贷款共债人，债务共担是什么意思

做好百万资产高净值群体的财富管理，致力于为利润可观的公司和机构客户提供投融资服务。与这些业务相比，金融领域更“下沉”的市场和更少量的去中心化业务成为各大金融机构、牌照商甚至互联网巨头的新战场。这被视为潜力巨大的“蓝海”——消费金融。

消费金融大爆发时代即将到来，新江湖中有哪些势力在厮杀？在金融科技的加持下，谁的玩法更能抢占高地？跑得快会面临什么样的风险和挑战？“五一”假期，《经济观察报》出版了消费金融专刊，为您深度解读这一领域的巨变。

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“消费金融几乎是大多数共同债务人接触互联网金融最早的途径。”闫洪祥说。

他是一家名为Debt Relief Company的公司的联合创始人，该公司专门提供个人在线贷款援助和债务重组。据他介绍，从2017年筹备至今，公司已经接触和服务了4万多名共同债务人。

所谓共债，是指借款人同时在多个平台有债务的现象。这种人被称为“共同债务人”或“多重借款人”。

这两年，与众多共同债务人的接触，让苟洪祥感触良多。“许多人最初可能会购买最新款的手机、化妆品和电动汽车...包括各大平台的宣传，鼓励用户提前消费，弱化债务风险。”

以贷养贷

勾洪祥接触的共同债务人、38岁的杨宇(化名)对他印象深刻，因为他上了“双黑”名单(征信逾期坏账超过180天，各大网贷小贷长期逾期，在贷款中称为“双黑”)。现在他只能做短期工作或者临时工作。“正常的公司就是这么干的。

事实上，直到2015年，杨宇还在广东某市一家知名企业工作，收入体面稳定。“被太容易得到钱的快感麻痹了，走上了长期借贷的道路，变得懒惰，失去了上进心。”杨宇这样总结他的过去。几十万的债务让四岁的女儿上不了幼儿园，只能待在妈妈工作的地方。“我感到非常内疚和痛苦，有时我甚至害怕这一天的到来。”他说。

杨宇对他的借贷经历开始的时间有着深刻的记忆——2014年，因为那一年他当了父亲。突如其来的消费支出让他拿到了人生中的第一张信用卡，是中信银行的信用卡，额度4500元。“一开始同事劝我，我不听。”杨宇回忆道。尝到“甜头”后，他办了一张交通银行信用卡，额度8000元。

杨宇说，有了信用卡后，他的消费心态悄然改变，花钱变得大手大脚。比如他丢弃了自己1500元的索爱手机，在淘宝上买了一部价值5000元的iPhone4S，用信用卡分12期付款。

看似“唾手可得”的钱，与父亲的病和辞职交织在一起。他把信用卡套现，用来办卡，一共办了7张信用卡。此外，他还利用了花园，并借用了它。杨宇没有计算他借了多少钱。"这一直是拆东墙补西墙的偿还方式."他说他心里也是提心吊胆的，知道这样的日子总会结束。

后来手机上收到“拍拍贷”的短信，说杨宇可以在平台上贷到6000元，手续简单，不用抵押，最快当天就可以下一笔款。于是，抱着试试看的心态，输入了自己的身份证、手机号和信用卡。“第二天真的到了。”杨宇说，正是这种“便利”，让他彻底陷入了“以贷养贷”的困境。直到2017年底，他才突然发现自己借了45万之多。

杨宇的例子是一个典型的共同债务人的故事。

“如果一个平台单纯做消费金融，没有任何问题。消费金融业务是专门的。就算一个人再爱购物，也不可能天天在消费金融APP上买东西。”勾洪祥说，他认为现金贷真的很容易迷失。他指出，几乎所有提供消费分期的app都同时提供现金贷。“这种性质已经改变了。现金贷就是钱，想怎么花就怎么花。没有风险意识的人很容易从中入坑，事实也确实如此。”

勾洪祥指出，现在很多社交平台上还有一批网贷中介。他们的主要业务是帮助用户从各大消费金融平台套现。“据我所知，这个生意还是很赚钱的，所以这样的中介很多。”他介绍。

在共债问题上，苟鸿祥其实和很多消费金融公司都有沟通。“从商业角度来说，很多消费金融公司认为只要借款人能从其他平台借到钱，就不会是最倒霉的一个。”对于如何解决连带债务问题，勾洪祥也有自己的思考。他认为，信息共享是一个很好的解决方案，让同一借款人在所有平台上的借款总额固定透明，有利于及早发现连带债务风险。“但目前没有一家公司愿意这么做。”

连带债务风险出现？

此前有消息称，监管层已安排各地银监局、保监局摸清各地区包括消费金融在内的机构连带债务风险特征，并要求各消费金融机构上报连带债务风险对其资产质量的影响及发展趋势。记者就此情况向三家大型消费金融公司求证，他们表示，银监会一直要求严控连带债务风险，但近期并未听说有大动作。关于共同负债的情况，他们都表示不愿意多说。

今年1月，国泰君安银行团队进行了共债风险研究。他们认为，2018年银行零售不良率上升是因为长期放贷导致的共债风险。目前共债风险仍处于暴露期，2019年上半年银行零售业务不良率可能较高。

2018年年报公布的信用卡贷款坏账率数据显示，不良率确实有上升趋势。以存量行为例，中信银行、浦发银行、平安银行、民生银行2018年末信用卡不良率较去年末分别上升0.61、0.49、0.14、0.08个百分点；招行和往年一样。

中信银行和平安银行在年报中对信用卡不良率的回收进行了解释，直指“连带债务风险”。

中信银行在年报中表示，近年来，个人消费金融业务高速发展，个人贷款业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司和互联网平台，个人消费者同时向多家金融或准金融机构借款的现象日益增多。受宏观经济和监管环境的影响，共债客户的资产质量出现了一些恶化的迹象，这在一定程度上影响了信用卡行业。

平安银行在年报中也提到，受宏观经济下行、连带债务风险爆发等外部因素影响，整个消费金融行业风险加大。

但中信银行也表示，与国际经验相比，我国居民杠杆率、信用卡还款余额占比、人均持卡数等前瞻性指标仍处于相对安全的水平，信用卡业务仍有广阔的发展空间空。

面对陷入多头借贷的个人，苟洪祥表示，公司主要建议他们停止借贷，接受部分平台的逾期，及时止损，尽可能依靠亲戚朋友解决债务问题。这是目前最有效最直接的方法。“他说根据一年来的观察，只要借款人停止放贷，就有机会脱身。”但是如果你还想着去哪里弄些钱来填窟窿，你只会越陷越深。“他们收集了大量债务人的借款故事，通过评论让更多人意识到问题的严重性，及时回头。

杨宇说，当他颓废的时候，他的妻子告诉他，如果他犯了一个错误，他就负债累累，逃避不能解决问题。最重要的是制定一个合理的还款计划，靠自己的双手挣钱。

目前，勾洪祥的工作重点之一是在高校进行校园讲座，普及债务风险知识。“这群学生比较单纯，容易形成跟风攀比的心理，所以需要引导。”他希望有更多的学校联系他，争取在全国开展这样的活动。“对于共同债务人来说，停止所有贷款，控制债务规模，扎扎实实赚钱，才是最好的出路。”闫洪祥说。

本文来自经济观察网。

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