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2014年L君创办车贷平台时，全国网贷平台累计数量为1703家(第三方平台数据)，到2018年5月，这一数字已经飙升至6421家。
作为网贷重要的资产细分领域，车贷平台的数量近年来也呈爆发式增长。2016年8月24日之后，少量分散的车贷成为众多平台争夺的资产，玩家蜂拥而至。“这些公司现在大部分都停了。”在接受《国家商报》采访时，L君表示。2014年和2015年是车贷绝对的蓝海市场，2016年下半年到2017年是竞争最激烈的时候。
“去年大家都觉得车贷好办。这种误解很深。车贷链条很长。从获客到车辆评估，再到人工评估、GPS安装、贷款监控、拖车销售，每个环节都有很多风险点。”
四年来，L君经历了车贷蓝海、全国扩张、行业“降息”、催收管控、行业优胜劣汰。“与过去相比，风险控制应该更严格，我们应该成为更好的客户。”l君说“车贷必须转型”。
曾经的蓝海市场，2015年是相对轻松的时期，2016年下半年到2017年竞争最为激烈。2015年，大家都在考虑如何扩张。当时车贷是一片蓝海，是一个增量市场。
2014年，平台L君的利率是息后4分钱(月息4%)，等额本息2.5%(月息2.5%)。也就是说，如果你从车贷平台借10万元，分6个月还清，那么利息后每个月需要支付的利息是4000元，6个月后本金是10万元，总共支付的利息是24000元。本息匹配，每月需要偿还本金16667元，利息2500元，共支付利息15000元。
在今天看来，这个利率已经超过了最高法规定的民间借贷最高利率。“我们当时的对手是高利贷，高利贷的利率可以达到六分、七分、八分。我们是四分，简直是碾压。”
L君创办的平台半年后达到盈亏平衡。“2014年亏了4万，基本盈亏平衡。”
在L君看来，2014年和2015年是车贷绝对的蓝海市场。“2015年初，一个城市的车贷公司不超过10家。到2015年底，一个城市可能有30家左右。2015年相对容易做。2016年下半年到2017年，竞争最为激烈。2015年，大家都在考虑如何扩张。那时候车贷是一片蓝海，是一个增量市场。”
本以为“赚钱”的日子还能再持续两三年，但从2016年8月开始，这个行业已经发生了变化。“网贷824暂行办法出台后，很多公司开始做车贷。”l君告诉记者。
2016年8月24日，《网贷暂行办法》的额度让车贷市场一下子从蓝海变成了红海。
竞争对手多了，价格战也就随之而来。“‘降息’，市场利率在第一个利率之后降到了两个点和一个点五个点。好像利率只降了50%，但我们的资金成本没变，所以毛利降了70%。”
网贷田燕和车贷联盟联合发布的《2017互联网加汽车金融》报告显示，截至2017年7月底，国内涉及车贷业务的运营平台共有1109家，占全国P2P平台数量的62.66%。
“但这并不是说我们赚不到钱。我们在2015年也进行了扩张，从2016年到现在，我们已经完全盈利了。”l君告诉记者。
99%的“二次抵押”车商都是套路贷，很容易“抢车”。以前90%的坏账都是因为“二次抵押”。以前仓库里有一辆“二等”车，站台上的人直接把车顶抬起来，用吊车把车吊出去。
“有车就能贷”曾经是很多车贷平台的口号。与纯信用贷款不同的是，有一辆车作为抵押。在很多车贷平台看来，只要把车控制好，就不用担心借出去的钱收不回来。
“一般来说，链家车贷是比较规范的。我们一直比较注重贷前的风险控制，90%的逾期贷款可能还停留在提醒还款的阶段。对于逾期不还贷的借款人，我们将进行仲裁和起诉，并在仲裁前向借款人的家、老家和工作单位发送律师函。比起去法院起诉，仲裁效率更高。法院起诉可能需要半年时间，但裁决只需要7到15天。裁决书发出后，会到法院执行庭申请强制执行，借款人名下所有财产将被冻结，直至其还钱为止。”l君向记者描述了收集过程。
但仲裁也面临问题，一是费用更高，二是执行难度更大，“可能不会这么快执行到位。”
对于很多车贷平台来说，直接拖车更简单有效。“车贷平台上的人可能晚上会把车拖走，然后给借款人发信息，告诉他车被拖走了。平台上有些人可能不会告诉借款人。如果借款人报警，警察介入，会说这是经济纠纷，会打官司。但如果车已经被拖到平台的仓库，通常车是不会还给借车人的。”l君告诉记者。
据了解，偿还逾期车贷的正当途径应该是向法院起诉，然后由法院保全财产，查封汽车，再由法院执行相关程序；任何单位和个人无权强行拖走汽车。
此外，如果逾期车辆被“秒停”，就会出现“抢车”的场面。所谓“二次抵押”，就是借款人将自己的汽车抵押给平台获得贷款，然后再向“二次抵押”机构申请汽车抵押。“‘二次抵押’平台赚钱的方式不是赚利差。其实‘二次房贷’利率很低，不是我们想象的高利贷。他的赚钱方式就是你逾期一天，不好意思车来了，你拿不回来。就算不逾期，也对不起你少了一分钱，多付10%作为违约金。”l君说。
“二次房贷”一直被视为车贷行业的毒瘤。“99%的‘二次房贷’都是常规贷款，很容易‘抢车’。以前我们90%的坏账都是因为‘二次抵押’。以前仓库里有一辆‘二押’车，站台上的人直接掀开车顶，用吊车把车吊出来，但这种方式肯定不好。所以‘二赌’车基本上回不来。”
今年以来，套路贷、校园贷、车辆“二次抵押”贷款、暴力催收成为打击重点。对于催收的严格控制，简单粗暴的“预告片”已经不起作用，对部分平台的资产处置影响很大。
“有些车贷公司的风控逻辑是，你有车，我就借给你，给你车上装GPS。这种公司肯定会更难。”l君说。
与此同时，国家对车辆常规贷款和“二次抵押”贷款的打击，让这个行业得到了规范。“以前有10个逾期借款人，有两个是‘二次房贷’。现在可能只有一家，5月份我们的坏账减少了。”
车贷需要转型。今年以来，确实有不少车贷平台在积极向汽车供应链方向转型发展。l君也在考虑转型，基于核心企业做供应链，或者基于汽车物流仓储做一些车商贷款。
L君的平台刚建立的时候，客户获取和风险控制还很“原始”。那时候，L君和他的同事获得客户的唯一途径就是插卡。“当时队伍有20多人，到处插卡。平均每天可以插入3，000张卡片，平均可以插入20，000到30，000张卡片来完成一笔交易。”他回忆道。
“其实这种方法成本不高，但是人累。一张卡只要一分钱，两万张卡只要200元。插卡一个月能搞定三四个客户。”
在L君看来，拥有一辆车只是用户特征，而不是还款来源。所以车贷的风控最终还是车主贷款，还是要考察借款人自身的信用。“其实最开始的时候，风控做的都是很低端的。比如，如何判断一个从事水产养殖的客户是否赚钱？只要当场数一数他有多少猪和鸡就行了。这些猪和鸡是他的资产，然后对比他的银行流水，看他每个月的现金流。一个风控专员一天可以检查三四个客户。”
“2014年，只有信贷数据。后来数据公司越来越多，判断风险的方法也越来越多。其中许多不需要现场视察。最重要的是风控比以前更精准了。数据不会骗人。人是会骗人的。你无法知道风控专员是否有隐藏的风险。”
2015年，L君的平台开始全国扩张。“哪里有市场就去哪里。我们会卧底到当地的车贷公司，研究当地的车贷产品、费率、额度、需要提交的材料、放款时限等。如果当地没有车贷公司，我们会研究信用，通过这种方式判断当地市场的竞争程度。”
随着平台的扩大，平台获客的方式也变得多样化。公交广告、广播、与车主app合作、贷款app都是L君使用的渠道，然而从某些角度来看，车贷需求在减少。“以前大家的车都是全款的，现在很多都是租的或者分期抵押的。这种车做不了车贷，整个车贷市场在萎缩，必须转型。”
今年以来，确实有不少车贷平台在积极转型，向汽车供应链、租购等方向发展。l君告诉记者，他也在考虑转型，基于核心企业做供应链，或者基于汽车物流仓储做一些车商贷款。
采访最后，L君向记者感叹，这几年其实没赚多少钱，但重要的是车贷对社会有贡献。“没有车贷的时候，小企业主遇到经营资金短缺，银行不会支持，就可能去借高利贷。大多数人都是理性的，只有赚到足够覆盖高利贷利息的钱才会去借。但是，高利贷会成倍增加他面临的风险。经营有问题，一时半会儿还不上钱，高利贷逾期罚息很高，还不起。标准化车贷可以为这类群体提供更稳定的资金支持。”
国家商业日报
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