本报记者郝亚娟、张上海报道。
受疫情影响，很多人面临信用卡还款问题，这也给提供POS返现信用卡的中介留下了可乘之机。《第一财经日报》记者调查发现，在信用卡分期需求上升的同时，提供POS机套现信用卡的中介开始频繁出现。
某国有银行信用卡中心研究经理指出，从交易的表象来看，是持卡人在某商户的消费行为，但实际上这种套现行为存在诸多风险，如假商户收单后不向套现持卡人支付现金，持卡人因套现行为被银行列入黑名单，影响征信等。
值得注意的是，信用卡逾期率的上升也引起了银行高管的关注。从银行披露的年报数据来看，多家银行信用卡不良贷款率上升，也给银行的贷后管理能力带来挑战。
套现贷款模式
信用卡逾期率的上升，给POS套现代理商带来了商机。记者调查发现，最近提供POS机套现信用卡的中介越来越多。
一位POS机代理商告诉记者，他可以用自己提供的POS机套现信用卡。据介绍，主要有两个好处:一是他不用自己的钱还信用卡；二是不仅省了分期手续费，还需要支付现金手续费，也免去了减额的麻烦。如果申请分期，还可能面临信用卡减额。
广发银行信用卡相关负责人指出，信用卡持卡人的用卡行为称为现金贷。客户开出账单后，用预留的金额提现还款，让客户全额偿还当期账单，将还款期推迟到下期账单。
记者注意到，近年来，POS机套现的情况屡禁不止。谈及这一现象，某国有银行信用卡中心研究经理告诉记者，POS机套现实际上是通过假商户套现信用卡资金，利用费率较低的MCC码降低交易成本，实现低成本获取银行资金的行为。
“小微企业和个人刷卡消费，银行信用卡中心可以向卖家收取费用，所以打击这种套现行为的积极性不高。目前银行信用卡中心的风控人员会定期查看客户的征信情况，对过度负债、套现非常明显、套现金额较大的客户进行减量。对于偶尔套现或者小额套现的客户，负债并不高。”萨克研究所的高级研究员王世强说。
某城商行信用卡中心人士告诉记者:“银行对套现POS机和套现卡都有监控系统，不同银行容忍度不同。如果持卡人频繁通过POS机套现，银行后台也会监控，采取降低持卡人信用卡等措施，暂停POS商户交易。”
前述受访广发信用卡负责人直言，“在日常风险监控过程中，我行信用卡中心采取主动识别、及时控制的风险策略，综合运用各类数据识别其中的高风险人群，对高风险、套现交易进行实时拦截和管控，并采取降低额度、限制交易等强制措施，及时清除风险敞口。”
该负责人表示，目前通过第三方POS机非法套现的现象比较普遍，大量来源不明的POS机存在风险，如“二次清洗机”跑路事件层出不穷。所谓“二次清分机”，是指刷卡后资金会暂时存放在第三方账户，再通过二次清分转入收款账户，不同于银联或持牌支付机构的一次性清分操作。如果第三方账户资金链断裂或者拒绝支付现金额度，也会给持卡人造成资金损失。
在王世强看来，POS机的套现和支付公司有很大关系。目前我国支付业务主要集中在几大支付公司，导致大量中小支付公司生存困难。中小支付公司为了增加业务收入，想尽办法向小微企业和个人推广POS机，不断降低POS机的购买成本。目前POS购买100元以上，少的免费。另外，购买POS机只需要一张身份证就可以操作，手续非常简单。支付手续费已经成为很多中小支付机构的主要收入来源。因此，支付公司对套现行为视而不见，助推了POS机套现行为。
贷后管理的临时检查
事实上，利用POS机非法套现的乱象也引起了监管部门的重视。2019年，央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》(以下简称“85号文”)，进一步加强银联卡收单市场合规管理，坚决打击一机多商户、为违规商户提供支付服务、适用低零费率价格、换机等突出违规行为。
85号文下发后，中国银联商务管理委员会下发了《关于开展部分规范问题全面自查整改的通知》，要求各收单机构全面排查梳理自身收单业务，确保交易商户的真实性，严禁存在多商户违规行为，包括终端用户自选、APP用户自选、微信微信官方账号自选、优惠券自选等各种衍生手段。央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，银行卡授信总量17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡信贷余额7.59万亿元，同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿授信合计742.66亿元，占信用卡授信余额的0.98%。
从银行年报披露的数据来看，截至2019年末，多家银行信用卡不良贷款率呈上升趋势。其中，建行、交行、邮储、招行、平安、民生银行信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，均高于2018年末。
但受疫情影响，部分信用卡持卡人还款意愿和能力降低。同时，银行的催收工作也受到影响，进一步加深了银行对信用卡资产质量的担忧，对银行信用卡的贷后管理能力提出了考验。
前述城商行信用卡中心人士坦言，“各家银行都非常关注信用卡业务的风险，虽然从绝对额度来看，信用卡逾期规模不会对银行资产质量造成太大压力。零售客户的风险特征不同于对公业务，与市场风险高度相关。风险一旦发生，很可能是全球性的。”
那么，银行如何加强信用卡风险管理呢？他告诉记者，一些银行的信用卡不再盲目扩张，而是通过降低审核率来提高整体质量。同时加大催收力度，持卡人第一个月逾期后银行开始电话催收。
“一方面，银行的卡中心会通过交易限制的方式限制套现客户提取信用卡额度，使得延迟套现客户在被催款后难以套现资金；另一方面，基于客户的风险判断，我卡中心将协助还款困难的高风险客户进行债务重组，并提供更多的分期方案，延缓客户的还款压力。”前述广发银行信用卡相关负责人告诉记者。
在穆迪投资者服务公司金融机构部高级副总裁向看来，信用卡的贷后管理对银行掌握的大数据和风控模型提出了挑战。所以能收集相关数据，并对数据进行精准分析的银行，在贷后管理上会更好。
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原文地址"欠信用卡的违约金能减免吗，最高法关于信用卡违约金罚息"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/122916.html。
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