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专栏|数字商业产业金融
在之前的“产业互联网平台的金融合作伙伴”系列文章中，我们已经介绍了三个产业互联网平台的金融合作伙伴——银行、商业保理公司、产业投资基金。
按照金融企业的分类，可以作为平台合作伙伴的金融机构有很多，比如保险公司、证券公司、金融租赁公司等等。
不过，笔者想在小伙伴系列的最后一篇文章里介绍一个很有潜力的平台金融伙伴——小额贷款公司。
为什么我说我对小额贷款公司又爱又恨？首先，作者近几年在这个行业，对行业的起源、发展、问题、瓶颈都有一定的了解和认识；其次，笔者认为自古以来传统的融资理财观念导致了对小额贷款公司的一种初级厌恶；另外，再加上行业在金融圈十几年的尴尬地位。
这些条件交织在一起，导致小额信贷行业在社会上一直处于生存状态。
小额贷款公司在中国是如何定义的？小额贷款公司是经地方金融监管部门批准和监管，由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立，经营小额贷款业务，不吸收公众存款的有限责任公司或股份有限公司。
看重点:
1、经当地金融监管部门批准，进行监管。这里的地方金融监管部门主要是指省级或副省级城市的金融监管局或金融办；
2.不吸收公众存款。因此，小额贷款公司对外拆借资金只能是自有资金、金融机构融资或股东贷款(一般各地有相应管理办法的具体要求)；
3、只能经营小额贷款业务。当地金融监管机构一般将单笔贷款的最低金额限制在资本的5%以下，不得向关联方发放贷款，集团客户的贷款总额不得超过资本的20%。
那么小额贷款公司为什么适合做产业互联网平台呢？
现在来说说原因。
小额贷款公司的优势:1。是目前国内金融领域从事贷款业务最好的金融牌照。
中国金融业的牌照管理已经越来越清晰:银行、消费信贷和证券，能够为客户提供融资服务的金融企业，都要通过两会的审批才能拿到相应的牌照。
虽然商业保理、融资租赁等金融牌照已经获得地方金融监管部门的批准，但必须遵循实际业务流程才能体现其价值。只有小额贷款行业是当地监管部门批准的金融企业，可以直接发放贷款。
2.小额贷款公司相对于银行最大的优势是审批效率。
大家都知道中小企业很难从银行贷款，但是小额贷款公司可以更准确有效的评估当地中小企业或者信用行业的企业的信用，从而更快的给企业发放贷款。
3.工业互联网平台的融资需求大多来自于行业内的中小企业，融资金额往往较小(当然也要看行业属性，商品比较难)。小额贷款公司提供的小额高频贷款业务模式与融资需求企业高度契合。
契合工业互联网平台:
从小额贷款公司的优势可以看出，小额贷款公司可以作为产业互联网平台中中小企业融资的“最后一公里路”。因为它快速、简单、频繁；同时，小额贷款公司对明确业务方向也有很强的需求，产业互联网对他们来说是很好的商业模式。
小额贷款公司对产业互联网平台的短板小额贷款公司的短板；
1.我最后悔最痛恨的就是这个行业在社会上的名声。
众所周知，中国自古以来就把借钱当作一件我们羞于提及的事情。一般人在急需用钱的时候，就向身边的亲戚朋友借钱救急，也就是所谓的“民间借贷”。但这种借贷关系一旦违约，在法庭上就是小事，往往会老死不相往来。
小额贷款公司在中国应运而生，以规范“民间借贷”。本来对大众也是有利的，尤其是对个体户、中小企业主等行业。但由于行业发展初期的不规范，以及无证不良公司充斥市场，社会对小额信贷行业的口碑非常不好，被斥为“高利贷”行业。
但是平心而论，很多正规持牌的小额贷款公司都取得了不错的业绩和口碑，对当地的中小企业、“三农”等等都给予了非常好的支持。只是由于行业立法、行业监管、舆论宣传的滞后和落后，行业面临诸多困难和瓶颈。
2，是因为牌照相对容易拿到，导致行业内企业良莠不齐。
小额贷款公司资本小，风控能力弱，容易出现较大的经营风险，基本上一个不好的公司就完蛋了。
这就造成了小额贷款公司要抵御自身风险，维持自身运营，所以贷款利率一直很高，“高利贷公司名声在外”的原因之一就在于此。
3.行业还处于摸着石头过河的发展阶段。
正如第一个劣势所说，行业内外的现实危机和企业身份的尴尬，使得小额信贷行业并不是特别辉煌。近年来火爆的互联网小额信贷业务，一直以P2P为主，让行业背了一个委屈的黑锅。
双方需要磨合的地方:
1.融资成本。
这是小额贷款公司经营中令人头疼的问题，因为他们不能吸收公众存款，也不能像财务公司一样互相借贷。银行理财理论上可行，但现实中很骨感。
这就需要平台和小额贷款公司共同把握融资客户的信用风险和风险价格评估，获得一个可以接受的合理成本。
2.经营范围。
小额贷款公司一般不允许超出其业务范围放贷。虽然互联网小额贷款业务可以超经营区域放贷，但之前的互联网小额贷款业务大多以消费贷款为主，很少涉及企业贷款。做得比较有特色的互联网小额贷款公司有:广州星光小贷(德邦物流旗下的小贷公司)和海尔小贷(海尔集团旗下的小贷公司)。
从这里也可以看出，如果把物流公司和核心企业看作是产业互联网平台，小额贷款公司很适合。
但目前互联网小额贷款业务面临监管部门的重新定义，监管办法征求意见稿确实对资质门槛要求过高。希望在正式文件出台时，考虑围绕特定行业经营的小额贷款公司，使其获得更有利的生存和发展空 room。
好了，准备投资工业互联网平台建设的朋友们，这些金融合伙人的介绍，会让你们有所启发吗？我始终相信，办法总比困难多。只要不改变初衷，我们一定会把各自的工业互联网平台建设成成功的。
注:为满足平台审核要求，文章对行业相关术语稍作修改，敬请见谅！
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原文地址"互联网小额信贷主要模式，互联网小额信用贷款产品"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/124038.html。
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