高二的李珊，稀里糊涂就贷款了。
2021年5月，李珊经朋友介绍，到广西贺博丽医疗美容机构咨询鼻部整形事宜。面诊结束后，李珊对昂贵的整形费用望而却步。但是工作人员说没钱没关系，马上带了办理贷款的业务员来，说可以提供分期贷款。
业务员推荐的网贷平台叫“即分期”，是上海易科智能科技集团有限公司(以下简称唐珂集团)的一个平台。
2021年3月17日，就在李善贷两个月前，银监会等多部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》。明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步强化相关业务的风险管理要求，组织地方部署开展相关贷款业务的监督检查、排查整改工作。
在即将上线的分期App上，页面至今写着“分期平台禁止学生申请”的醒目提示。2023年3月10日，记者致电分期官方客服。当被问及学生是否可以贷款时，客服人员表示:“没有助学贷款，平台不借钱给学生。”
贷款前，李珊告诉工作人员，自己还没毕业，没有经济来源。她说，对方告诉自己没关系，后台可以查到她是否毕业，但在录制贷款视频的过程中，对方还说要在视频中隐藏学生身份。
陷入医美贷款泥潭的学生
2021年5月，李珊在广西和博丽医疗美容机构做了鼻部整形项目，此后她承担了2万多元的贷款。李珊向记者提供的一份“账单明细”显示，该笔贷款共分24期，总分期金额为16870元，每期需还款955.97元。
“账单详情”:分为24期，每期需还款955.97元(图片由杨光发采访对象提供。com)”当时觉得自己是一个有其他贷款的学生，没有经济来源。我应该过不了审核，所以就糊里糊涂的做了。”她说，提交材料两三分钟后，后台就通了，贷款很快就打到了医美机构。
据李珊回忆，一直在操作她的手机的工作人员有三个，除了面诊医生，还有两个贷款业务员。“只有当我需要个人信息时，才让我确认。”李珊说。
与李珊的情况类似，店员在刘宁的手机上操作后，成功申请到6800元贷款，分24期，每期还款383.33元。
医疗美容从业者李飞透露，网贷平台工作人员驻店是普遍现象。考虑到如果客户贷款，金融申请不熟练，可能需要很长时间，客户很可能在此期间改变主意，这对“锁定客户”非常不利。医美机构为了提高服务质量或者快速达成交易，会要求网贷平台人员驻店。
2021年4月，还在读高三的刘宁，因为祛痘的需求，来到了“重庆Sol观音桥店”。刘宁介绍，这家店不仅线下推广，线上也做广告，比较靠谱。到店里咨询后，刘宁被推荐了一个6800元的祛痘治疗项目。店员说，店里推荐分期付款，如果采用推荐的分期方式，可以帮助顾客赢得利益。
“办理分期贷款的过程中，需要录制视频。他们让我拿着身份证对着镜头，表示是自愿的，我要隐藏自己的学生身份。”刘宁说。
这种做法也造成了诉讼的阶段性。据中国裁判文书网消息，广东省东莞市第一人民法院审理了一起医疗服务合同纠纷案。判决书显示，2021年3月20日，原告何某某诉称其在某平台下单购买私人保养套餐。当时他的身份按规定不能申请贷款。被告工作人员极力诱导原告隐瞒大学生身份，将眼部综合手术项目改为隆鼻项目，称隆鼻费用高更容易发放贷款。
原告诉称，当日，在被告的指使下，原告在上海纪可智能科技集团有限公司和重庆度小满小额贷款有限公司申请贷款，贷款金额分别为19800元和5800元，分期分别为25000元。
“原告向上海易科智能科技集团有限公司借款时，其中一个环节是，原告需要明确‘我将分期支付* * *款项，并支付给指定商户。我不是学生。‘我知道任何以工作需要为由的免费、返现、整容都是有欺诈风险的，我可以在放款后7天内免费退款。’”被告争辩道。
最后，两被告均同意解除双方的服务合同。判决书显示，被告向原告何某某退还服务费23002.5元。
无形贷款合同
2021年，中国互联网金融协会发布《关于规范医美相关金融产品和服务的倡议》，其中提到，部分金融机构积极与第三方医美机构合作，推出“医美分期”、“医美贷”等相关金融产品和服务，为消费者获取医美服务提供了便利。但作为新生事物，也出现了一些乱象，如“与不合规甚至非法的医疗美容机构合作”、“诱导消费者过度借贷”、“第三方合作机构强行搭售无关产品和服务”、“相关金融产品和服务利率不透明、定价过高”等。
迫于还款压力，李珊和刘想起了当初的合同，想仔细看看相关的利率和费用。“当时店员说，‘直接签个名就行’。我没有仔细看合同，在App上也找不到合同。”李珊说。
去年12月，李珊多次致电分期客服，想退回已签署的电子合同，但得到的回复是:“合同要向公司申请，申请两个月后发到邮箱。”截至记者发稿时，李珊仍未收到合同。
李珊提供的一份《金融信息中介服务协议》显示，贷款利息、服务费等费用以“甲方与出借人签订的借款合同”为准，实际上是对甲方与出借人签订的借款合同的补充。
金融信息中介服务协议部分条款截图(受访者供图，杨光发。com)实际上，李姗、刘宁等人并没有与金科集团签订借款合同。据中国裁判文书网消息，黑龙江省绥芬河市人民法院审理了南昌绿鹰企业管理有限公司绥芬河分公司与刘某某追偿权纠纷民事案件。
经企业调查，分公司集团对南昌鲁鹰企业管理有限公司(以下简称鲁鹰公司)的控股比例为100%。
本案判决书显示，本案查明的事实如下:1。借款人:刘某某；2.贷款人:四川金诚消费金融有限公司(以下简称金诚小金)；3.中介公司(反担保人):上海纪可智能科技集团有限公司；4.保证人:深圳市元恒泰融资担保有限公司，连带责任保证。
判决书还显示，在债权转让的情况下，即本公司取得对被告刘某某的追偿权后，与胜诉公司绥芬河分公司签订债权转债务协议，将其对被告的追偿权及居间协议中的合同权利转让给原告。
“唐珂集团作为中介公司，在借款人逾期后，直接对借款人的欠款进行补偿，也就是业内所谓的‘兜底’”。网贷平台工作人员陈豪表示，逾期后，分公司集团也会对欠款进行催收。“这些中介公司最怕‘坏账’。”
医美贷款背后的利益链
在贷款逾期期间，李珊和刘宁受到讨债人的短信和电话轰炸。
“我记得有一个月，超过了银行卡限额，逾期了一两天。他们给我父亲打了电话。”李珊说，如果不按时还款，各种电话、短信都会来。“他们言辞强硬，甚至威胁要在学校找我谈话。”
根据李珊提供的电话记录，逾期期间，她接到了十几个来自浙江、广东、上海、河南的电话。
逾期期间接到的“讨债”电话(图片由受访者提供，杨光发。com)让刘宁始料未及。当时医美机构说可以提供不限次数的祛痘服务，但是每次预约，工作人员都说满员了。贷款后不到四个月，店铺就关门了。
随后，刘宁联系了曾在“重庆溶胶观音桥店”工作过的工作人员。“对方跟我说，有问题可以去找老板，我们老板靠这个App赚钱，不是靠这个美容店。”
“网贷平台是否属于医美机构返利，要看客户贷款的多少。”李飞说，如果客户的贷款金额是几万元，一般是通过消费金融机构，这种贷款是不会退还的。“一些大的医美机构客户比较多，可能会有返点。”
李飞说，如果目标群体是大客户，就需要进行大手术，比如隆胸、吸脂、面部骨骼重建等。，而这样的手术费用最低也要几十万甚至上百万。这种整形费用需要贷款给银行，但是银行也会知道客户的资产，用户也可以用房产和车辆做抵押。"这个回扣率是10%到20% . "
他还说，办理贷款的人可能是中间人，不是银行的人，也不是医美机构的人。“客户整容需要多少钱，医美机构就找这个中间人，根据客户资质去不同的银行，按照贷款金额拿提成，然后和医美机构分钱。”
李飞介绍，一般情况下，有两种方式可以将客户拉到医疗美容机构进行消费。一种是门诊，通过广告引流吸引客户。这个返点率在10%-30%之间；二是通过渠道获客，比如优质客户或者美容院渠道，中介把客户拉到医疗美容机构。“这个渠道的返点率比较高，一般达到50%。如果客户资源多，返点率可以达到60%。”
他说一般医美机构的提成是50%。“比如介绍客户隆鼻要8万元，中间人要4万元，医美机构要4万元。”
某医美互联网平台工作人员表示，医美行业最终还是要去门店服务的。用户目标明确，转型相对容易。其他医美项目时间跨度长，用户粘性高。
陈豪告诉记者，医疗美容的客户对追求美丽的资金需求很大，但有些客户没有消费能力。借助网贷平台，他们可以轻松获得资金，医疗美容机构也可以获得客户。对于网贷平台来说，他们与医美机构合作，通过医美机构的实体场景带来优质客户。因为客户的复购率高，这可能比单纯的现金贷更稳定，更赚钱。“反正一切都是为了赚钱，所以我敢冒险。”
“金融幽灵”隐现背后。
逾期期间，李珊和刘宁都收到了“金诚消费金融”的短信。
“我分期贷款。为什么我会收到金诚消费金融的短信？”李姗和刘宁很困惑。
借款人在截止日期后收到“金诚消费金融”的催债短信(图片由采访对象杨光提供。com)。记者发现，唐珂集团并没有小贷牌照和消费金融牌照。
工商资料显示，怡科集团旗下只有两家金融牌照，分别是怡科商业保理(深圳)有限公司和怡科融资租赁(横琴)有限公司。
企业调查显示，唐珂集团经营范围中金融相关部分为“受金融机构委托从事金融业务流程外包，受金融机构委托从事金融知识流程外包；”电子商务(不得从事金融业务)”。
2020年银监会发布的《金融租赁公司监督管理暂行办法》明确规定，金融租赁公司“不得发放或受委托发放贷款”。同样，中国银监会办公厅《关于加强商业保理企业监督管理的通知》也明确提出，商业保理企业不得“发放贷款或受委托发放贷款；不得从事或受委托开展与商业保理无关的催收业务和收债业务。
记者梳理中国裁判文书网发现，唐珂集团的合作方为金诚消费金融、山东隆鑫公司等持牌机构。
“这种贷款业务属于‘场景贷’，”一位银行工作人员告诉记者。网贷平台、医美机构、持牌消费金融机构紧密相连。小的有牌照的消费金融机构有放贷牌照，但是没有接触到客户，需要和平台合作引流。平台关注某个行业场景，提供给一些有需求的人。医美机构通过网贷平台向没有消费能力的客户提供资金，依靠客户盈利。“这种利益链条导致客户贷款利率很高，但三方都能从中获利。"
如今，李珊已经提前还清了贷款。但由于医美机构倒闭，刘宁不仅享受不到医美服务，还深陷网贷泥沼。
(文中李珊、刘宁、李飞、陈豪为化名)
(原标题:从医美贷灰色产业链开始！)
来源:杨·
流程编辑器:tf027
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"大学生做美容，稀里糊涂背上万元贷款……起底医美贷灰色产业链！"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/124037.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
