诸暨审结首例个人破产重整案。
近日，绍兴诸暨市法院近日审结了一起通过银行提供融资贷款解决的个人债务清理重组案件。
债务人为当地公务员，多次向朋友周转资金，后又向多家金融机构借消费贷款和信用卡还款，债务高达120余万元。
因拖欠债务，部分债权人向法院申请强制执行，任被列入失信和限高名单，账户被冻结。去年8月，法院受理任个人债务集中清算申请，指定浙江浣纱律师事务所为管理人。
虽然债务数额较大，但陪审团考虑到他在国企工作，收入比较稳定。最后通过第三方融资，以“重组贷”的方式帮其化解债务，同时与浙江某银行商谈重组融资方案。
在个人债务清理完毕前，任前妻放弃要求其支付子女抚养费，两名亲属和债权人承诺暂缓支付，其余债权人同意免除部分债务本息，任一次性支付64.8万余元化解坏账。
为此，任集资45.7万余元，通过“重组贷款”集资19万余元用于还债。目前法院已将其从失信名单中移除，恢复其信用。管理人会对其账户进行监管，每月向其支付基本生活保障，然后将余额支付给浙江稠州银行偿还本息。
可见，虽然征信和负债是银行和贷款机构最关心的问题。但凡事没有绝对。负债太多，征信不好，不一定是死路一条，你永远也翻不了身。
万事靠人为。以任为例，虽然百万元债务早已上了黑名单，但通过第三方融资的“重组贷”方式实现了信用回收。
接下来，边肖将带你了解当债务过高时，如何正确申请贷款。以及银行如何清算对借款人的个人负债？
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个人负债比例如何确定？
下面给大家介绍一个简单的方法。个人负债与月收入之比就是个人负债率。如果你每个月有3000元的房贷要还，信用卡账单2000元，月收入10000元，那么你的负债率是50%。
按照行业通行标准，银行要求申请人个人负债比例不超过50%。当然，有些保守的银行会把负债率控制在30%以内。一旦申请人负债率超标，将很难获得银行的贷款审批。
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债务过高如何申请贷款？
选择低门槛放贷机构的银行风险控制非常谨慎，所以负债过高是摆在大多数银行面前不可触碰的警戒线。如果借款人个人资产负债率高于50%(视银行而定)，可能面临拒贷的结果。
但是，在小借贷机构遍地开花的今天，当银行无情的拒绝我们，而我们又正好急需用钱的时候，我们就只能放弃门槛很高的银行，转向小借贷机构。其实小贷机构的容忍度是比较高的，一般负债率在70%以内是可以接受的。而小额贷款公司的贷款利率远高于银行，借款人需要先检查自己的还款能力，以免日后因无力还款而造成更大的损失。
二按揭还是找中介公司。在中国房价长期居高不下的背景下，届时可能会有空的房贷空间。但银行对二次抵押一般要求比较严格，一般要求房子必须抵押一年半以上。因此，借款人也可以考虑与中介公司合作，办理房屋二次抵押贷款。
银行有不同的政策。就负债率而言，激进银行以50%为界限，保守银行以30%拉响警报。如果不提前了解银行的政策，很容易被拒之门外。中介一般都是老派，对银行的政策有详细的了解，有些中介会和银行、贷款机构合作。所以有负债的申请人可以先咨询中介，筛选出可以高效办理的银行和机构。
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