网贷针对大学校园，有些平台审核不严格。存在天价违约金陷阱，行业急需监管。
网贷为很多资金短缺的人获得贷款提供了便利，简化了贷款流程，解决了燃眉之急。但是，如果一个普通的大学生可以轻松获得贷款，他可能根本意识不到自己面临的风险。其实只要一个身份证，一个学生证，一个学号，满足这三个条件，一个大学生一两天就可以在网贷平台上贷到几千元到几万元。比信用卡取现更低的利率，方便快捷的贷款，让很多手头拮据的大学生很容易拿到大笔资金。
但是，网贷不限额度，加上大部分大学生没有足够的理财观念，导致很多在网贷平台上借款的大学生无力还款，后果严重。本月初，河南一名大二学生因无法偿还14家贷款平台近百万元贷款，绝望跳楼自杀。
大学生因网贷负债跳楼是极端案例，但类似问题绝对不是个案。据公开媒体报道，业内人士认为，此次极端事件的爆发，凸显了校园网贷失控的风险。如果控制不好，不仅很多大学生最终会受到影响，很多网贷平台也很难收回坏账。
近日，记者走访沈阳多所高校发现，网贷平台正在入侵校园。“校园贷”已经打起了有消费欲望但有能力无偿还款的大学生的主意。“校园贷”的存在是否合理，背后隐藏着怎样的陷阱？管理部门该如何监管“校园贷”？本报记者就此进行了深入调查。
■调查
学生证加身份证可以贷款1万元。
3月10日，在沈阳多所高校开学后不久，记者来到沈北新区一所高校。在这所大学的食堂门前，记者很容易就找到了贴在墙上的贷款广告。“没抵押，没担保，就身份证和学生证，三天就能放款！”“本科最高10000元，当天放款！”类似的广告在校园里并不少见。
大学生高峰(化名)告诉记者，3天前，因为急着用钱，他从网贷平台借了1万元。“说实话，这一万块钱是我想给女朋友买个大牌子的笔记本电脑，兜里没钱了才在同学的推荐下借的。”高峰说。
高峰告诉记者，他选择的这种“校园贷”月息低，只要1.5%。“我觉得这种利率类似于用信用卡提现。最重要的是方便。本来以为12个月还1万。每个月的本金需要833元，利息150元每个月需要还983元。”
然而，让高峰没想到的是，1万元贷款到账时，只剩下8500元。“贷款网站告诉我，扣除5%作为手续费，剩下1000元作为押金。等我还清了钱，这1000块钱就还给我。”高峰说。
高枫的几个室友也在网贷平台贷了款。“贷款真方便。只需要提供自己的身份证号，手机号，学校和专业，学生证。最麻烦的是有些贷款平台需要提供父母的手机号码，不过这个不难。平时我们都把关系好的同学的手机号留下，互相帮助就好。"大学生利奥(化名)说。
“说实话，我花完那一万块贷款钱之后，真的很后悔。父母每月给我1200元生活费。如果我还贷，我得去1000元。而且我已经还了12个月的贷款，一年每个月还剩下200块。交女朋友还是很贵的。现在根本活不下去了。最近准备逃课去做家教，打点零工，不然没办法还贷。”高峰说。
■竞争
为了争夺客户，私自放宽审批条件。
据相关数据分析，按照2015年在校生超过2600万人，人均年消费5000元计算，大学生消费市场规模可达1000亿元。某校园贷平台负责人张伟告诉记者:“大学生是目前喜欢分期消费的群体。尤其是银行信用卡发放到大学生手中后，很多大学生成为了网贷的主要消费群体。”
据人民网报道，目前中国有100多家针对学生市场的网贷平台。除了名校贷、爱校贷等学生信贷平台，JD.COM和蚂蚁金服也分别推出了针对大学生的信贷服务。
“以沈阳为例。因为沈北新区的大学校园比较集中，所以校园贷的数量比较多。我现在知道的至少有20家分期平台在沈北附近做大学生贷款业务。”张伟说。
一位业内人士告诉记者，由于网贷平台众多，市场竞争激烈，贷款平台借钱给大学生变得越来越容易。“以前一些比较正规的贷款平台对大学生贷款审核还是比较严格的，但是现在一些贷款平台，不管是谁持有身份证和学生证，都可以贷款，导致一些学生的信息被盗用，然后贷款。"
据河南部分媒体报道，因贷款无法偿还而跳楼身亡的大学生小邓，编造借口获取班上近30名同学的个人信息和家庭信息，并成功从平台获得贷款。最终，网络平台上的贷款达到近百万元。贷款需要的照片和签名都是小邓伪造的，但是网贷平台却通过了审批，显然是审批太不严造成的。
事实上，一些成立早、规模大的正规校园贷平台，对于解决校园贷审核不严的问题也是束手无策。某校园贷平台人士表示，“大学生需要在网上填写个人学籍、家庭联系电话等信息，我们也会安排校园代理确认其身份、是否有还款能力，可以有效防范学生信息被盗用的风险。但部分贷款平台为了争夺客户，放宽审批条件。为了抢市场而这么做显然是不对的，但这些贷款平台却是明知故犯。”
■警惕
“校园贷”背后有高利贷陷阱
记者调查后发现，看似简单快捷、利率低廉的“校园贷”背后隐藏着深层次的问题，一不小心就会落入陷阱。
记者从多家贷款网站了解后发现，大学生在网络平台上并没有收到全额贷款。每个贷款网站需要收取5%-10%不等的手续费。有的网站还会收取每月2%左右的手续费，会扣除贷款金额的10%到20%作为押金，还清贷款后会打电话给借款人。
以一万元为例。大学生网贷后需要支付1000元的手续费和1000元的押金2000元。他们实际拿到的现金从7000元到8000元不等，但需要全额还款。
一位业内人士告诉记者，如果按照1万元12个月结清，月息1.5%，还清时需要还11796元，利息1796元。但实际上，扣除1000元的手续费，这笔借款的利息总额达到了2796元。平均年贷款利率达到了惊人的28%。
某银行负责贷款工作的人士告诉记者:“按照现行法律规定，金融借贷的利息超过银行同期贷款基准利率的4倍，就是高利贷。目前一至三年期银行贷款基准年利率为6%。”
可以看到，高达28%以上的网贷利率，变相成了高利贷，只是网贷平台把部分利率转化成了所谓的手续费或保证金。
■背后
“校园贷”的目标是天价违约金。
现在大学生消费高，但收入普遍较低。对于任何一个正常的金融机构来说，他们都不会把钱借给容易出现坏账的个人，但为什么“校园贷”却反其道而行之？记者调查后发现，背后隐藏着一个贷款陷阱。
记者采访了多位曾通过类似“校园贷”借过钱的大学生。他们告诉记者，“校园贷”最头疼的是还不起钱时需要支付的天价违约金。记者发现，很多网络校园贷平台都有违约金的条件。比如“名校贷”每天收取逾期金额的0.5%作为违约金，“趣分期”每天收取贷款金额的1%。也有少数小贷公司会收取贷款金额的7%到8%作为违约金。
曾经因为违约金问题与贷款平台发生纠纷的大学生小王告诉记者:“我曾经在一个贷款平台借了一万块钱。当时约定每天按照贷款金额的1%收取违约金。后来我出了点意外，还款晚了30天。网贷平台不仅扣了我2000元押金，还要我3000元违约金。如果我不给这个违约金，他们会一直给我家长和学校打电话，因为。
作为一个没有稳定收入的群体，很多大学生在贷款后必然会发现还款困难。“其实违约金的催缴和保证金的扣款才是网贷平台最大的盈利点。只要有滞纳金，不仅违约金要收，连押金都没了。即使高额违约金导致大学生还钱也没关系，因为他们还有父母。”一位业内人士表示。
“我们一般会先和贷款人沟通，然后通知贷款大学生的家长。如果实在不行，我们就起诉学校或者法院。没有父母会拿一个已经上大学的孩子的未来开玩笑，大部分都会还钱和违约金。”上述知情人士表示。
■律师
“校园贷”野蛮生长急需监管
信用卡刚普及的时候，很多大学生对信用卡了解不够，导致出现了很多信用黑户。2009年，银监会发文禁止银行向18岁以下学生发放信用卡，向18岁以上学生发放信用卡需父母书面同意及其他二次还款来源。此后，各大银行停止了大学生信用卡业务。
大学生信用卡“断档”后，随着网贷平台的兴起，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。就像曾经围攻校园的信用卡一样，很多大学生通过网贷分期贷款平台开始了他们的“信贷生活”。不同的是，这次的“债主”不是银行，而是很多网贷公司。
自2014年以来，一批针对大学生的网络信用贷款如雨后春笋般涌现。但是，“校园贷”并不是真的像网贷公司自己宣传的那样“帮你实现梦想”“传递校园正能量”。在走访中，几名大学生对自己之前的借贷行为进行了投诉。虽然“校园贷”多为信用贷款，合同中也有还款方式和还款日期的限制，但这种贷款形式明显存在消费陷阱，涉嫌诱导恶意消费。
“近年来，P2P借贷平台迅速崛起，为大学生创业、消费、旅游提供了各种资金。但也出现了一些乱象，比如大学生贷款3万变成了70万，吉林大学生高利贷等触目惊心的事件也时常进入人们的视野。河南大学生因点对点借贷过高无法偿还而自杀又是一个悲剧，应该引起有关部门的重视。”近日，复旦大学经济学院教授李涛在接受《华夏时报》采访时指出。
那么，类似的网贷平台应该由谁来监管呢？辽宁大学客座教授、辽宁陈达律师事务所主任律师程方兴告诉记者，目前的借贷平台不属于金融机构，没有纳入银监局的监管范围。所以在这种情况下，设立网贷平台几乎没有门槛，只要拿到工商局的营业执照，在工信部备案就可以了。目前P2P借贷平台实际上是“三无”:无准入门槛、无行业标准、无机构监管。
程方兴律师认为，校园贷行业重在协同监管，需要通过公安、工商、工信、金融办等多部门联合执法来实现。目前监管责任分散在各个部门，导致监管主体不明确，监管效果难以保证。一旦有风险和责任，就很容易推卸责任。
“对于大学生这一特殊群体，需要加强金融知识的普及和金融消费教育，倡导大学生理性消费，培养他们的信用意识和契约精神。网贷平台要规范审批流程，在法律法规框架内经营业务，对大学生贷款资格进行一定的审核。如果不核实虚假信息，平台也要承担责任。”程方兴说道。
本报记者高华庚
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