网络授信额度，单户授信额度不超过

经济观察网记者万敏7月17日，《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)由银监会正式颁布实施。与之前的征求意见稿相比，关于风险管理的规定，根据实际经营情况的需要，给予了银行更多的自主权。而网上单户授信额度从20万放开到30-50万左右的意见，在官方发布的文件中并没有调整。

为什么监管不放开20万的上限？

今年1月业内流传的第一版征求意见稿中，单户授信额度为30万，5月初向社会公布的征求意见稿中调整为20万。

记者5月份召开的一次征求意见稿内部研讨会纪要显示，某国有大行参会人员在较早版本的征求意见稿中提出恢复到30万。另一位来自某互联网银行的参与者表示，希望将单户授信额度提高至50万，认为有助于更好地满足居民消费需求，支持持牌机构与流量巨头在消费金融业务中的公平竞争，更好地控制业务风险。

对此，与会的银监会相关部门人士表示，在单户20万授信额度的征求意见过程中收到了相互矛盾的意见，监管层倾向于认为大额产品的目标客户并不是普惠金融中的重点群体。

但在此次正式发布的《办法》中，对于单户授信额度空留有一定的弹性。“银保监会可以根据商业银行经营管理、风险水平和互联网贷款业务发展情况，对上述线进行调整。”

普惠金融的概念由联合国于2005年提出，是指以可承受的成本，向有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，以小微企业、农民、城市低收入者等弱势群体为重点服务对象。

在中国，互联网技术和普惠金融有很好的结合。央行发布的《中国普惠金融指数分析报告(2018)》指出，“金融产品和服务创新成效显著，数字科技与金融融合加快，数字普惠金融产品和服务覆盖面进一步提高，普惠金融服务目标群体能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。”

央行报告显示，2018年，成年人从银行以外的机构和平台获得贷款的比例为22.85%，农村地区为21.08%。截至2018年末，全国人均个人消费贷款余额27089.4元，同比增长19.54%。普惠口径小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末提高8.2个百分点，多增1.22万亿元，少增6143亿元。

但互联网金融的快速发展也造成了一些行业乱象，如过度授信、过度宣传提前消费等，使得一些人的个人债务失衡，成为社会热点话题。

“一是明确小额、短期互联网贷款原则，对消费类个人信用贷款设置信用额度，防范居民杠杆率快速上升的风险。二是加强统一授信管理，防止过度授信。商业银行应充分了解借款人的信用状况，并通过风险监测和预警模型进行持续监测和评估。如果发现预警触发条件，要及时预警。”银监会相关负责人表示，互联网贷款业务具有高度依赖大数据风险建模、全流程自动在线操作、贷款审批极快等特点，容易出现过度授信、多头连带负债、资金运用不规范等问题。

在不放松额度的同时，监管依然鼓励网络金融的理性发展。

在发展普惠金融的过程中，大型银行凭借其网络和资金优势，是普惠金融的主力军。近年来，区域性城商行、农商行更多与金融科技公司合作，以线上手段解决网络覆盖不足、风控能力有限等问题，也催生了互联网平台“助贷”业务模式的快速发展。

另一方面，疫情加速了银行业务向线上、电子化的转型。统计显示，2020年上半年，共有1332家银行网点消失，平均每周关闭52家。2019年上半年，银行网点关闭数量为1188家。

《办法》规范了商业银行与合作机构共同开发的互联网贷款助贷业务模式，再次强调“核心风控环节应当由商业银行独立有效开展”，但同时也明确商业银行除核心风控环节外，可以与第三方公司合作。具体合作内容包括:营销获客、联贷、风险共担(联贷方和共享方必须是持牌机构)、信息科技、逾期催收等。

一位贷款机构人士表示，“这表明监管部门充分肯定了贷款市场和机构的作用，并鼓励商业银行以合作的方式吸收新技术，以不断推动信贷行业的改革和创新。”

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