在热播的《人民的名义》反腐剧中，大丰厂厂长蔡成功向山水集团借过桥贷款，引发了一系列冲突。现实中有一种针对自然人的高息、短期过桥贷款，叫做现金贷。一笔钱从天而降，看起来很美，但一旦借款人未能及时还清，就会陷入无法摆脱的噩梦。近日，银监会正式发文，要求清理整顿现金贷业务活动，禁止欺诈和虚假宣传，不得违规高息放贷和暴力催收。近年来，现金贷的野蛮生长迎来了监管风暴。
有一种针对自然人的高息、短期过桥贷款，叫做现金贷。
年利率高达100%至300%的现金贷，是现金贷业务的简称，有时也叫现金分期。是一种授予自然人的信用贷款，没有担保、抵押和使用场景限制。贷款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快。2015年以来，随着我国消费金融的发展，现金贷逐渐蓬勃发展。
目前市场上的现金贷有各种分类，有的按照还款方式分类，有的按照贷款期限分类，有的按照参与者的不同背景分类。按照第三种方式，可以分为银行系、消费金融公司系、电商系、P2P网贷系四类。前三类比较正规，第四类问题比较多。银行系现金贷，如工银e贷、建行快贷、招行闪贷等，其特点是贷款额度高、贷款周期长，服务于银行的星级客户。在一些银行，现金贷的贷款额度可以达到二三十万元，期限甚至可以达到10年以上。消费金融公司做现金贷的时间最长，比如尹蓓消费金融的易e贷，捷信消费金融的现金贷。贷款额度比较小，一万到五万左右，部分可以循环授信。以蚂蚁贷、腾讯微贷、JD.COM金条为代表的电商现金贷，主要服务于淘宝店主、微信商家等，且金额可达30万，但最长期限不超过一年。P2P网贷平台的现金贷产品差异较大，这也是银监会整治的重点。其服务对象主要是中低收入人群，代表产品有宜信宜人贷和搜狐搜易贷。
贷款利率从低到高排序的话，利率最低的是银行产品。如工银融e针对星级客户的一年期贷款利率可低至央行基准利率4.35%/年。大部分银行推出的基于信用卡的现金贷或现金分期产品的年利率在7%-12%之间。其次是电商贷款。比如蚂蚁借呗最低日息万分之二点五，年利率9%；腾讯微贷日息万分之五，年利率18%；JD.COM金条的年利率从14.4%到36%不等。对于店主来说，经营利率基本可以覆盖借贷成本。第三，消费金融公司，年利率通常在16%-25%之间。利率最高的是P2P网贷平台。贷款金额通常只有几千元，最多四五万，但利息高得惊人。比如某平台的综合贷款服务费是每天0.3%，相当于每年108%！Sack金融研究院指出，超短期现金贷平台基本都会以信息审核费、管理费或服务费等各种名义费用来代替利息进行收费，借款实际年化利率高达100%至300%的情况并不少见。
贪小便宜“被贷款”既然利率这么高，为什么还有人借？都是被迫处理突发事件吗？记者发现，事实并非如此。除了一些中小企业的紧急周转，很多人使用现金贷还有两个原因:一是对“日息”不敏感，控制不住自己的消费欲望；二是贪小便宜，吃大亏，无意中被不法分子利用。
一位业内人士向记者透露，一些现金贷机构的宣传虽然不是虚假宣传，但却具有迷惑性。“目前很多平台都在宣传日息和月息。用户借10000元一年，日息10元。好像也不多。实际上年化利率已经达到了36%。因为用户对日息并不敏感，在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以年化率显示，一旦以正规方式计算，利息就变得惊人。”
随着贷款市场的日益活跃，近年来，越来越多的犯罪分子以他人名义骗取贷款。他们利用普通人贪小便宜、缺乏金融知识的特点，肆无忌惮地实施各种贷款诈骗活动。市民石先生告诉记者，他在河北保定的母亲从未办理过任何贷款，但最近接到一家消费金融公司的催款电话，称有一笔2万元贷款逾期90天。石先生详细了解到，母亲参加某保健品促销活动时，为了领取贵重的保健品，销售人员索要身份证、手机号、家庭住址、银行卡号、短信验证码等隐私信息。结果很有可能是保健品公司的工作人员以石先生母亲的名义申请贷款。直到三个月后贷款到期，老人们才发现。这时候他们找保健品公司，也没了踪影。像石先生母亲这样被迷惑进“贷款”骗局的受害者不在少数。
还有一些受害者在网购时遭遇贷款诈骗。比如诈骗分子冒充淘宝商家，以缺货退款为由，要求买家在某网页注册。其实就是他们诱骗买家申请贷款，然后把进入买家账户的贷款转走。在这种情况下，消费金融公司和贷款人都是受害者。但一旦消费金融公司起诉贷款人，而贷款人又拿不出证据证明自己被骗，就会处于非常不利的地位。
禁止向未满18周岁的学生提供网贷。现在有些青少年受不良社会风气的影响，比较好胜却没有经济来源。于是一种专门针对学生的现金贷款应运而生，被统称为校园贷。一些校园借贷平台在借贷时会要求一定价值的物品做抵押，比如收集学生的学生证和身份证复印件，有的甚至用学生的裸照做抵押。一旦学生不能按时还款，贷款人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至学生家长的方式暴力讨债，对高校学生人身安全和校园秩序造成极大危害。
本月11日，在福建泉州东部某高校旁的一家酒店内，厦门华夏学院大二女学生如梦(化名)因卷入校园贷、不堪还债压力和电话，选择自杀。据梦梦的朋友说，死者生前没有买过昂贵的化妆品和衣服。他一开始是借钱做微信生意，后来没拿到钱。随着窟窿越来越大，他开始从学校门口贴的小广告中寻找校园贷平台，拆东墙补西墙。
如梦和她的父母经常受到软暴力的威胁。据如梦的朋友回忆，如梦曾经跟她提过，如果不还钱，贷款人可能会给如梦的老师同学送花圈。据如梦父亲回忆，4月5日，妻子的手机突然收到女儿上身的裸照。对方只是发了一张照片，什么也没说。作为一个梦，父亲有一次问女儿欠了多少钱，让她回家面对。家里人帮她一起还，女儿却说不清到底欠了多少钱，坚持在外面兼职赚钱。据了解，如梦在自杀前至少向5家校园贷平台借款共计570985元，共257笔，负债56455.33元。直到如梦自杀的当天下午，如梦的父亲接到了北京、江苏、天津、厦门等地的9个催款电话，这还不包括打到妻子手机上的电话。
同样在这个月，Xi某大学大二女生小艺(化名)通过网贷购买了化妆品。短短一年时间，她不得不拆东墙补西墙还贷款，最后因为被债主逼迫和散布恶意消息，不得不不断学习回家。小艺在34个手机App借贷平台借过钱。后来平台借不到钱，她就通过中介向29个人借了钱。一开始欠的本金只有25万左右，后来加上利息，欠了50多万。
针对校园贷乱象，监管部门多次发文整治。银监会本月10日发布《银行业风险防控指导意见》称，点对点借贷中的信息中介不得将无还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18周岁的大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种手段变相发放高利贷。去年4月，教育部办公厅、银监会办公厅联合发布《关于加强校园不良点对点借贷风险防范和教育引导的通知》，表示将加强校园不良点对点借贷监管，建立校园不良点对点借贷日常监管机制。
现金贷在国外也有争议。即使在消费金融发达的西方国家，扶贫不扶贫的现金贷也存在道德争议。今年3月，经济学家巴曙松、挖财研究院执行院长王志峰等人联合撰写了题为《现金贷业务国际经验比较及对中国的启示》的文章。文章指出，现金贷款在国外被称为发薪日贷款。主要针对低收入无法从银行获得贷款的客户，平均期限为7至30天，金额在100至1000美元之间。客户通过发薪日贷款获得小额资金用于周转应急，并在发薪日偿还。
发薪日贷款有三个特点:高效率、高风险、高利率。这种产品自古就有，从莎士比亚的名著《威尼斯商人》开始，就一直面临着巨大的争议。一方面，低收入人群需要借钱救急，否则难以度过眼前的难关。根据美联储委员会的统计，目前一半的美国人负担不起400美元的应急费用。在英国，受2008年前后金融危机的影响，据英国监管部门统计，有120万用户因暂时的资金困难而涌向平台寻求小额贷款。另一方面，大部分发薪日贷款用户无法一次性还款，而是选择延期还款，这将导致用户产生巨大的利息，原本困难的生活将雪上加霜。
我国法律规定，民间借贷的利率不得超过同期贷款基准利率的4倍。2015年8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条明确规定，借贷双方约定的利率不超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。
总之，高息借贷涉及现代文明社会的道德准则、公序良俗，容易被缺乏自律的市场主体滥用，需要完善的监管制度来约束和规范。
来源:北京晚报记者张品秋
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