨大的先发优势，也是因为苹果独特的全球优质手机内容生态和惊人的市场份额。Apple Pay的创新非常专注，专注于营收贡献。在这个产品泛滥的时代，选择什么都不做是更高超的策略。而Apple Pay的创新激发了华为Pay、三星Pay、OPPO Pay等落后者的蓬勃发展。
华为:金融只露尖角。
华为的钱包创新是手机厂商中最大的，但还处于发展的初级阶段，未来有很大的潜力可挖。
在金融领域，华为有一家注册资本30亿的小贷公司——深圳华易贷小额贷款有限公司，成立于2017年。今年年初，华为通过收购第三方支付公司深圳讯联智付网络有限公司100%股权，获得了支付牌照。
要知道华为的金融业务并不缺流量。2020年Q4，华为以25.1%的市场份额位居国内手机市场第一。早在2019年，银行机构没有一款APP月活过亿，但华为消费者云有几款APP月活过亿。华为HMS(华为移动服务，华为云服务集合)月活5.8亿，华为应用市场月活4亿，华为音乐APP月活2亿，华为视频APP月活2.3亿。
华为钱包还在围绕线下场景推广包括公交出行、智能门禁等活动。数据显示，2019年，Huawei Pay刷卡7亿次，银行卡4.2亿次，门钥匙功能7亿次，华为手机的eID支持线下酒店入住。
在流量变现方面，华为钱包拥有招行、工行、民生、广发、中信等持牌银行机构提供的零钱账户服务，支持全场景支付(在线支付、NFC闪付、二维码支付、触控)、免费存取、货币基金购买、贷款申请、信用卡还款等。有百度钱花、苏宁金融意愿贷、南京银行穗新华、平安银行智能贷等与金融机构合作的借贷宝服务。有与华夏银行龙商贷合作的小额贷款服务；还销售众安保险的医疗保险、意外险、隔离津贴保险产品。
华为也推出了类似Apple Card的华为卡，是与中信、银联共建的数字信用卡，也有实体卡。用华为卡刷卡可免次年年费，消费3%可通过Huawei Pay返现。每月累计消费3000元可兑换贵宾厅，送保险。
数字人民币是华为钱包与其他手机钱包的一大区别。华为Mate 40系列是全球首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机，在停车场、飞机等信号较差的区域支持双离线触摸支付。
小米:手机产业链的金融巅峰
小米是当之无愧的手机产业链金融之王。
在华为、三星、VIVO、OPPO等众多手机厂商中，小米的金融布局最早，对母公司产业链的金融渗透也最深。小米金融难能可贵的是，从C端延伸到了B端，领先于所有手机厂商。
在C端，小米互联网小贷板块的线上信用贷款产品小米贷，截止2019年6月累计贷款超过1500亿，贷款余额超过300亿。2019年，小米消费金融“跟星星借”整体占比百分之九十七，日均借款超过10亿元。小米商城的支付收银里也有“小米分期”产品。小米消费金融公司，2020年5月成立，或主要专注于线下小米之家的消费分期和线上信用支付。
小米花大力气做的高活跃度产品Mi Pay，拥有门卡模拟、银联POS闪付、公交地铁刷卡、小米联名信用卡等功能，已支持百万商户支付。这无疑会增加小米金融C端用户的粘性。但实际上，Mi Pay产品对营收的贡献并不大，因为在数字人民币推广之前，支付宝和微信的地位很难被撼动。
在B端，小米供应链金融以商业保理和融资租赁牌照为基础，为6000多家线下小米新零售店提供“米店融”产品，满足店主日常订单的资金需求。同时，为有产品的小米商户提供数据保理服务，最高金额为产品平台商户月结算金额的三倍。此外，还有基于上游供应商和小米集团产生的应收账款为供应商提供的应收账款融资服务。
值得一提的是，小米是最早探索输出金融科技的手机厂商。小米金融推出了七大金融科技产品——产业金融服务平台、资产管理平台、产业风控平台、明星粮票平台、区块链超级账本、保理资产置换、产业大数据平台。
OPPO:《北境之王》
OPPO无疑是手机下沉市场当之无愧的王者。OPPO金融起步晚，但起点高。
在手机厂商中，OPPO金融牌照数量仅次于小米。比如重庆欧宝生商业保理有限公司，注册资本3亿，按照最新的保理规定，杠杆是10倍，也就是说可以做30亿规模的保理；还有注册资本10亿的重庆九龙坡区龙协小额贷款有限公司，注册资本5000万的东莞欧盈融资租赁有限公司。
在C端，OPPO金融不仅有产品实体，还有独立的企业实体。桓台数学系成立。基于小贷牌照，公司推出丘北金融APP，不仅打造自营借贷品牌“丘北”，还为持牌机构提供贷款帮扶服务；不仅服务OPPO、一加、realme等品牌，还推出了苹果应用商店。OPPO钱包还做了公交卡(覆盖350个城市)、银行卡、门禁卡、OPPO卡等产品，最近还和比亚迪DiLink推出了NFC车钥匙。
在B端，小贷、商业保理、融资租赁牌照的布局，彰显了OPPO发展供应链金融业务的决心。除了20万家线下门店，OPPO还有很多手机零部件的供应商，包括兰斯科技(玻璃面板)、伯恩光学、比亚迪电子、丁晖科技、虞舜光学、欧菲科技、新佳杰、大瑞电子、领一科技等发展供应链金融业务市场巨大空。环太数学系推出的产业链金融产品“欧享贷”，定位于经销商的存量贷款。截至今年1月，欧湘贷已服务300多个城市超过4万名客户，未来还将扩展至门店改造升级、新店开业、员工培训等运营资金支持。
OPPO贷款业务出海做得不错。基于realme子品牌的OPPO Kash和Paysa已经在印度上线，为个人和企业提供小额贷款服务。
强大的线下经销商生态让OPPO的供应链金融很有想象力空。虽然现在的产品没有小米的明星数多，但是OPPO金融专注于爆款产品和打磨产品，很有可能后来居上，成为手机金融B端的王者。
手机金融何去何从？
金融融入手机软硬件是大势所趋。强大的手机原生硬件安全系统，互联网的极致体验，5G的加持，让原生金融软件具备了大幅降低银行app维度的优势。未来，客户接触金融业务的第一入口不是网点，也不是银行app，而是移动金融。
在此，对于手机金融公司的未来发展，提出一些粗浅的建议:
(1)加强对真正大牌照的获取。比如消费金融公司、私人银行、直销银行，通过银行牌照间接获得理财。手机公司高粘性流量，强制造销售行业互联网，做全国业务势在必行。小贷公司跨区域经营有限，融资渠道有限，杠杆率低，对手机金融公司的价值大打折扣。
(2)抓住数字人民币的机遇。数字人民币私密性好、零费率、数字化程度高，将重塑支付市场格局，也将对支付结算体系、供应链金融生态、金融市场、跨境支付等产生深远影响。是改变金融格局的“雷神锤”。如果手机公司能整合数字人民币，就能确保未来在新的金融格局中的主导地位。因为数字人民币是央行数字货币系统直接控制的，不需要支付公司和XX金融机构，但是手机肯定是需要的。
(三)代销业务必须凭许可证经营。在互联网平台金融业务监管趋严的时代，如果要代销基金和保险产品，必须取得类似基金销售、基金支付结算、保险经纪的牌照。如果要给客户提供融资服务，必须要有小贷、商业保理等牌照。
(4)必须有自营的金融产品。无论是数字信用卡还是贷款产品，虽然投入更大，但自营产品既能保证高毛利，又能塑造自己的金融品牌和技术能力。特别建议做B端，增强产业链的渗透力，提升自身产业链特色。
(5)建议办理个人征信牌照。手机公司的数据规模大，历史长。如有可能，建议申请个人信贷牌照，并基于信贷牌照提供风险控制等科技服务，成为金融生态中的基础设施。
(6)发展精准营销、投资、反欺诈、产业链金融等金融科技。手机公司技术实力不错，可以输出金融科技能力为行业赋能，既可以加强与金融机构的联系，也可以提高非息差收入的占比。
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