2019 . 9 . 16截止目前，杭州华天网络科技有限公司已经联系了12家需要定制开发信用卡还款APP的客户。在此之前，公司一直致力于政企软件、直播软件、教育软件等量身定制的软件开发。今年，信用卡还款软件开发的生意非常出人意料。
“软件功能容易实现，原理简单，周期也挺快。信用卡还款软件的开发为今年的收入增长做出了一些贡献。”华天公司项目经理这样说。
“这款智能还款APP的原理和架构如下:还款APP作为第三方平台，连接在用户的储蓄卡和信用卡之间。软件通过快捷支付刷出5-10%的资金，再通过平台提取到储蓄卡，分期扣款返还到信用卡。比如1000元只要有50元的额度，就可以实现全额还款，用户只需要支付很少的手续费。”
“当然，账单实际上是延期了，没有还清。”
信用卡还款业务从何而来？
从好的方面来说，信用卡置换就是为用户提供小额贷款，帮助你及时还清信用卡欠款，以恢复额度，保证用户的信用。另一方面，用户向信用卡还款公司支付一定利息，当然比银行低。
比如市面上几款信用卡还款app的费率都是这样的:
平台一:有三个借款期限，分别是3个月、6个月、12个月可供选择。假设1000元中贷款期限为12个月，还款总额为1060.32，每月利息5元左右，没有其他手续费。
平台二:借款期限可选择1周、2周、3周、4周四个阶段。假设你从1000元借款，借款期限1个月，实际还款960元，每月利息40元，也就是说你需要1040元还清1000元。
相反，银行的贷款利息会高很多。以工行为例，其信用卡分期手续费一次性收取，12期7.2%。假设1000元贷款分12期还款，需要支付72元手续费。对于未全额还款的用户，将收取每日0.05%的利息。透支超过限额，就没有免息期。从透支入账之日起计收利息，日利率0.05%，收取透支额度5%的手续费。也就是说，1000元里每天的手续费是0.5元，一个月15元，一年180元...其他银行也是如此。
上面例子中的本金只有1000元。如果数额稍大，利息会是相当大的一笔钱。相对来说，传统的信用卡还款业务有一些可取之处。然而今年以来，一款还款不高的信用卡还款软件开始流行。这种操作确实受到了很多消费者的欢迎。从市场来看，前景很好，目前没有法律风险，但也处于灰色地带。
信用卡还款新业务的市场前景如何？
2019年，我国信用卡(含信用积分)发卡量已达6.7亿张，年增长率为6.3%。信用卡总授信23.78万亿元，其中应付授信余额9.95万亿元，每张卡平均授信额度2.29万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额789亿元，8年来增长10倍。每张信用卡每月购物超过5次。2018年，中国信用卡交易额38.2万亿元，10年增长10倍。重要的是，大约40%到60%的信用卡用户不能按时还款，所以信用卡还款app的市场非常巨大。
目前，各种信用卡还款软件/app开发公司也是争先恐后的涌现，一些公司已经开始专注于信用卡还款app的开发。
信用卡还款新业务有风险吗？
虽然新信用卡还款的这种操作吸引了不少用户，单纯从市场角度看似乎前景不错，但确实与银行的利益背道而驰，所以对于未来的走向有两种猜测:
一是银行联手，全面排查反击。使用这种方式的持卡人会被封卡处理，甚至征信都可能受到影响。这种方法最终会被埋没。
第二，就像支付宝、微信支付等互联网新东西的出现，迫使银行做出让步和改进。毕竟现在的社会，年轻人生存压力很大，世界给了他们那么多诱惑，包括提前消费。但是，即使他们尽了一切努力，也不一定能得到符合自己需求的回报。很难指望他们规规矩矩，老老实实地接受既定的规则。这一矛盾可能会促进社会金融信用体系的完善。
为了把握市场的脉络，大家都很辛苦。最后提醒一下，信用卡代办到底是不是个好买卖，要看未来的趋势和国家的态度。在此之前，无论开展何种业务，都必须选择正规的公司，才能更好地保障自己的权益。
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