一.案件背景
近年来，中国农业银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，始终把服务实体经济、支持小微企业的责任担在肩上，落实在行动上。2018年以来，中国农业银行在普惠金融方面加快推进供给侧结构性改革，打造小微企业信贷拳头产品“农行小微E贷”。“农行微e贷”一改“零敲碎打”的经营模式，根据小微企业的区位和风险特点，创新研发推出“小额信贷”、“快贷”、“链贷”三大线上产品体系，满足不同集群的信贷需求，为小微企业客户提供“线上、定制化、集约化、批量化”的信贷服务。
在疫情防控的特殊时期，“农行微E贷”发挥了便捷、综合、在线的优势，在金融支持疫情防控、稳定企业、保障就业等方面做出了突出贡献。2021年是“十四五”的开局之年，中国进入了新的发展阶段。中国农业银行着力构建服务发展新格局，不断强化对小微企业的信贷支持，不断扩大小微企业信贷服务覆盖面。年初以来，创新推出了服务小微企业的专项信贷产品“首户E贷”，以及聚焦小微企业跑路结算的“账户E贷”，进一步丰富了“农行小微E贷”产品体系，提升了小微企业信贷服务效率，为更多小微企业提供普惠金融服务。
二、产品亮点
(一)“小额信贷”，重点经营纯信贷。“韦杰贷”系列产品为纯信用贷款，无需抵押担保。小微企业可通过网络渠道申请，最高授信额度300万元，执行普惠性小微企业贷款利率。包括“税e贷”、“资产e贷”、“首户e贷”、“账户e贷”，为小微企业法人客户提供纯信用贷款支持。农行在服务实体经济的同时，通过优化迭代审批授信模式，不断提升风险防控和客户识别能力。在拓宽普惠金融服务覆盖面的同时，牢牢控制各类风险，确保信贷资产质量稳定。中国农业银行通过信贷中心优化提升贷前、贷中、贷后关键环节的风控效率，构建“线上批量操作、线下精准介入”的小微企业网贷风控体系，有力支持“微贷”产品不断提升风控能力，适应市场变化。
(2)“快贷”，额度高，办理方便。“快贷”主要产品为“抵押e贷”，以住宅、写字楼、商业楼宇、工业楼宇等优质不动产抵押为主要担保方式，为符合条件的小微企业办理网上抵押贷款业务，满足小微企业生产经营中短期流动资金需求。“抵押e贷”最高授信额度为1000万元。贷款申请流程可在线完成，贷款利率优惠。可根据生产经营需要随贷随还，有效满足了小微企业客户生产经营的流动资金贷款需求。
(3)“连锁戴杰”，服务小微企业。中国农业银行(ABC)通过全供应链的融资模式，突破传统信贷支持实体经济受地域、行业、科技等因素的制约，高效服务于国内产业整合的推进。农行供应链融资业务拥有大量跨省市客户，业务发起行延伸至县域支行，可按照行业维度对客户进行整体分类管理，有效解决产业链多个区域、行业客户远程评级、授信、授信使用、贷后管理等传统难题，从信用关系方面推动国内产业链加速整合融合。在新的发展格局下，农行将“智能化”发展作为创新供应链金融的有效途径，推动“农行智慧链”供应链融资服务平台逐步成熟，不断优化“票据e贷”、“保理e贷”、“应收e贷”、“订单e贷”等产品，全面提升服务中小企业的效率。
第三，取得成果
(1)贷款增量扩张。截至2020年底，“农行微E贷”贷款余额突破3000亿元，小微企业公司贷款客户超过26万户，成为服务实体经济的“拳头产品”。“韦杰贷”、“快贷”推出后，贷款规模迅速突破1000亿元，支持小微企业超过27万家；“链戴杰”依托产业链中的核心企业，为近500个产业链提供金融服务，支持近万家下游市场主体。
(2)信贷结构合理。一方面，银税互动贷款占比较高，客户更看重生产经营和纳税业绩。截至2020年底，基于小微企业纳税信息的“纳税e贷”已服务近16万家小微企业法人客户，平均贷款余额低于100万元，充分展现了农行普惠金融“分散、小额”的特点。另一方面，小微企业供应链融资服务质量和效率不断提升。同时与横向行业平台(中企云链、简单汇、建信融通等)合作。)，深化了与垂直服务平台(中建云楼宇网、宝武港欧业金融等)的协作。)，拓宽客户覆盖面，降低信贷成本，同时推动小微企业数字化转型，加速技术创新，推动整体产业链向高端发展。
(三)对首贷户的特殊支持。2021年是“十四五”开局之年，中国进入新的发展阶段。围绕构建服务发展新格局，农行继续履行大银行责任，不断强化对小微企业的信贷支持，开发推出以“首贷客户”为主要服务对象的“首贷e贷”，精准服务前方“首贷客户”小微企业，采用纯信贷的模式，可在一年内实现对工商注册小微企业的贷款支持。投产以来，已支持3000余户“首贷户”小微企业，累计贷款1.5亿元。符合条件的小微企业客户在工商登记开户后，有机会通过农行企业网银、企业主银行等线上渠道申请贷款，最高授信额度30万元。
第四，经验与启示
(1)坚持科技赋能，深化小微企业“线上化、定制化、集约化、批量化”金融服务。做好小微企业金融服务工作，需要从不同类型小微企业的特点和金融需求出发，构建一系列全方位的小微金融产品体系，发挥数字化技术优势，重塑小额信贷业务流程，深化小微企业“线上化、定制化、集约化、批量化”金融服务，不断提高服务小微企业的精准度。同时，这种模式也将有助于节约运营成本，提高服务效率，在风险可控的基础上，促进普惠金融的服务质量、扩张和增量。
(2)发挥线下网点优势，促进线上线下业务协同发展。中国农业银行服务网点广泛，具有贴近客户、贴近县域的优势。通过网点服务和线上金融服务的协同，有助于更细致、更周到地了解和服务小微企业客户。
本文来自财经网。
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原文地址"“农银小微e贷”线上信贷产品体系 致力服务实体经济支持小微企业"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/122777.html。
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