长沙银行网店，长沙小银行有哪些

刘文英

盛夏的七月，欧洲杯刚刚落下帷幕，熙熙攘攘的小吃摊仿佛是城市喧嚣夜生活的一个缩影。炒菜的香味，夏日热气的蒸腾，拥挤的大街小巷……伴随着叫卖声此起彼伏，光影的快速变化，小店经济又站上了风口，展现出最温暖最可亲的人间烟火。

作为中国“最小粒度”的零售单元，小店经济一直在我们身边，尤其是那些扎根社区多年的小店或者情侣档，早已成为我们生活记忆的一部分。而这些看似不起眼的小店经济蕴含着巨大的能量，其价值越来越被世人所看到。

“小店”风波不断，但也有不可避免的情况。

“地摊经济和小店经济是就业的重要来源，是人间烟火，也是像‘高大上’一样的中国活力。”

据统计，我国小店数量超过8000万，包括网店、街边店、路边摊，带动了3亿人就业。小店经济一端连着居民的生活需求，另一端连着就业创业。特别是在推进国内国际双流通、聚焦国内大流通的背景下，大力发展小店经济对经济发展和社会治理具有重要意义，是我国经济结构优化、产业链升级和社会治理进步的关键切口。

日前，商务部等七部门联合发布《关于推进小店经济的通知》(以下简称《通知》)，明确提出通过推进小店经济，到2025年，形成1000个具有较强知名度和“烟火气”的小店集群，实现“百城一亿店”的目标。未来五年小店经济的蓝图已经浮现。

但对于金融机构来说，想要在这片蓝海领域布局和突破并不容易。从管理角度看，由于规模小、信用状况差、抗风险能力弱等先天缺陷的存在，所有小微企业都面临着共同的问题，小店经济无法避免。如何让普惠金融真正下沉到小店客户中，满足他们的金融服务需求，同时实现风险控制，是考验每一个金融机构的共同课题。

业内不时有讨论，也有共识。当今行业的一个核心痛点是，市场上有足够实力坚持和深化小微企业融资的机构太少。只有积累经验甚至试错，真正了解客户，不断升级产品，才能找到解决方案，才能被市场和客户接受，而太多的机构根本无法熬过这个孵化过程。

据笔者了解，长沙银行坚持区域性城商行的定位，在对区域消费和民生的不断发力中，早已意识到小店经济对区域经济的意义，并开始布局。这家以网络名人冠名的城商行，近年来也找到了自己的定位和特色，业绩持续攀升。截至2020年末，其总资产达到7042.35亿元，在全国城市商业银行中排名第12位。净利润达到55.61亿元，在全国城商行中排名第11位。总收入达到180.22亿元，在全国城商行中排名第九，处于头部梯队。这家专注于现代生态银行的城商行，通过搭建呼啦生态圈，利用呼啦收藏、呼啦快贷等产品，找到了一条精准服务小店客户的路子。

“小店”普惠，从防守到进攻

金融机构考验商业风险的艺术，但对于小企业来说，欺诈风险和商业风险是不可忽视的。不可否认，小企业的信用数据分散，成本难以调整，利润薄，企业的不确定性更强。虽然8000万小店中有很多信用很好的客户，甚至有报道称，即使在疫情期间，中国小店的履约率仍然达到了98%，这是最单纯可爱的客户群。但是，在茫茫人海中，仍然很难找到那些有信贷需求、质量较高的小企业。所以对于金融机构来说，只要实现了精准获客，就已经完成了一半的授信。

长沙银行有三个策略可以打破局面。逻辑上并没有完全放弃传统银行的公司业务和线下网点及人力优势，而是采取了多元化的获客，线上+线下的模式。

第一，通过客户经理找客户，这和传统银行业务的获客逻辑是一样的。客户经理通过对客户、行业、商业圈的深入了解，积极发掘、拓展有需求的优质客户。

二是启用行业白名单，类似于供应链金融依靠核心企业信用对上下游小微企业授信的逻辑。小店信贷业务白名单主要来自政府、机构、第三方等具有权威资质的企业和个人。比如烟草行业的白名单，来自于烟草局对相关从业者摊位的认定，可以分析从业者的经营状况和信用能力，从而得出客户群体的白名单。其次是产业供应链核心龙头的认定，如湖南黄叶食品，其对下游加盟商的准入机制也具有一定的白名单设置参考价值。

三是依托呼啦生态大数据。要想让小店的信用再次下沉，掌握其经营数据是关键。但也是现实的是，小店大多采用套餐税制，缴税低，现金流大部分进入私人账户，对公账户很少，申请授信意愿低。

与其坐等客户改变，不如推动他们改变。长沙银行的策略是“圈养数据”，即利用好支付和小额贷款这两个敲门砖。一是依靠呼啦集的流水数据，二是查询经营者自身的司法记录、信用记录、工商信息等。，最大限度地“圈”进客户群。呼拉快贷给予他们小额的信用额度(一般为8-10万元)，鼓励和培养使用信函和保持良好信用的习惯。随着信贷和还款频率的增加，流水数据的积累，我们可以进一步精准的画出一幅画，分析它的运行，了解它的需求，控制它的风险，增加它的额度。

长沙银行小企业信贷中心总经理郭伟将这一产品逻辑形容为“挂钩”，化被动为主动，覆盖更多普惠金融客户；“圈-撑-提”的完整链条，不仅有利于风控模型的建立，也有利于小店金融服务质量的提升。

“小店”金融，只快不破。

找到了优质的小店客户群，摆在传统银行面前的还有另一个困境，那就是小店客户对资金短而频繁的需求与风险控制的难度和银行传统的公司信贷业务模式相悖。在市场的压力下，银行需要推出真正满足小店客户需求的产品和服务。

例如，小店客户一般对现金流非常敏感。据笔者了解，草裙装因为到货快，很受小店商家欢迎。

来自常德汉寿的王小鹰在龙城经营着一家以新鲜海洋为主题的餐厅。几年来，他一直在用长沙银行的呼啦集合，生意很红火，一年营业额在千万元左右。因为生意好，对海鲜食材新鲜度要求高，每天都要当天吃食材，资金周转高。一般早上四点左右开始购买，购买资金大部分来自前一天的业务资金。呼啦资金回款快的特点更符合王老板的需求。前一天的成交额会在第二天凌晨2点到账，比其他收款渠道早很多，从而无缝衔接下一笔正常业务。

在娄底经营快乐买生鲜连锁超市的刘先兵，用呼啦在8家店收款，单店日均流水在2万元左右。刘先兵说:“按照生鲜行业的规律，一般在凌晨2点左右备货，备货资金来自日常收款资金和长湘贷。长沙银行的快收快贷，真正解决了小企业的燃眉之急。”

小店客户资金需求小、时间短、周期性强的特点，使得长沙银行将“小店”的信贷头寸锁定为“备用金”，意味着信贷产品可以未雨绸缪，解燃眉之急。

在呼拉快贷之前，长沙银行主要采用线下调查、人工审批的模式，但这种模式需要多环节人工干预，耗时耗力。呼拉快贷等纯线上信贷产品已经表现出很大的需求空房。

根据笔者的理解，“呼啦快贷”有五个特点。一是快，网上申请，网上系统自动审批，1分钟发放额度；二是简，申请链接0数据提交，纯信用无担保；三是省内除利息外不收取任何额外费用；第四，活，商户可借可还，支持提前结算或提前部分还款；第五，更多，最高50万信用额度。

数据显示，长沙银行“小店”业务进入快车道。截至2021年3月末，长沙银行“小店”贷款余额222.58亿元，同比多增71.51亿元，同比增速47.33%。在琳琅满目的普惠金融产品中，商家用脚投票选择了呼啦快贷、快乐畅享贷等产品，正是因为它们符合周期性强、时间短且快、一次性资金量小的特点。

梁思经历过经济困难，现在已经成为呼啦快贷的忠实粉丝。

梁思是一家连锁水果店的老板。对于水果店的经营来说，在开新店和过年之前，资金总是比较紧张。资金缺口一般在30万，不大不小，但资金使用周期不长，一般1-3个月。之后现金流很好，还款履约能力很强。不过，梁思也遇到了融资困难。在银行贷款，流程复杂，审批时间长，业务黄了才能审批贷款。要么额度不够，要么解决不了燃眉之急；如果从小贷公司或者网络平台借款，虽然门槛低，到账快，利息和手续费也高，但是要急，平台割肉太狠。

呼拉快贷的出现，正好满足了梁四的所有需求，不仅额度高，还兼具互联网的效率和速度以及传统银行的利率优势，实现了小企业所期待的普惠金融。

呼啦生态:普惠与风控的平衡

目前，以呼啦集合、呼啦快贷为主的“呼啦生态”已经逐渐帮助长沙银行在支持小店经济方面找到了普惠与风控的平衡点。

以呼拉快贷为例，其审批率远高于银行其他信贷产品。这是基于大数据的应用，小额信贷的可控性，以及基于呼拉生态的小店经济风控模型的持续优化。笔者了解到，首先，对于信用记录良好的小微企业主和个体工商户，大概率可以获得审批额度。其次，呼拉快贷为已收到长沙银行呼拉付款的商户提供网贷、多收、多贷等服务。商户只要亲临长沙银行收款，即可申请并轻松获得呼啦快贷额度。他们收集的水越多，他们得到的信用额度就越高。目前已经有60%的呼啦商户使用了呼啦快贷。

此外，在长沙银行的“小店”江湖中，这家专注于“生态”的银行正在尝试多元化赋能商户，助力小店经济新业态的发展。

从这一点来看，长沙银行的“小店”江湖，也与其生态银行转型实现用户共生融合的路径相吻合。我相信前面的路是有希望的，大有可为的。

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