支付之家网(ZFZJ.CN)昨日，中国银联发布《关于开展收单机构信用卡违规行为专项规范工作的通知》(业管委秘
《通知》明确了信用卡非法还款的特征，包括但不限于特定应用、利用信用卡账单日与还款日时间差的移动支付app、非法存储持卡人支付关键信息、系统自动发起虚构交易、小额定期或不定期还款等。
卡组织，微信官方账号:卡组织，中国银联:关于开展收单机构信用卡非法还款专项整治的通知。
银联指出，这种非法业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失甚至恶性案件等重大风险。同时，银联要求收单机构高度重视和提高自身地位，深刻认识此类业务存在的巨大风险和隐患。
同时，银联给出了整改时间表，于2019年11月18日至2019年11月29日全面开展整改工作。
银联特别要求，自2019年12月2日起，收单机构仍有非法信用卡还款业务。一经发现，银联秘书处将根据银联业务规则严格处理，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
支付之家网注意到，银联还要求收单机构提交违法信息，包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照、软件APP名称、交易规模等。银联并未说明提交资料的目的，但鉴于银联与外包服务机构并无关系，此举可能有“进一步动作”。现在还在从事代理业务的，可以了解一下非法经营罪。
上个月，银联对小额双免业务进行了全面排查，从业务原理上扼杀了“还款”软件。
银联53号文无疑宣告了“还钱”的最后期限即将到来。
不知道有没有人记得“信用卡还款业务”的牢狱之灾。年初，广东律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡还款业务”是今年最有可能入狱的行业。
对此，吴伟波律师解释，最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于办理非法支付结算资金、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》，自2019年2月1日起施行。已认定这种信用卡还款行为构成“非法经营罪”，最高可处十五年有期徒刑，加处违法所得五倍以下罚金或没收财产。
信息泄露的风险加剧了信用卡赔偿市场的增长，并正在积累信用卡业务风险。
官网，全国互联网金融安全技术专家委员会已发布互联网金融新业态风险检查通知。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现了信用卡还款与互联网金融相结合的商业模式。公告指出，该类业务涉及信用卡非法套现、平台收费过高、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
用户在使用平台信用卡代偿业务时，大多需要上传身份证或者身份证拍照后才能进行下一步操作。
有的平台还要求用户提供持卡人的手机号、储蓄卡号等信息；要绑定信用卡，您需要提供卡号、银行、CVV代码和有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”。在信用卡的离线交易中，只需提供卡号和CVV码即可完成支付，无需刷卡和核对密码。一旦泄露，很有可能导致信用卡被盗。
大量敏感信息被赔付平台获取，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且如果代偿平台跑路，持卡人还是要承担还贷责任的。
敏感信息泄露导致的境外刷单也时有所闻。此前，尹子茹信用卡还款平台的用户在平台上曝光了多起境外刷卡事件。
一些持牌支付机构承担风险。今年9月，北京商报今日发表题为《信用卡替代激进营销之忧》的文章，指出持牌支付机构广州汇聚支付电子科技有限公司(以下简称“汇聚支付”)的信用卡替代产品“蜂集”平台涉嫌违规，鼓励用户信用卡套现，以商业模式吸引人，涉嫌传销。
对于蜂集和融合支付的关系，报道中提到“融合支付相关负责人今日在接受北京商报采访时回应称，融合支付主要为“蜂集”提供技术支持服务，不参与日常运营。”
然而，支付之家网发现事实并非如此。
通过蜂丰收的注册页面可以清楚的看到，官网是融合支付的官方网站(joinpay_com)，注册协议中也明确提到是融合支付的产品。“不参与日常经营”这句话可能没有说服力。
蜂收可能是持牌支付机构运营的为数不多的涉及信用卡还款的app。
据天眼查信息显示，汇聚支付是《蜜蜂收获》的著作权人。汇付天下是广州贾政集团的全资子公司，成立于2008年7月1日，总部位于广州。2014年7月，聚合支付获得央行颁发的全国互联网支付牌照，2015年12月获得央行广州分行跨境办颁发的跨境人民币支付牌照批复，开展跨境人民币支付业务。
除了集中支付，持牌支付机构商银信支付也卷入了“代还”的漩涡。
两个月前，有消息称信用卡还款App卡小二已经更名为“商银信创业版”。据媒体披露，“商银信联创业版”是由商银信联支付服务有限公司湖南分公司和湖南卡友尚同电子科技有限公司联合开发的信用卡管家App，主要提供无卡支付(套现)、信用卡还款等功能。
没过多久，一份由商银信湖南分公司签署的通知显示，该公司只有一款产品，商银信联。
但遗憾的是，“商银新联”仍然是一款具有替换功能的软件。
本月初，德国支付巨头Wirecard宣布收购方殷新支付80%的股份。有必要“还”这浑水来取信金主吗？
不仅是融合支付和商业银行信，之前的优客生活也一直饱受争议。
今年4月，湖南都市频道曝光知名信用卡还款软件“丁咚生活APP”(优客生活前身)，开发模式涉嫌传销。同时，长沙警方和银监部门已介入调查。
业内人士对“丁咚生活APP”应该不陌生。其采用的信用卡还款方式为“余额代偿”，通过重复交易还款实现当期账单还款，额度为5%。这种模式一直备受争议，涉嫌违法。
信用卡还款商业模式支付之家网了解到，信用卡还款主要有三种商业模式:
一是“现金贷”模式
还款平台利用信用卡账单日与还款日的时间差(账单日之后的所有消费都是下一笔账单的还款金额，还款日之前的所有存款都算作当期还款)。用户只需在信用卡中存入少量资金，还款平台会将资金回收并返还给用户，从而达到全额还款的目的。
具体来说，用户在使用前需要设置还款周期、还款次数、还款金额等信息，并提前在信用卡中存入部分现金。代偿平台会根据用户的设定，设定信用卡-返现循环操作，收取用户的消费金额，用于支付当前信用卡账单，并将当前账单转入下个月。平台会在这个过程中收取一定的手续费(账单金额的0.8-1%)。
二、平台补偿模式
这种模式的本质是平台代偿，但与第一种模式不同的是，借款人不再欠信用卡，而是一个债务代偿的平台。
公告显示，在这种模式下，信用卡还款平台垫付用户的信用卡欠款，取得对用户的债权，用户需要定期向还款平台还款。技术平台监测的还款期限可以从1周到24个月不等，月利率大概在0.55%-1%。同时，有些平台每月还收取0.1%-0.8%的服务费和2%-3%的手续费。
三、信用卡套现模式
用户有多张信用卡，使用信用卡刷卡存在免息期漏洞，所以循环多张卡维持免息贷款。在这种模式下，用户在平台上刷信用卡B，平台收取手续费后会返还信用卡款项，让用户用信用卡B内的资金偿还信用卡A..
有业内人士指出，第一种和第三种模式的信用卡套现明显违法。第二种模式，代偿平台发放的资金本质上是个人消费贷款。消费贷款不能流向房地产、股市等投资市场。目前没有明确的监管规定，不能用来还信用卡，应该算是灰色地带。
支付业务，合规合法才是王道！
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源源支付家园网
主编(zfzjxh)
付款家庭网络(WWW.ZFZJ.CN)
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