9月20日，中国互联网金融协会正式披露，建设银行、民生银行、华夏银行等25家银行通过了点对点借贷中的资金存管评估。
根据相关规定，只有进入“白名单”的25家存管银行才有资格合法合规经营P2P存管业务。此外，20多家机构已完成第二轮评估，正在积极进行整改。
首批存管银行“白名单”的公布，无疑将促进存管业务的规范，保护投资者利益。更现实的是，合规检查要求在年底前完成，时间窗口只剩下三个月。据不完全统计，目前持有“三证”且存管银行进入白名单的平台只有48家，风越来越向遵守规则者倾斜。
“三证”资格:应对备案审查
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根据现有的网贷行业“1+3”(一个办法、三个指引)制度框架设计，网贷平台合规运营除了要求小额分散、满足信息披露条件外，还必须具备三个资质:
1)ICP经营许可证
2016年8月发布的《点对点借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)明确，网贷平台“应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定办理电信业务经营许可证的，不得开展点对点借贷中的信息中介业务。”所以网贷平台必须办理并持有电信业务经营许可证(ICP)才能合规经营。
2)国家信息系统安全等级保护三级认证
《办法》第三章第十八条规定，网贷机构“应当按照国家网络安全的有关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统等级备案和等级测试。”信息系统安全等级保护三级(同等保护三级)认证属于“监管级”，是国家对非银行机构的最高级别认证，已成为网贷平台在信息、网络、系统安全方面的重要资质认证。
3)银行存管+白名单
为保证资金不被挪用，降低网贷平台风险，《办法》明确P2P平台资金需要银行存管，对存管进行规范。
2017年11月，网贷整治办和互金协会联合发布《关于开展点对点借贷资金存管评价工作的通知》，对从事网贷资金存管业务的银行进行了评价。评价结果采用“白名单”制度，明确网贷机构应选择进入“白名单”的银行作为资金存管机构。
因此，首批“白名单”银行的公布是行业合规进程中的重要一步。网贷平台只有符合“1+3”制度，取得合规“三证”，并与进入白名单的银行开展资金存管业务，才能通过未来的备案审查。
四重过滤:48家公司脱颖而出。
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据网贷之家数据显示，截至2018年4月底，行业已获得ICP牌照449张。
据P2P黑板报不完全统计，仅195家平台获得了“信息系统安全等级保护”三级认证。
根据融360的数据，截至2018年9月21日，网银存管的网贷平台有815家。此次公布的25份白名单，接入平台414家，仅占在线资金银行存管平台总数的50.79%。
经过“四重过滤”，据业内不完全统计，白名单中仅有48家网贷平台具备三证合规和存管银行。目前全行业在运营的网贷平台(含360数据)约1190家，符合四项要求，约占4%。
值得注意的是，即使是业内耳熟能详的头部平台，也存在“三证”不全的情况。以网贷之家8月公布的“发展指数评级”前20名为例，仅有9家平台同时满足“三证”条件:微贷网、51性格、宜人贷、人人贷、爱钱钱、PPmoney、积木盒子、翼龙贷、有利网。
迫在眉睫的是，8月份启动的P2P合规检查和同步发布的“108条清单”明确，合规检查要在今年12月底前完成，时间窗口仅剩3个月，存管银行通过评估是合规检查的前提条件之一。
对于这48家平台来说，“三证”在手，获得了通过合规检查的钥匙。而那些合作存管银行并没有进入首批通过评估名单的平台，合规压力陡增。只能期待合作银行在规定期限内顺利通过评估，或者抓紧时间更换合作存管银行。
头部平台:首选股份制银行
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据悉，目前已有70多家银行申请了网贷资金存管系统的测评。首批通过评估的银行包括25家银行、1家大型国有银行、8家全国性股份制商业银行、8家城市商业银行、3家农村商业银行、4家民营银行和1家直销银行。
互金协会对银行存管的评价重点在于其技术是否达标。所以，即使网上存管银行通过了评估，也不代表合作平台的安全性。但存管银行的规模与平台的合规性和实力仍有明显的相关性。
例如，上述48家合规“三证”的平台大多集中在股份制银行和城商行(尤其是大型城商行)，分别为20家和16家。
大银行接入存管银行的平台，合规比例比较高。据业内不完全统计，华夏银行、民生银行、北京银行分别接入了5家、4家、13家网贷平台，分别有5家、3家、4家具备“三证”，可见其筛选标准相对严格，尤其是华夏银行，其接入了爱钱进、杨千观、玖富、王猷、搜易贷等全部5家平台，三证齐全。
其中一个解释是，大型银行往往风格更稳健，审核标准更高，合规、技术、风控流程等能力更强，能更好地筛选出合规平台。
根据网贷田燕发布的“8月网贷平台评级综合实力50强”榜单，排名前八的平台(陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、小额贷款网、玖富、51个性、爱钱进)均选择股份制银行进行资金存管；网贷之家公布的“发展指数评级”前20名中，有11家公司选择股份制银行。
这些头部平台沉淀资金，呈现两个特点:
第一，主动引进，提前布局。
以人人贷为例，在2015年监管部门出台相关要求之前，他们就决定将资金存放在网上银行，并选择了拥有严格存管制度的民生银行，而后者也是业内最早尝试和开发线上存管制度的银行之一。
第二，主动加码，苛求。
以爱钱进为例，2016年与华夏银行北京分行签订了资金存管协议。2017年1月，资金存管系统正式上线。但存管制度的推出并不意味着一劳永逸。2017年9月，爱钱进与华夏银行合作，优化升级并进一步完善业务流程；2018年8月，爱钱通存管系统2.0版本上线，开户、充值、取现、绑卡、解卡等关键步骤都将跳转到存管银行进行操作。
不难发现，自《点对点借贷资金存管业务指引》实施以来，存管银行和网贷平台在实践中逐渐摸索出一套成熟的合作模式。
如今，网贷行业的整改、评估、备案已经进入关键阶段。监管部门开展存管评估工作，是为了有效防范平台非法设立资金池的风险，最终达到“良币驱逐劣币”的目的。“种瓜得瓜，种豆得豆”主动以更高的标准要求自己的网贷平台，为自己赢得了率先获得合规备案、实现可持续发展的主动权。
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