■海南日报记者王培霖
近日，海口市龙华区新坡镇农丰村村民陈道利从中国银行海南省分行(以下简称海南银行)获得20万元信用贷款。
“我已经开始准备下半年购买冬瓜和蔬菜生产资料。现在是用钱的时候了。有了这笔贷款，我就不用到处找亲戚朋友借了，很方便。”陈道立高兴地说，自己种菜五年多了，第一次不为筹钱发愁。
陈道立获得的20万元纯信用贷款，标志着海南首笔“蔬菜保险贷款”落地。农民给蔬菜投保，银行用保单为农民提供贷款，担保公司即期担保贷款。整个链条形成了一个闭环——我省政府和银行多方联动，解决了菜农因缺乏抵押、难以采集经营信息而难以获得贷款支持的问题。
问题:菜农因为没有抵押物，融资困难。
“菜篮子”是重要的民生工程，是乡村振兴的重要环节。为保持“菜篮子”价格稳定，海南省政府给予当地菜农“蔬菜价格指数保险”高达90%的保费补贴。海南省人民保险公司作为海南省种养业共保制度的主要承保人，自2015年推出“蔬菜价格指数保险”以来，已为海口地区5000余户菜农投保。
根据海南PICC P&C保险的数据，2022年，蔬菜价格指数保险覆盖面积31.4万亩，参保人数2.8万人。今年截至目前，海南已有1.9万人参加“蔬菜价格指数保险”，覆盖面积29万亩。
虽然有保险加持，但生产资金短缺仍是制约菜农扩大种植规模的重要原因。长期以来，菜农因为没有抵押，经营信息收集困难，很难获得银行贷款支持。
特别是海南农村还有很多菜农，因为他们从来没有向银行贷款，还在征信“白名单”里，银行无法为他们提供信用贷款。在此背景下，针对菜农等农民需求的金融创新显得尤为重要。
破题:多方联动探索金融创新
今年6月，中国银行海南分行与海南PICC P&C签署《乡村振兴战略合作协议》，共同探索“政府+银行+保险+担保”的综合金融服务模式，进一步促进海南区域经济发展。
自协议签订以来，双方与海南省融资担保基金有限公司(以下简称“省融资担保基金”)多次实地调研，在当地政府的帮助下，集中蔬菜种植户详细了解其行业信息和融资意愿。
今年7月，海南中行在前期充分调研的基础上，联合海口市金融管理局、海南省人保公司、省单荣，为龙泉镇、新坡镇20余名菜农举办了金融政策说明会，就“蔬菜保险贷款”产品进行了一对一的沟通。现场，不少蔬菜种植大户表示愿意申请贷款。
在这种背景下，一种新的融资方式应运而生。即“政府+银行+保险+担保”多方联动的纯信贷，第一个落地的产品是“蔬菜保险贷”。
对于菜农来说，获得这项信用贷款有一个门槛，即在海南省种植蔬菜2年以上，近两年购买了“蔬菜价格指数保险”。他们有权承包相应地块的土地经营权用于种菜，且信用良好，可以向银行申请“蔬菜保险贷款”。
陈道礼的蔬菜种植主要集中在下半年，规模近几千亩。最近两年，陈道里都会买“蔬菜价格指数保险”。
在此过程中，中国银行向购买政策性保险(“菜价指数保险”)的菜农提供信用贷款，省级融资基金对贷款进行即期担保，为这类贷款提供政策性担保，只向菜农收取0.7%/年的担保费，比商业担保费率2.5%/年低1.8%/年。
双赢:三农融资的良性循环。
据介绍，在这种新模式下，保险公司通过保险产品抵御种植的重大风险，稳定蔬菜种植经营者的生产收入，为其提供抵押物和信用担保；同时，引入担保公司担保增信，降低融资门槛，缓解蔬菜种植经营主体农业生产资金短缺。
整个链条形成一个闭环，金融机构可以得到更完善的信用担保，农民也可以通过多方金融联动更容易地获得信用贷款。
此外，通过多方金融机构的信息共享，可以逐步完善菜农的信用体系，以便更好地改善金融服务。
“银行通过融资贷款业务采集保险公司的投保数据，通过批量担保产品与担保公司共享蔬菜种植经营主体信息，打造共同的业务信息链，较好地解决了金融机构与菜农之间的信息不对称问题。”海航单荣基金再担保业务部副总经理吴若辉说。
此外，吴若辉表示，这种模式也实现了“三农”融资业务的正循环。担保公司通过增加蔬菜种植经营主体的信用，可以降低银行的信用风险，缓解银行的经营压力，保证银行的基本收益。在风险可控的前提下，鼓励银行积极创新“三农”融资产品，改善“三农”融资产品供给，改善农业融资供求矛盾，为农民创新农业生产提供便利，推动农业保险进一步“扩覆盖、增产品、提标准”，增强农业保险保障能力。(海南日报海口9月4日电)
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