作者/史思童
编辑/田
在过去，存单以5%以上的高利率吸引了无数储户的目光。但最近三年，存单利率反复下降，部分银行利率调整至3%左右。9月15日，多家银行再次宣布调整个人存款利率，其中三年期定期存款和存单利率下调15个基点。但即便如此，存单的受欢迎程度和受欢迎程度却丝毫没有改变。
如果你现在手里有100万元，你会怎么把它变成“钱生钱”？
做金融投资可能是大多数人的选择。但是，该买股票、基金、期货，还是买信托、银行理财呢？面对五花八门的表格，在一家大型互联网公司工作的常远给出了最简单的答案:“把钱存银行。”
常远在理财方面并不保守。“我以前和朋友一起炒股，开始赚了一些钱。后来大家都看到了，尤其是今年前几个月。”5月份，他开始打听银行的大额存单，想等年终奖一发就买。
只是他没想到是四个月。“这两年，公司效益一直不好。往年都是四五月份发(年终奖)，今年一直拖到九月份。”拿到钱后，常远联系了几家银行，但顺利买到大额存单并不容易。“个别利率低的银行，大额存单还是有一些额度的。其他银行利率稍微高一点，不代表没有额度，就是要预约，要排队。”
与普通存款和理财产品相比，银行大额存单既有存款的低风险和稳定性，又兼顾了理财的收益性。同时可以在到期前提前转让和支取。
曾经，大额存单凭借“高收益、低风险、流动性强”的优势，成为储户的“心头好”，但最近三年，大额存单利率不断下调。最近两天，多家银行宣布，自9月15日起，包括活期存款、定期存款和存单在内的各类存款产品均有不同程度的调整，其中三年期定期存款和存单下调15个基点。
“虽然利率变低了，但是大额存单不是我想买的。”市场的火爆程度远远超出预期。他不明白为什么利率下降后大额存单的额度还在急。一位银行人士对《财经天下》表示，正是因为利率下行，储户才会更加关注存单。“毕竟银行大额存单保本保息，比其他理财产品更有保障。”
利率一降再降。“我们今天刚发出降息通知，三年期利率下调15个基点，一年期和两年期利率下调10个基点。”9月15日，中国农业银行北京某支行员工告诉《财经天下周刊》，20万元期限的三年期存单新利率为3.1%，一年期和两年期分别为2%和2.5%。
工行某支行的一位客户经理也感慨道，这两年都在降息，今年降得更频繁了。去年年中银行三年期存单利率还在3.85%左右，之后陆续调整。
“大概半年前还是3.35%，几个月前又降到3.25%。今天利率调整了，降到了3.1%。”他告诉《财经天下周刊》，之前的存单都停售了，最近出了这种利率3.1%的3年期存单，需要存款30万。
相比这些国有大行，其他银行并没有出现明显的降息。宁波银行一位客户经理坦言，“健康肯定会下降。这是大趋势，但是我们银行还没有起步。到目前为止，我还没有收到降息的通知。”
据了解，目前市场上三年期存单利率普遍在3.5%以内，部分银行甚至调整到了3%以下。至于年利率超过4%的产品，很难看到踪迹。
不过，有业内人士表示，虽然现在存单利率已经降得很低，但未来银行存款利率下降是大势所趋。“各家银行的存单利率可能会因为具体产品不同、存款金额不同、新老客户优惠力度不同而有不同程度的差异，但各大银行的利率会呈下降趋势。”
来源/视觉中国
大额存单很难找。
尽管利率一再下调，但人们对银行存单的热情仍在增长。市场上大额存单依然供不应求。“名额特别少。”前述农行工作人员用了两个“特别”字来强调三年期存单的紧张。即使是利率稍高的3年期存单，一些银行也会直接停售。
“要买的话，每天早上都要定时抢，但是能抢到的人很少。”据农行工作人员介绍，每天早上银行都会发额度，全国客户都会来抢几百万的额度。“每天早上，我们都要经历一场没有硝烟的抢名额大战。即使我们帮客户抢了，也没有成功。”
工行的客户经理也对大额存单额度难抢表示无奈:“我们之前的大额存单已经停掉了，30万存款的新产品还没有额度，要等通知。”
中国银行每周二、五发行一些大额存单，光大银行每周三发行。但是工作人员都说大额存单的额度很小，客户能不能抢到完全看速度和运气。
“还有机会抢名额。有的银行不卖，也没机会抢。”常远吐槽说这几天咨询了很多银行。大约一周前，有银行明确告诉他，今年不卖大额存单。
《财经天下周刊》查看了几家银行的app，发现目前大部分银行的3年期存单产品都显示为“售罄”。中国建设银行的手机银行APP虽然还在显示一款最高年利率为3.10%的产品，但却是“暂时不能购买的大额存单”和“暂时不能预约的大额存单”。
相比之下，银行似乎更倾向于出售一年以内的短期存单，一年以内的存单几乎都可以正常购买。
“一单难求”的CD市场也有例外，或许是因为利率低。一些银行，如招商银行，仍然有多余的CD。“我们3年期的存单比较紧缺，但是还有余额，可以直接在手机银行上买。”据招商银行一位客户经理介绍，20万元起的一年期和两年期存单利率分别为2.2%和2.8%，而三年期存单利率仅为2.9%。该行手机APP显示，目前其1个月至3年的大额存单在售，可以正常购买。
此外，《财经天下》了解到，一些中小银行大额存单没有额度，但如果是工作日预约，一般可以当天或第二天预约，比大银行容易。
2015年建行某支行大额存单业务。来源/视觉中国
缓解息差收窄的压力
"银行现在更喜欢少量的低利率，而不是大量的高利率."一位行业分析师告诉《财经天下周刊》，从银行的角度来说，一般存款期限越长，利息越高，银行付出的成本也越大。
近年来，政策引导银行降低贷款利率惠及实体经济，银行生息资产收益率持续下降，净息差收窄成为常态。因此，银行不得不调整存款利率，以进一步控制负债端的成本，缓解息差收窄的压力。
降低大额存单利率，控制额度，从而减少高息存款的吸收，也成为银行控制付息成本的重要手段。目前，存单已经成为银行不愿意推广，但迫于吸收存款的压力而不得不推广的产品。
中国建设银行研究院研究员、高级经济师曹磊指出，大量的中长期存单会影响银行资产的匹配结构，在持续降息通道中会进一步影响银行的利润。同时，如果大量存款资金被锁定在中长期存单上，银行其他产品的销售也会受到影响，比如保险、贵金属等理财产品。
但今年以来，a股市场剧烈波动，大部分股票、基金等理财出现亏损。就连一向以低风险为主的银行理财也未能幸免，出现了不少“破净”产品。业内普遍认为，投资者对风险的厌恶情绪被进一步放大，为了寻求资金的避风港，这些投资者将目光集中在大额存单上。
易观高级分析师苏表示，即使银行存单利率下调，收益也会相对可观。尤其是对于偏好保守的投资者来说，风险极低的存单可谓“炙手可热”。
等了一个星期的预约，常远失去了耐心，但最终还是拿到了名额。他决定等待。“如果一直取不出来，我只能用这笔钱做其他理财，或者可以考虑一些中小银行的大额存单。”然而，常远没敢把这些事情想太久。他并不太担心中小银行。他只是觉得不会贪图那点小利益，只要不亏本就能满足自己的需求。
(应采访对象要求，文中常远为化名。)
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