中国农业银行驻马店分行行长余晓波
中国农业银行一直把服务三农作为自己的社会责任。在“三农”工作重心发生历史性转变的新形势下，按照党中央决策部署，坚持初衷，坚定不移实施乡村振兴战略，加快农村农业现代化步伐。
来源|当代金融家杂志，2022年第1期
多年来，中国农业银行驻马店分行(以下简称“农行驻马店分行”)始终坚守社会责任，深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，认真落实国家普惠金融工作要求，聚焦经济社会发展重点领域和薄弱环节，持续加大信贷投放力度， 努力发挥国有商业银行在地方经济发展中的“国家队”和“主力军”作用，为构建发展新格局做出更大贡献。 截至2021年9月末，普惠金融贷款余额12.52亿元，比年初增加3.53亿元；向247户小微企业提供贷款4.58亿元，大力支持小微企业复工复产；个人贷款余额110.2亿元，较年初净增21.2亿元。
1.统一思想，凝聚力量。
首先是统一思想。农行驻马店分行通过召开会议、调研督导工作，不断统一员工思想，把实施普惠金融、助力“六稳”“六保”作为政治责任，进一步增强全行推进普惠金融的思想自觉和行动自觉，形成了全行一盘棋、齐心协力狠抓普惠金融的良好局面。
二是落实责任。普惠金融业务部、三农金融、个贷中心负责三条线的营销，紧密联系，协同攻关，促进普惠金融贷款总量的增加。
第三，科技助力小微企业。以纳税e贷、账户e贷、首次e贷、科技贷等线上产品为抓手，积极与税务局、省市科技厅、工商局对接，第一时间获取全辖纳税客户、优质科技企业、新开户企业名单，实施精准营销。截至2021年9月底，累计投入使用普惠小微企业公司贷款4.58亿元，支持普惠小微公司客户247户，贷款余额4.58亿元，比年初净增1.7亿元。
第四，普惠支持“三农”发展。以惠农e贷村委会为抓手，对接新型农业经营主体、返乡创业人员、个体工商户、民营企业家，建立名录体系，按照“该建就建，该贷就贷”的原则提供信贷支持。
五是扩大个人贷款消费。大力推广房屋抵押e贷、农机e贷、烟草商e贷、药商e贷、教育e贷、油气e贷等信用线上个人经营性贷款，积极满足普通个体私营经营者的资金需求。截至2021年9月末，普惠金融分行贷款余额4.29亿元，较年初增加1473万元。
2 .积极创新，加大信贷支持
农行驻马店分行以创新为第一驱动力，优化服务模式，完成产品对接，全力推进普惠金融提质、扩面、降本、增效。
一是在服务方式上，由单纯的商业运作向营利性支持小微企业发展转变。中国农业银行驻马店分行为小微企业客户提供金融服务，充分惠及客户，明确普惠金融中的特殊利率。近两年发放的小微企业贷款平均利率为4.1%，较年初下降31bp；明确小微企业除利息外不承担任何费用，抵押物评估费、抵押登记费等所有费用由农行承担；连续贷款产品的推出，即连续贷款不还本，充分解决了部分小微企业贷款到期还本压力大的问题；推出的房贷e贷产品可以满足客户对中长期贷款的需求，贷款最长期限可达五年。
第二，在贷款模式上，从线下贷款到线上线下。中国农业银行先后推出了微敏捷贷、纳税e贷、抵押e贷、数据网贷等网贷产品。，充分利用互联网金融与工商、税务等系统对接。以上产品方便快捷，均可当天申请、当天领取，取得良好效果。2019年以来，网贷支持中小企业近500家，金额5.34亿元。下一步，农行驻马店分行将继续推出对接用电数据的e贷和对接政府采购平台的购电贷款，更好地服务驻马店市经济社会发展。
第三，在担保方式上，抵押担保向多种担保方式转变。农行驻马店分行将进一步拓宽担保方式，增加信用贷款供给，改善小微企业融资担保和抵押难的问题。2021年，信用贷款占小微企业贷款的66%；近期将推出昊华君华的数据网贷业务，以应收账款质押的形式为君华的上游供应商提供贷款。
四是在贷款对象上，由支持单户融资变为分批支持核心企业上下游企业。驻马店市某集团公司是豫南地区的化工龙头企业，总公司级别的核心客户。六家上下游客户与中国农业银行驻马店分行有业务合作。为进一步缓解其上游客户的融资困难，在省市县三级联动下，通过一年半的不懈努力，公司于2020年9月在链贷商圈成功落地一笔贷款。截至2021年9月底，商圈已纳入47家客户，农行驻马店分行已向25家上游客户发放贷款1.87亿元，进一步解决了核心企业上下游客户的抵押担保问题。
3优化机制，激发工作活力
一是继续优化体制机制。充分调动全体员工支持普惠金融的积极性和主动性。制定专项业务推进计划，并将考核结果纳入年度综合绩效考核，作为评价各分公司经营业绩、激发全员活力的重要内容。
二是加强过程控制。突出贡献，提升贡献，设置小微企业贷款投放、净增等核心指标，实行周通报、月督导、季问责，传递经营压力，推动各单位赶超学校。
三是开展专项营销活动。开展了深入密集的周末外联营销活动。各支行成立了公司客户经理团队和e贷惠农团队，抽调了业务骨干。支行班子成员带队进市场、进农村，开展小微产品和e贷推广活动，全力满足个体工商户和小微企业的资金需求。
四是重点支持民营企业融资。抓住中小民营企业发展的关键环节，根据民营企业的实际需求，综合运用和创造各种支持手段，引导各类社会资金更广泛地支持中小民营企业发展。积极倡导由财政部门出资或部分出资设立专门的信用担保机构，为商业银行向民营企业提供的商业贷款提供担保，增加企业融资的信贷。
4优化产品创新，满足客户需求
首先是农业银行的“纳税e贷”。以小微企业涉税信息为基础，结合企业和企业主的结算、工商、征信等信息，运用大数据技术进行分析评估，为诚信纳税的优质小微企业提供线上自助回收网络融资产品，具有覆盖面广、信用纯、金额大、利率优的特点。在解决小微企业融资难、成本高问题，激发发展活力的同时，积极发挥税收信用的社会效应，丰富社会信用体系建设的内涵。2021年9月，中国农业银行驻马店分行向河南某建筑工程公司提供了200万元的纯信用贷款，大大缓解了企业突如其来的资金压力。
二是农业银行的“科技贷”。对纳入各级主管部门科技企业信贷风险补偿范围的高新技术小微企业和科技型中小企业的中短期贷款，主要满足小微科技企业客户在生产经营、科技项目研发过程中的流动性需求，解决小微科技企业融资难、融资贵、融资慢的问题。2021年6月，中国农业银行驻马店分行向河南某机械设备公司发放“科技贷款”600万元，高效的贷款受到企业的热烈好评。
三是农业银行的“惠农e贷”。是专门为从事农产品生产、加工、销售的人群设计的便捷高效的网贷产品。一部手机可以实现网上申请、网上取款、网上还款，农民足不出户就可以申请贷款，主要满足农民在生产经营过程中的短期资金需求。2021年3月，中国农业银行驻马店分行为驻马店市某农副产品综合批发市场办理了“惠农e贷-抵押”业务，还为市场内所有经营者办理了“惠农e贷”，极大缓解了市场商户的资金周转压力。
5坚守初心，助力乡村振兴
中国农业银行因农而生，随农而长，始终把服务三农作为自己的社会责任。在“三农”重心发生历史性变化的新形势下。农行驻马店分行按照党中央决策部署，坚持初衷，坚定不移实施乡村振兴战略，加快农村农业现代化步伐。
一是落实乡村振兴金融服务考核评价办法。近日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布了《乡村振兴金融服务评价办法》。这是监管部门评价商业银行服务乡村振兴的“基本法”，也是农行驻马店分行信贷投放的“风向标”。研究分析各项指标，采取针对性措施，确保全行考核领先同业。
二是做好国家乡村振兴金融服务帮扶县。农行驻马店分行紧扣乡村振兴重点县名单及相关工作要求，研究制定配套政策措施。主动与省市乡村振兴主管部门对接，围绕国家和地方确定的乡村振兴重点帮扶县，倾斜政策资源予以支持。
三是加快重点领域信贷投放。2021年信贷规模较为紧张，农行驻马店分行党委强调，要做好大类资产配置，重点保证农业和县域贷款。保持定力，重点做好粮食安全、农村产业、农村建设等领域的信贷投放，不折不扣地完成党委提出的“两高”、“两提升”、“一稳定”的目标任务。
四是巩固脱贫成果。2020年，农行驻马店分行强化政治责任，投入产业精准扶贫贷款7.22亿元、扶贫小额贷款1.4亿元，帮助5200户贫困户脱贫。扶贫工作得到市银保监局的充分肯定，3家单位获评金融扶贫工作先进单位。2021年，农行驻马店分行将继续认真落实“四不挑”要求，在五年过渡期内保持信贷支持、财务费用、渠道建设、人力资源、考核激励等政策的连续性，将金融服务扶贫成果与乡村振兴有效对接。
五是支持重点领域乡村振兴。以粮食安全、农村工业发展、农村建设行动、农村改革等重点领域为重点。，以惠农e贷为抓手，农行驻马店分行找准目标客户，做好金融服务，努力提升县域贷款和涉农贷款增速，高于全行全部贷款平均增速。
6不要忘记你的首创精神实现了普惠金融红利。
农行驻马店分行将充分发挥“三大”融资模式优势，扩大小额信贷服务覆盖面。
一是大力推动网络信贷模式的推广。重点做好“小额贷款”、“纳税e贷”、“抵押e贷”、“连续e贷”等线上产品的营销推广，建立线上小额贷款特色产品线，打造线上小额贷款产品品牌。重点做好简单贷、税银通、科技贷、政府增信等线下特色产品的强势营销，努力扩大线下小微贷款数量，做优线下特色产品。
二是降低准入门槛。调整信贷规章制度，降低小微企业和民营企业经营年限要求，扩大抵押范围，提高小微企业贷款抵押率，为更多企业提供信贷支持。
三是降低融资成本。严格落实“七禁四公开”要求，坚决执行“两禁两限”规定，除利息外不收取任何费用，主动告知客户减免政策。对小微企业实行差别化定价。目前农行驻马店分行小微企业贷款执行利率比各项贷款平均利率低1.8个百分点。
作者是中国农业银行驻马店分行行长。
本文来自当代金融家。
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