金融机构反洗钱监管升级。近日，中国人民银行发布《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》(中国人民银行令[2021]第3号，以下简称《办法》)，自2021年8月1日起施行。
《办法》进一步明确了金融机构反洗钱内控和风险管理要求，完善了反洗钱义务范围，将非银行支付机构纳入《办法》适用范围，增加了网络小额贷款公司、银行理财子公司等反洗钱义务。
前德意志银行、摩根大通银行等国际金融机构高级合规官、国际认证反洗钱专家()王对《证券日报》记者表示，“商业银行服务的客户群很大，各个机构和地区的发展水平和风险意识都不一样。无论是个人业务、公司业务还是金融市场业务，从理论上讲，银行的每一项业务都有可能成为洗钱的渠道。短时间内实现反洗钱和反恐融资风险管理水平的飞跃和质变并不困难。”
义务主体扩张
具体而言，适用于《办法》的金融机构包括:开发性金融机构、政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行；证券公司、期货公司和证券投资基金管理公司；保险公司和保险资产管理公司；信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司和银行理财子公司；中国人民银行确定并公告其他应当履行反洗钱和反恐怖融资义务的金融机构。
《办法》强调，非银行支付机构、银行卡清算机构、资金结算中心、网络小额贷款公司以及从事汇款业务、基金销售业务、保险专业代理和保险经纪业务的机构，适用本办法关于金融机构的监督管理规定。
“与以往的反洗钱政策相比，《办法》的出台可以说是对金融机构最严厉的反洗钱新规。”零一研究院院长余百成对《证券日报》记者表示，《办法》首先涵盖了所有金融机构，明确将非银行支付机构纳入适用范围，增加了网络小额贷款公司、银行理财子公司等反洗钱义务；其次，要求金融机构建立内部控制制度和风险管理政策，并进行风险自我评估和提交；第三，监管机构将评估金融机构反洗钱和反恐怖融资体系的建立和实施情况。
此外，记者注意到，早在2020年12月30日，央行已发布《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法(修订征求意见稿)》，并广泛征求市场意见。与之前的征求意见稿相比，《办法》有一些调整。
例如，《办法》第二章第七条规定:“金融机构应当在总部层面建立洗钱和恐怖融资风险自我评估制度，定期或不定期评估洗钱和恐怖融资风险，并自董事会或高级管理层批准之日起10个工作日内将自我评估信息报送中国人民银行或中国人民银行当地分支机构。”与征求意见稿相比，删除了“控制薄弱环节，保留工作记录”，更加强调金融机构对洗钱和融资风险的独立评估。
“可以看出，监管机构更希望金融机构提前发现和识别风险，而不是通过增加控制措施来规避风险。”余百成认为，相比较而言，新规对金融机构的要求和期望更高。
此外，强化金融机构的自主管理要求，《办法》第二章第十二条明确:“金融机构应当在总部层面制定统一的反洗钱和反恐怖融资机制。”与征求意见稿相比，“金融机构和金融机构跨行业投资、控股形成的金融集团”修改为“金融机构”。
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博对《证券日报》记者表示:“这里改成‘金融机构’，更符合金融机构在不同场景、不同用户群体下反洗钱和反恐怖融资防范的独立性和特殊性。但从征求意见稿来看，监管层也希望充分发挥金融集团下的数据和资源共享。与原来的表述相比，统称‘金融机构’也体现了反洗钱人人有责的要求。"
还是有很大的提升空房间。
央行公布的数据显示，2020年，对614家金融机构、支付机构等反洗钱义务机构开展专项综合执法检查，依法完成对537家义务机构的行政处罚，处罚金额5.26亿元，处罚违规个人1000人，处罚金额2468万元。与此同时，2020年，中国人民银行下属的中国反洗钱监测分析中心收到了金融机构和支付机构的258万份可疑交易报告。各级人民银行发现并接收重点可疑交易线索16926条，开展反洗钱调查7804起，向侦查监督机关移送线索5987件。
“可以说反洗钱监管正在升级。从处罚数据来看，金融机构反洗钱存在重大不足和改进空”于百成坦言，从非银行支付机构的角度来看，一些洗钱诈骗等行为通过第三方支付渠道实现了资金的转移，这说明第三方支付机构在反洗钱管理方面存在重大漏洞。今后，第三方支付机构应按照《办法》中的要求做出相应安排，特别是在特殊客户准入审查、交易风险监测、商户分类检查等方面加强反洗钱风险监测。
王认为，目前，商业银行已投入巨额资金和人力资源，积极提升反洗钱和反恐怖融资风险管理水平。但仍存在困难，如基层网点业务考核压力大，可疑交易监测分析需要相关工作人员多年积累经验、掌握技能。目前行业内相关人员培训严重不足，专业软件服务商水平不高，这也是金融机构在反洗钱领域有所忽视的原因之一。所以要给金融机构成长的时间。
王鹏波表示，《办法》对金融机构反洗钱行动的要求更高，联动更强。未来支付机构应加大反洗钱投入和风险意识，长期来看有助于行业的良性发展。(李冰)
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