本报高级记者朱
近年来，一款名为个人履约信用保证保险的消费贷款增信产品逐渐为大众所熟知。
保险公司为被保险人的信用行为提供履约担保。一旦被保险人未按约定向金融机构履行还款义务，保险公司将承担赔偿责任。一方面，这种保险可以帮助消费者高效申请贷款，刺激消费；另一方面，也可以降低金融机构的放贷风险。
2021年初，上海市公安局经侦总队调查发现，个人履约和信用保证保险整体赔付率极高，且逐年递增。经警方深入调查，一条专门骗取个人履约和信用保证保险的犯罪链条浮出水面。
8月，上海警方捣毁了4个长期盘踞在上海、安徽、江苏、山东等地的职业保险诈骗团伙，抓获犯罪嫌疑人30余名，涉案金额5200余万元。本案是上海首例个人履约和信用保证保险保险诈骗案。
犯罪链示意图经侦总队供图
抵押的车辆已经被转卖。
2020年8月，上海某保险公司承保了一项涉及租车贷款的个人履约保证保险业务。
根据被保险人张某提交的保险材料，张某此前与某融资租赁公司签订了《机动车售后回租协议》和《机动车抵押协议》。双方约定将张某名下的机动车以30万元的价格抵押给融资租赁公司，张某以每月8500元的价格回租给融资租赁公司。
为顺利向金融机构申请汽车租赁贷款，张某凭借其与融资租赁公司的前两次协议及机动车登记证书上的抵押登记记录，向保险公司投保了个人履约保证保险。随后，凭借这份保单，张还成功向金融机构申请了30万元的租车贷款。
涉及的汽车
但张某仅向金融机构偿还了三笔贷款，之后未履行任何还款义务，因此保险公司面临贷款赔偿29万余元。保险公司多次联系被保险人张某，决定对抵押的机动车进行处置时，才发现车辆早已转卖他人。
这个个人履约保证保险是基于这个抵押的机动车，但是赔偿场景之后，抵押状态的机动车是可以出售的。警方怀疑张某背后可能隐藏着一个职业诈骗团伙。
增信材料都是伪造的。
警方调查后发现，张某从融资租赁公司取得的车辆抵押款并非张某所有，而是流入了一个叫胡的男子的账户。
张和胡的相识，源于一条网上的招聘信息。胡某称，只要张某提供自己的身份证和手机号码，与金融机构合作申请信用贷款，就可以获得5000元的奖励，偿还贷款本息的事宜全部由胡某承担。张爽快地答应了。
警察办案
接着，胡与二手车商将一辆二手机动车临时过户到张某名下，并指使张某与某融资租赁公司达成售后回租协议。
但实际上这辆二手机动车并没有真正抵押给融资租赁公司。《机动车登记证书》上的抵押登记记录系胡伪造。正是胡伪造的这种基础资产，成为保险公司亏损的源头。
随着调查的深入，警方发现此类犯罪行为还涉及汽车租赁贷款、保单贷款、房屋抵押贷款等多种信贷业务。
涉及机动车登记证书
捣毁4个职业保险诈骗团伙。
经查，2017年以来，以胡、、王、丁等人为首的多个犯罪团伙为牟取非法利益，通过网络招募张某等近百名假借款人，再伙同个体二手车经销商、金融机构从业人员，通过伪造机动车抵押登记记录、伪造房产证、房地产抵押登记证明、临时转让他人人身保险单等方式，虚增假借款人信用资质，以假借款人名义为个人投保。
金融机构放款后，上述团伙履行小额还款义务后拒绝还款，引发理赔，给保险公司造成巨大损失。
警察办案
记者从办案民警处了解到，很多金融机构的金融业务经办人员不够专业，以为扣留申请人上交的房产证或机动车产权证就可以作为资产抵押。但事实上，犯罪嫌疑人可以通过挂失产权证来交易抵押财产。
根据相关法律规定，投保人故意虚构保险标的骗取保险金的，涉嫌保险诈骗。
2020年8月，上海市公安局经侦总队联合黄浦、宝山、松江、青浦公安分局，经过7个月的侦查，成功破获本市首例个人履约、信用保证保险诈骗案，捣毁4个长期盘踞在上海、安徽、江苏、山东等地的专业保险诈骗团伙，全链条抓获贷款中介、金融机构从业人员、二手车经销商等犯罪嫌疑人30余名，涉案金额50元。
警方缴获的犯罪工具
目前，上述犯罪嫌疑人因涉嫌保险诈骗已被警方采取刑事强制措施，案件正在进一步审理中。此外，犯罪团伙招募的个人因为签了保单并从中获利，要承担保险公司的损失，而作为犯罪链条中的关键一环，可能涉嫌保险诈骗。
近年来，随着互联网保险产品结构的日趋成熟，保险诈骗犯罪手段不断翻新，复杂性、隐蔽性、跨区域性等特点越来越突出。
对此，上海公安经侦部门始终保持对保险诈骗犯罪的高压严打态势，有效维护了经济金融安全稳定。2021年以来，全市公安经侦部门共侦破保险诈骗案件30余起，涉案金额7000余万元。
责任编辑:郑浩
校对:阎石
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