在东海之滨，有一座毗邻浙江的美丽城市，那就是福建省福鼎市。2010年6月8日，闽东首家村镇银行福鼎恒兴村镇银行在这片热土上成立。开业至今12年有余，恒兴一直秉承初衷，扎根农村，锐意进取。从1个营业网点扩大到9个营业机构，从10多人的精英团队发展到数百人的业务团队，从注册资本6600万元发展到资产规模45亿元，从支农生力军发展到财政支农主力军...福鼎恒兴村镇银行承载着党和政府、监管部门的殷切期望和农民的强烈愿望。
“全覆盖”先建档信用档案有助于增加户数，扩大面积
让每一个需要金融服务的农户都得到银行的帮助，是银行在普惠金融方面工作的主要目标；了解农户信息，提前介入贷前调查，缩短贷款办理时间，是建立信用档案的基本目的。从筹建之初，该行就借鉴主发起人苍南农村商业银行推广小额贷款的经验，在福鼎市率先建立农户和个体工商户信用档案，通过备案预留客户源500余家，内部进行预授信；开业一个月内，投放小额贷款298笔，金额17305万元，迅速吸引了市民的眼球，福鼎恒兴村镇银行短时间内声名鹊起。
近年来，随着“整村授信”工作的不断开展，该行与农业农村局签订“发展特色农业促进乡村振兴”战略协议，实施三年25亿元共建计划，派出金融专员共建村庄，争取信贷全覆盖；积极创建“普惠金融信用示范村”和“海上信用渔区”，评定“信用村”和“信用用户”，以“小额、流动、分散”为原则，对有发展意愿的农户给予全部贷款，推进农村信用体系建设。在此基础上，该行实行“全行业授信”和“集团授信”，对福鼎桐城商会、服装商会、副食品商会、餐饮协会共授信9亿元。开业以来，该行设立了9个营业网点、13个离行式自助银行、15个助农取款点和44台ATM，实施了“村村通”基础金融服务，用移动银行服务车连接金融服务空白点，建立了城乡金融服务“快速通道”。福鼎恒兴村镇银行全体工作人员用他们的脚步丈量了福鼎市17个乡镇、上百个村庄、上千条街巷。备案户数量在增加，贷款户数量也在逐年增加...截至2023年1月末，该行存款客户137473户，贷款客户27570户，户均贷款从开业第一年的41.41万元下降到目前的13.66万元，覆盖农村金融。
“精准”投放小额贷款带动特色农业发展
广阔的农村市场是小银行成长的舞台。该行将继续以“普惠金融”为目标，把支农、支持实体经济作为推动其高质量发展的出发点和落脚点，以福鼎市“一村一牌”、“一乡一特色”的愿景作为其支农信贷，主动与广大农民结成联盟。近年来，该行深入了解农民需求，根据各行业生产周期的不同，先后推出了店头镇茶产业、前旗镇水产养殖、关岭镇种植、太姥山滩涂养殖、柏林玄武岩、店下紫菜养殖等一系列具有农业特色的金融信贷产品。，并创新推出“茶叶贷”、“生态养殖贷”、“跳鱼贷”、“金石”。聚焦海洋产业链，开设沙城镇首家“蓝海站”，推出“星海贷”，探索“蓝色经济”金融新模式。该行将这些产品整合为“红色先锋、绿色福田、蓝色福海、金税商圈、紫色安珠”为特色的“五彩贷”系列，积极诵读普惠金融的“山海经典”。
此外，为促进城市小农经济向现代化、规模化农业发展转变，该行还积极探索振兴农村生产要素，开发“乡村振兴贷款”。截至2023年1月末，该行已发放涉农贷款35.47亿元，占比94.18%，其中10.42亿元投向茶叶，占比29.38%。渔业投入1.8亿元，占比5.07%。2015年，该行首创“家庭信用贷款”，通过夫妻、家庭成员互保，解决了农村担保问题，降低了门槛，简化了手续，受到了广大农民的欢迎。三年来，该行再次推出“无忧贷”纯信贷产品，并结合“恒兴速贷”线上渠道，全面打开农村信用贷款的受众。银行的信贷支持促进了福鼎市农民生产和收入的持续增长。自成立以来，该行累计发放贷款247亿元，帮助近8万农户和小微企业主实现了致富梦想。2021年，该行被评为“30强”，“村镇银行助力乡村振兴”创新示范单位案例，“紫房贷”被评为创新产品示范案例。
“开放式”服务阳光信用推动普惠工作的实施
银行把阳光信贷作为普惠金融的切入点，让信贷从幕后走到前台，让客户找到人，看到过程，得到利益，把握承诺。按照要求，该行营业网点将“阳光服务”上墙，统一服务标准，统一操作流程，实行“一站式”服务，实行“一价”利率，对农户贷款实行最优惠的微利差别利率政策，“不搭车收费”，不搭售保险、理财等产品，不与担保机构等信用中介机构合作，最大限度地惠及了农户，有效降低了其融资成本。该行还在乡镇村务公开栏、村委会墙上以宣传、喷漆的形式介绍了银行的基本情况、农业贷款的种类和申请流程，并向村民公开了该行客户经理的照片、联系电话、责任区域、监督热线、服务承诺等信息，使农户的贷款申请以最简洁的方式发生，找到人。
该行对信贷流程进行了改革:对内，下放小额贷款审批权限，充分授权给支行和客户经理；对于客户来说，根据客户的生产周期确定还款期限，担保人担保一次，有效期三年，给客户最好的服务体验和最直接的服务承诺。本行注重建设廉洁信贷文化，严格执行客户经理管理制度，禁止与中介机构合作。它还通过客户满意度调查、上门调查等建立了一支诚实的客户经理队伍。与此同时，在“降低服务收费”的高呼声下，银行早已采取了各种降费让利的措施，如免收手续费、抵押评估等。尤其是在疫情期间，该行充分利用政策性贷款撬动更多金融资源投向普惠领域。根据小微企业和农户的实际困难，实行“续贷不还”，利用支农政策降低企业和市民的金融交易成本，努力解决群众的“急难、忧”
“数字化”转型技术赋能并推动金融服务升级
村镇银行科技能力先天不足，但该行笨鸟先飞，积极紧跟科技发展步伐，将科技创新与渠道建设相结合，不断加强后台支持，为其经营和业务发展保驾护航。十年来，银行从存折到拥有自己卡BIN号的“恒兴富卡”，从柜面汇款到“嘉实互联网”手机银行，从线下贷款到“恒兴快贷”2.0网贷，不仅拓宽了市民获取金融服务的渠道，也提高了普惠金融的服务效率。此外，该行推出电子代扣系统，通过缴纳水费8.5折、电费9.7折、公交闪付8.5折回馈客户。
近年来，该行以数字化转型为导向，通过数据仓库平台和数据作战平台加强后台支撑；依托手机银行“丰收互联”、微信微信官方账号“积分商城”、线下聚合收款“聚福码”，推出商城优惠、“恒兴星期六”积分秒抢、微信满券立减、“邀你吃早餐”、大厅社区营销等多元化活动，提升“恒兴财富卡”附加值，打造恒兴“金融+生活”综合服务商圈。此外，该行升级“贴心服务”，利用“积分商城”平台，在共建村推出虾米、紫菜等农副产品，并专门开设“恒兴星期六”和“乡村振兴共建”，帮助当地农产品扩大销售；借助“聚福妈”、“恒兴弗卡”等媒体，通过“恒兴邀你吃早餐”活动持续更新合作商家名单，并降低至4.99元的优惠，帮助早餐行业小微商家进行推广。
“接地气”行动，贴心服务，承担社会责任
围绕人民群众建设一个有爱心的银行是银行追求的目标；服务家乡，回报故土，是银行的社会责任。开业以来，该行逐步探索出一条“党建引领大局，助力农村金融高质量发展”的普惠金融新路子；创新“三融合、三创新、三共建”的党建工作法，着力提升农村基层党组织的组织力，建设基层堡垒；以“村镇银行”的模式建立“恒兴红驿站”，与当地党组织联合搭建集金融惠民、党建、娱乐为一体的服务群众平台，让群众切实享受到全方位的“零距离”金融服务；以乡村振兴为主线，变“坐商”为“经商”，积极打破物理网点的格局限制，主动到田间地头、大街小巷，定点、定期听取农民的声音和需求，接受金融咨询；通过“送金融知识下乡”、“送金融服务上门”等不定期活动，加大征信、存款保险、反洗钱、电信网络诈骗防控等金融常识的宣传力度，普及“普惠金融”工作；通过深入市内农贸、茶叶、水产等大小市场，开展“零钞兑换”等常态化活动，真正为群众提供更优质、高效、便捷的金融服务；通过“中国梦，恒生不息”、“不忘你的倡议铭记使命”等系列主题活动，开展关爱千人、捐资助学、共建农村、创建文明城市等公益行动，持续助力乡村振兴发展；疫情期间，该行员工化身“精选工”和“勇退工”，用金融力量帮助农民解决白茶、蚕豆等农产品销售不畅、资金周转困难等问题，全力帮扶实体经济。自开业以来，该行已累计捐赠各类捐款660多万元，惠及7000余人，通过公益行动回馈社会和会泽人民，有力支持了福鼎当地慈善事业和城乡经济发展。
作者:叶
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