21世纪经济报道见习记者张欣北京报道。
随着年中促销来临，部分银行争相推出低消费贷款产品，利率基本维持在3.6%-3.7%，甚至低至3.4%。
居民消费一直是经济增长的重要动力。但目前消费增长乏力，部分银行希望通过发展个人消费贷款来弥补这一信贷增长缺口。与此同时，目前大型商业银行再次下调存款挂牌利率。专家认为，负债端成本下降后，会传递到资产端，推动贷款利率稳步下降。但考虑到目前贷款利率已经处于较低水平，未来空的下跌空间相对有限。
贷款利率继续下降。从企业来看，5月15日，央行发布的《2023年第一季度中国货币政策执行报告》显示，2023年3月，新增贷款加权平均利率为4.34%，其中企业贷款加权平均利率为3.95%，均处于历史低位。在3月份的一般贷款中，近40%的贷款利率低于贷款市场牌价(LPR)。
从个人角度来看，近期部分银行争相推出消费贷款优惠产品，利率基本维持在3.7%左右，甚至低至3.4%。工行的“工银e贷”，年化利率低至3.6%；中国银行推出的“中银e贷”产品，最高贷款额度20万元，年化利率3.7%。农行6月推出的优惠消费贷款利率达到历史最低，低至3.6%，最高贷款30万元；交通银行“惠民贷”最高额度50万，利率低至3.6%。
6月2日，招商银行个人贷款微信官方账号推出闪电贷年中促销，最高额度30万，年利率低至3.6%。优惠期为6月1日至7月31日。其中，招商银行天津分行推出年利率低至3.4%的限定优惠套餐，活动时间为5月20日至6月30日。同日，平安银行信用卡官网微信账号推出6月1日至6月30日分期8折的限时优惠活动。用户分期还款信用卡，可享受低至3.65%的年化利率。
(招商银行闪电贷款推广、工商银行个人信用贷款推广)
农村商业银行也不甘示弱。6月6日，丘北农商银行在官方微信号上推出针对客户个人消费、个人住房、个人生产经营的各类贷款利率优惠，其中个人消费贷款年利率低至3.65%。
上述银行通过多种方式推广消费贷款。除了传统的页面推广，有些银行甚至在直播间销售产品。如宁波银行主推最高20万，年化利率低至3.98%的产品，其中新客户年化利率低至3.6%。6月7日，“宁波银行宁莱华”官方账号也在Tik Tok推出了利率低至3.6%的新客户贷款直播。
(宁波银行新客首借直播活动优惠)
值得注意的是，银行申请低息消费贷款的门槛较高，一般会根据客户的社保和公积金缴纳、工作单位、负债等因素进行综合判断。除了对资质的要求，时间限制和活动限制也是这波消费的特点。
自疫情结束后，消费增长疲软，国家的重点开始集中在促进内需和扩大消费上。2022年12月，原中国银行业监督管理委员会(现国家金融监督管理委员会)提出，为恢复和扩大消费创造良好的金融环境，将督促银行机构合理增加消费信贷；2022年中央经济工作会议提到了一系列扩大需求的表述，比如“着力扩大内需”、“优先恢复和扩大消费”、“增强消费能力、改善消费条件、创新消费场景”。
2023年1月，国务院常务会议明确提出“加快恢复消费成为经济的主要动力”，“推动全面落实消费政策，合理增加消费信贷，组织开展各类促进消费活动，加快恢复接触性消费”。2023年2月，商务部表示，将2023年确立为“提振消费年”。
但从实际数据来看，消费增长乏力。5月11日，央行数据显示，4月份人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元。分部门看，住户贷款同比减少2411亿元，其中短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元。
“目前居民部门有效融资需求不足，居民户贷款尤其是居民户中长期贷款增长乏力，部分银行通过发展个人消费贷款来弥补这一信贷增长缺口。”智联招聘首席研究员董希淼说。
光大银行金融市场部宏观研究员周对21世纪经济报道记者表示，一方面，消费贷款利率持续走低，受市场竞争影响，国内消费者信心和消费贷款需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷款业务发展，导致同业竞争激烈。另一方面，近年来为了应对复杂的内外部经济环境，宏观政策积极，市场利率中枢持续下移。
那么，低利率的消费贷款能有效促进消费吗？周表示，目前国内经济处于复苏阶段，消费信心恢复需要一段时间，类似于伤疤修复期，但经济复苏趋势明确，居民消费信心和能力趋势在逐步改善。
如何才能有效拉动消费？董希淼建议，要高度重视居民信心不强、需求不足等问题，继续加大差别化住房信贷政策的实施力度，如降低首付比例、取消“认房又认贷”、降低现有贷款利率等。同时，继续引导贷款市场牌价(LPR)，特别是五年期以上LPR，减轻居民住房消费负担。此外，应采取综合措施稳定和扩大居民日常消费。比如，支持和引导商业银行、消费金融公司、汽车金融公司通过提供信用卡分期、汽车贷款等产品，为消费者购买新能源汽车、二手车提供更加有力的金融支持，进一步扩大汽车等大宗消费品的消费。
负债端可能会转嫁到资产端，推动贷款利率稳步下行。值得注意的是，继今年以来连续下调存款利率后，6月7-8日，国有银行表示将再次下调存款利率。
前海开源基金首席经济学家杨德龙表示，大型国有银行再次下调存款利率，主要是针对近两年居民存款快速增加。2022年中国居民存款上升19.9万亿元，今年一季度上升近10万亿元，这说明投资者对未来投资信心不足，消费者有预防性储蓄。通过多次下调存款利率，在一定程度上可以促进资金进入投资领域和实体经济，也有利于刺激消费。存款利率下调后，未来LPR等长期贷款的报价利率可能会相应下调，有利于经济复苏。
5月15日，央行在2023年一季度货币政策执行报告中强调，下一阶段要“促进企业综合融资成本和个人消费信贷成本稳步下降”。
东方金诚首席宏观分析师王庆表示，这意味着尽管年初以来宏观经济处于上行轨道，但在整体温和修复努力的背景下，短期内各类企业贷款利率和消费信贷利率将小幅下降空。此外，二季度以来，楼市再次走弱，意味着未来住宅房贷利率也将大幅下降。由此看来，目前银行下调存款利率，不排除是在为即将到来的贷款利率下调做准备。
王庆认为，下调存贷款短期利率是当前低物价水平下支持经济复苏的有效措施，也是利率市场化进步的标志。并且在一定程度上会缓解通过降低政策利率来带动市场利率下行的紧迫性，保持更多的政策空。
然而，银行的净息差压力不断。5月19日，国家金融监督管理局数据显示，2023年一季度银行净息差已萎缩至历史低位，国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行净息差较2022年分别下降21BP、16BP、4BP、25BP，至1.69%、1.83%、1.63%、1.85%。
5月22日，西南证券发布研报称，工行等21家上市银行的净息差已低于监管和自律机制的要求。在继续推进LPR改革的前提下，商业银行盈利明显，利差持续收窄。在兼顾金融利润和自身利润的双重目标下，商业银行积极调整资产期限结构，中长期贷款占比大幅提升。
对于后市预测，周表示，目前部分消费信贷利率低于房贷利率，一定程度上反映了产品定价过高，导致相关产品与风险匹配不足。从国内消费需求逐步恢复、机构加强风险定价和管理等方面。，预计下降趋势(消费贷款利率)空有限。
“负债端成本下降后，会传递到资产端，推动贷款利率稳步下行。但考虑到目前贷款利率已经处于较低水平，空未来下跌空间相对有限。”董希淼说。
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