最近智能信用卡还款的APP很火。有卡的老司机身边很多朋友都有一个品牌在朋友圈推广。只需要几千块钱，就可以撬10万的卡债，而且不用自己操作。你可以将整个过程自动化，彻底解放双手。这简直超乎想象。同时也可以打造一个完美的账单，增加金额。真的是这样吗？
其实开发这些app的公司成立了推送团队和线上销售团队，也找了很多代理。根据交易金额返现，最高50%的佣金。奖励之下，一定要用勇者，加上广告，把你忽悠好。什么“智能还款”“密集维护提现”“安全可靠”之类的，什么都敢说！为了让他们受益，他们无所不用其极的欺骗用户。今天，我们来分析一下这些神奇的app！准备开车，请快点上车。
首先，我们来看看这类平台的风险。
原理:信用卡绑定APP，5%的资金通过快捷支付支付到APP平台的商户账户。平台的商户账户委托一家央行支付客户的储蓄卡，然后客户的储蓄卡通过支付公司或银行的小额代扣渠道扣款返还到信用卡。
风险:平台无资质无监管，通过平台的银行卡信息会被拦截采集，存在巨大的银行卡信息泄露风险。
例1:由于客户在平台上绑定了快捷支付，信用卡要素信息已经泄露，平台完全可以在客户不知情的情况下盗卡。
例2:由于客户在平台上对储蓄卡进行了授权扣款，客户严重低估了授权扣款的意义和严重性，储蓄卡内的资金可以在没有通知和密码的情况下通过授权扣款。建议如果这张储蓄卡有大额存款，建议转到其他储蓄卡。
这两个风险，平时正常操作可能风险不大。毕竟大家都习惯了扣发很多大型运营商的储蓄卡。但是仔细想想，一旦不明平台的信用在紧急情况下崩溃，损失肯定比你想象的要大得多。可以说风险巨大！
第二，分析他们的通路。
这款产品的核心使用了三种支付服务，也就是通常所说的线上渠道。这三项服务可以由银行和第三方支付公司提供，分别是快捷支付通道服务(费用从极低到0.3%不等)、委托批量支付服务(大部分银行可以免费支付，每笔收费50美分)和授权小额代扣服务(或者信用卡还款通道每笔费用极低)。
线上渠道:(即线上交易，有两种渠道，一种是信用卡四要素小额扣款带代扣包，另一种是信用卡四要素快捷支付加短信验证扣款，属于无磁无密交易，业内也称为无卡支付模式)。有这样的渠道:银联，和银行有直连的互联网支付公司，银行。限于篇幅，本文只能说个大概。
快捷支付通道手续费:0.38%左右，个别银行有积分。因为快捷支付渠道的成本取决于互联网支付公司对各个银行的接入，公司背景，交易规模，公司实力等。促成了最终谈判达成手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%-0.4%左右。
比如微信支付宝，因为是互联网巨头，各种硬软实力让其议价能力超强，发卡机构给的手续费平均只有0.1%，这也是微信支付宝二维码费率便宜的由来。
(需要提醒的是，银联的二维码走的是自己的跨行交易系统，其二维码手续费标准按照银联中国银联快捷通一致，商户以线下商户为主，属于线下交易渠道。)
这个通道的手续费大概是0.3%，即发卡行是A银行，收单机构也是A银行..拿银行结算系统代替银行间结算系统，所以这个谁想接都需要银行来接。这里需要说一下，线下交易一般走银联跨行交易系统(需要收费)，线上交易如果需要跨行交易一般走央行小额交易处理系统。
代扣渠道费:这个渠道可以包装成所谓的快。本来是普通人在线缴纳公共事业费，持卡人授权的。这个渠道根据行业不同，成本也不同。有的高速公路缴费渠道甚至是0元/笔，有的2元/3元/笔。这些通道打包发布后，在35元和50元的快捷支付XX钱包中使用。
市面上很多伪快捷支付渠道都是通过代扣的方式打包，一般都是三五次转手，中间各方都要抽钱，所以有各种费率。主要用于套现行业的最低费率是封顶30元/笔，有的比例在0.2%、0.25%、0.3%左右。
众所周知，银联通道在正常银行的标准费率是0.6%。相比银联渠道，线上渠道的发卡行是没钱赚的。长期来看，降卡、封卡的风险不言而喻。风险巨大！
第三，现在我们来看看他们的操作。
也就是他们标榜用5%的资金支付100%的票据，也就是用500元的本金支付10000元的票据，手续费最高85元。
其实他们是用500块钱还1万块钱，只是不在快捷信用卡支付和储蓄卡还款之间翻转，就是进去再刷一遍。要还这个账，至少要翻20次，完全不符合一个人消费还款的逻辑。我们正常还款大部分都是一次还完，如果不行也就两三次。这家伙不错。它会为你翻转10-20次。银行的风控体系是幼儿园小朋友像搭积木一样搭建的吗？
再说说他们的收费吧。每万元还款手续费低至85元，有的可能比这个还低，但这种付款快，我偶尔给你打两个折。快捷支付和公共事业缴费如何收费上面已经提到了。我们来计算一下。他们自称便宜是真的吗？
选择这类APP还款的用户大多是资金紧张的人，但最终并没有减轻你的压力，反而增加了你的压力，甚至会把部分用户推向深渊，因为使用这类APP还款很快就会被银行发现。一旦银行封卡，用户就要面临全额还款的压力，所以在这里我想告诉那些资金紧缺的用户，不要把自己推向深渊。
再屏蔽一批信用卡还款软件！从第一个信用卡更换软件出现开始，我们就亲自实验，证明这个软件根本不能用！
第一，没有支付牌照，银行没有支付牌照是不能做支付的，何况是小公司！第二，你不知道你把卡的信息给了谁。这有多大风险？你害怕吗？一个软件能做什么，老板们却要花几亿买个支付牌照？是老板们太笨，还是你太聪明？长点心，还软件伤人，伤卡伤人！持卡人，你想想！
最后和老司机举个栗子。最早也是最流行的一代回归一个APP的博士，几个月改名为莫东，几个月改名为一生，三个月改名为唐珂。美其名曰“升级”。事实胜于雄辩，道理大家都懂。养卡不容易，养着珍惜着。我爱过彼此，努力过彼此，成就过彼此。未来，皆大欢喜。
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