中意人寿永续我爱尊享版怎么样，中意人寿保险永续我爱

自由、灵活、宽松。

大家好，我是茁壮成长的杨小麦。

此刻在开始写这篇文章时，市场上年复利IRR收益率接近3.5%的高现金价值保证、固定收益类增额产品，已经敲响了末尾的钟声。

是时候把目光向前看了。

01

后3.5%时代

在3月27日的太平洋保险2022年业绩说明会上，太保财务负责人兼总精算师表示：

增额终身寿是一款比较好的产品，但随着未来利率持续下行，应根据不同的利率水平考虑不同的保险产品形态，建议采用分红险来设计增额终身寿险会更好。

增额寿这个品类，高现金价值保证形态已成为历史，在产品设计时引入浮动部分，并不断加大浮动部分的比重，将是未来的趋势。最终形成低保证+高浮动的产品形态，向港险和国外保险看齐。

目前市场上，类似的产品有：

1、增额寿+万能账户：降低现金价值保证部分，用一个中等收益的增额寿，配合一个浮动结算的万能账户。

2、分红型增额寿+万能账户：进一步降低现金价值保证部分，产品形态变成低现金价值保证+浮动分红+浮动万能账户。

目前中意人寿、招商信诺等保司已经开发有分红型的增额寿产品。

分红险的引入，意味着客户将会跟保险公司形成命运共同体，保司利润和各项经营指标数据好，可给客户的浮动利益就多，反之就少。

所以我们在买保险的逻辑上，也在渐渐发生变化，不仅要选产品，同时也要看保司，选服务。

除了产品本身，市场另外一个趋势和变化是，保险公司正在提供越来越多的增值服务，以服务来带动产品销售。比如最近工银安盛推出的盛华年养老医疗服务，就收获了很多认可，有不少客户都是因为服务而买的产品。

好了，言归正传。今天来介绍一款很有特点的大保司产品：中意永续我爱（尊享版/庆典版）+鑫意锁万能账户。

02

中意人寿

中意人寿成立于2002年，是我国加入WTO世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司，注册资本37亿元，总资产超过1000亿元。

中方股东：中国石油，不用多讲。

外方股东：意大利忠利集团，成立于1831年，百年企业，历经过一战、二战。现业务遍布全球50个国家，在《财富》杂志2022年世界500强中列第72位。

中意人寿总部位于北京，目前已开设北京、上海、广东、江苏、深圳、辽宁、四川、陕西、山东、黑龙江、湖北、河南、浙江、福建、重庆等15家分公司。

中意人寿在业内算是一家很有特点的保司，运营非常稳健，有自己的优势产品，理赔和服务在行业的口碑也很好。

赚钱能力上也非常不错。在2022年整体惨淡的大环境下，净利润10.73亿，排名非上市寿险公司利润榜第4。

保险公司的经营稳健性和赚钱能力，很大程度上决定了给客户浮动利益的多少，细化到产品上就是万能账户结算利率和分红险分红。

03

永续我爱增额寿

中意人寿这家保司的特点，我这边一个客户给出的评价是：自由、灵活、宽松。

中意增额寿，最具代表性的产品是永续我爱系列，主要以尊享版和庆典版为主。

尊享版有着全市场最快的回本速度，趸交第2年回本，且首年末现金价值占保费的96.7%，首年初现金价值占保费的93.1%。

意味着2年之后，如果急用钱想退保是没有损失的，也可以减保。增额寿产品普遍至少需要4-6年现金价值才能回正，对于很多中老年人来说封闭期太久。

前期高现价的另外优势是，可以贷款现金价值的80%用于资金周转。很多企业主会在投保后直接贷款出来继续投资，一边锁定安全资产终身复利，另一边也有投资的现金流。

比如趸交100万，15天犹豫期过后，此时的现金价值约93万。如果使用保单现金价值贷款功能，可以最多贷出现金价值的80%，即93*80%=74.4万。

灵活性非常好，很受大客户青睐，经常出百万级的大单。

1、投保规则

投保人年龄放的很宽，80岁以上都可以，个案沟通。

被保人年龄，尊享版支持出生满7天—60周岁，庆典版支持出生满7天—75周岁。

缴费期以趸交、3/5/10年交为主，年交保费1万元起。

2、减保写入合同，且无比例限制

增额寿减保的处理方式，新产品通常是写入合同条款限制每年20%，旧产品不限制但不写入合同。而写入合同条款+不限制20%的产品已经极少极少了。

中意永续我爱尊享版就属于减保写进合同，且无额度限制，减保后保留年交保费1万即可。（2018年上市的老产品了）

与尊享版不同，庆典版由于是新产品，所以减保写入合同并有20%的限制。

投保人通过掌上中意APP即可线上办理，不需其他人知晓和同意，

3、现金价值

在现金价值上，永续我爱尊享版属于前5年现价非常突出的类型，非常适合关注前期收益的人。

趸交第2年回本，3年交第4年回本，5年交5年回本。

给刚出生的宝宝趸交10万

无论是趸交，还是3/5年交，永续我爱尊享版在前5年的现金价值都属于市场领先水平。

不过回本太快，意味着保险公司前期要承担比较大的流动性风险，所以永续我爱的后期收益率不算很高，鱼与熊掌不可兼得。

另外一个版本永续我爱庆典版，相比于尊享版，回本速度和前期现价会低一些，后期现价上高一些。

03

鑫意锁万能账户

来说下中意的万能账户：鑫意锁终身寿险（万能型）。

1、结算利率稳

鑫意锁属于结算利率非常非常稳的万能账户，从2018年底上市到现在，结算利率没有低于过4.8%。

5%结算连续保持20个月，之后是4.9%持续9个月，从2021年6月开始，到最近的2023年3月，结算利率一直在4.8%没有下降。

要知道18年到现在，我们中间经历了疫情三年，房地产市场的变化，5年来市场投资环境的变化可以用天翻地覆来形容。

这个结算利率稳定性，放在整个万能账户市场上都是非常突出的。

不过还是要提醒一句，万能账户保底之上的结算利率是不保证的，都有可能下滑。历史只能代表过往，不能保证未来。

2、搭配主险门槛较低

其实很多大保司的万能账户，结算利率稳定性都不错。但是所搭配组合的主险各项很不友好，一是收益不突出，二是门槛高，三是追加额度限制很厉害。

而中意的鑫意锁万能账户在这点上可以说是非常非常的宽松和友好。

搭配增额寿主险永续我爱尊享版/庆典版，对应的主险保费门槛为趸交10万，3、5年交2万/年，10年交1.2万/年。

3、追加规则宽松

很特别的分为两种追加方式：定期追加和不定期追加。

（1）定期追加：向中意申请约定计划追加，例如在万能账户里独立做一个5万*三年交的追加计划，从下一个保单周年日开始生效并扣款，中途可变更额度、期限，可主动申请终止，或不存钱自动终止，无损失。

定期追加的手续费为1%，追加额度与主险总保费有关，

主险趸交，上限为1倍保费；

主险期交，上限为10倍期交保费；

主险为臻享一生定额杠杆寿时，上限为20倍期交保费。

我们以搭配主险永续我爱尊享版为例，选择3年交，年交保费10万。

可向鑫意锁万能账户约定追加的总额度为10万的10倍，即100万。

万能账户如果发生部分领取，可以释放额度，再次约定追加。

（2）不定期追加：随时申请，不定期不定额，没有额度上限，没有额度上限，没有额度上限。

相比于定期约定追加，不定期追加的手续费稍高一些，3%。

中意鑫意锁万能账户，我觉得最大的优点在于保持高结算利率稳定性的同时，追加额度方面并不严格，放的很宽松，尤其是不定期追加。

4、主险减保不影响万能账户追加

市场上很多主险+万能账户的组合产品，主险减保都会影响万能账户的追加额度。

而中意鑫意锁万能账户，主险减保后，万能可追加保费的额度不变。

也就是说主险2年回本之后，我们就可以减保主险，把所得的现金价值追加到万能账户里面。

5、万能账户应用示例

来做个万能账户的追加和领取演示：意先生投保永续我爱增额寿10万*5年交，附加鑫意锁万能账户。

（1）2023年1月，意先生万能账户投保开户时存入5万，收取手续费1%。

（2）2024年意先生获得奖金10万元，决定当天就存入万能账户，手续费3%。

几天后，意先生不料因急用钱需要领取10万，此时保单已经到第2年，领取手续费1%即可。

（3）2024年6月，意先生申请向万能账户定期追加10万*五年，该追加计划从下一个保单周年日2025年1月开始生效扣款，手续费1%。

2025-2027年，意先生按计划每年存入10万，但是到2028年时，意先生因资金紧张未存入定期追加保费，计划自动终止，未追加的20万自动取消，已存入的30万不受影响，无损失。

此时保单生效已经超过5年，意先生从万能账户部分领取10万出来使用，没有手续费。

（4）2030年1月，意先生家庭经济状况改善，重新申请向万能账户账户定期追加10万*3年交。

6、保底、领取和持续奖励

中意鑫意锁万能账户，保底利率为2%。

前5年领取手续费为3、1、1、1、1%，终身寿型万能账户，领取没有额度限制，部分领取后账户余额不低于1000元就可以。

手续费持续奖励方面，仅主险为年金时，转入的手续费有返还，其它追加手续费不返还。

04

丰富的功能

中意这家公司的服务和产品功能，在业内是非常出名的。

1、隔代投保+第二投保人

支持隔代投保，被保人出生满7天就可以。爷爷奶奶外公外婆可以给刚出生的孙辈投保，且支持指定未成年人为第二投保人。

这两点还是比较少见的，通常保司对隔代投保的要求是被保人满8周岁，第二投保人只能指定成年人。

2、小信托：身故金分期支付

中意产品另外一个很灵活的功能是：寿险身故金可以分期支付，相当于一个免设立费的小信托。

一单保险金信托，有时候的设立费是好几万。如果我们只是不想让孩子/孙子一次性拿到一大笔钱挥霍，而是分期给孩子，没有其它资产隔离或更多的信托需求，那寿险身故金分期支付就可以部分实现信托功能，帮我们省下来设立费的钱。

在投保的时候可以先选择一次性给付，后期如果有需要再做保全变更修改为分期支付。

比如设置孙子女/外孙子女为受益人，自TA们年满18周岁开始，每年领取身故保险金的10%。年满30周岁时，一次性领取剩余金额（包含累积利息）。

而且领取金额、时间和方案在设定之后也可以进行保全变更。

3、增值服务

中意提供和支持的增值服务很多，而且客户的反馈评价很不错。但能享受什么服务跟所交保费多少有关。

4、年金转换

被保险人满65周岁后，可以把全部或部分现金价值，作为趸交保费购买转换的年金保险，终身领取。

05

投保建议

最后总结一下，中意永续我爱增额寿+鑫意锁非常适合看重资金流动性，要求回本快的人。

比如父母辈上了年纪，买养老年金的话折算下来每月/年领取金额很低，意义不大。

中意的这款产品就很适合，无论是增额寿的回本和减保，还是万能账户的使用都非常灵活。

而且还有丰富的功能和服务，给孙辈隔代投保、指定第二投保人、身故金分期支付防止子女/孙辈挥霍等。

好了，就这样，下期见。

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。

原文地址"中意人寿永续我爱尊享版怎么样，中意人寿保险永续我爱"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/125632.html。

微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码