豆瓣的分期数据和商业模式都和蚂蚁花呗差不多，可能是字节跳动破金融的又一次追赶。
采写|熊派格
由|消费金融频道制作
近日，《Tik Tok花呗》豆瓣分期陆续向用户开放。
据官方介绍，豆分期是Tik Tok为部分用户提供的“先消费，后付款”的分期服务。符合开通条件的用户可以在Tik Tok APP钱包页面找到豆分期入口。
据《消费金融频道》观察，窦的新闻最早出现在2020年11月左右。当时其主要功能是为商家和用户提供分期付款服务，商家的开通规则是邀请制，要满足风险审核条件。商户开通后，用户购买200元以上商品即可支持分期。
随着Tik Tok支付的推出和春晚的积极合作，Tik Tok加快了电商金融的布局，支付和消费金融可能成为其入口。在这种形势下，窦分阶段地重新回到了大众的视野中，其开放性也越来越广泛。
这一次，常被比作“Tik Tok版花呗”的豆分期的功能，真的更像花呗了。
-窦分期位于用户钱包中的“其他服务”--
目前，斗为用户提供最高1万元的分期额度，支持最长36天免息，还款周期为3/6/12期。打开后，用户可以在订单支付界面使用。根据具体测算，窦分期综合年利率约为14%，与基本持平。另一方面，贷款逾期中，规定“从逾期之日起，每日按未还款金额的0.5 ‰收取逾期费”，可见窦分期的逾期利率也是持平的，实际逾期年利率可能超过18%。
根据已签署的《用户信息授权协议》、《信用服务及开通豆分期相关授权协议》等文件显示，豆分期的业务模式为深圳市中融小额贷款有限公司向用户提供消费贷款，由字节跳动旗下的支付公司何忠易宝负责扣划用户账户余额或绑定银行卡。
经企业调查，深圳中融小额贷款公司是深圳市金融办监管的小额贷款公司。初始牌照为地方小额贷款牌照，19年6月获准开展互联网小额贷款业务。
此前，字节跳动通过控股中融小贷获得了网络小贷牌照。据相关媒体报道，字节跳动利用海外公司拿下这张牌照，并于去年3月对中融小贷高层进行了大换血。去年9月和今年1月，中融小贷两次增资，注册资本从4亿元飙升至30亿元。
近年来，字节跳动有意进军消费金融，但在业务上缺乏突破。2017年，相关媒体报道其在宁夏银川申请网络小贷牌照失败。2018年，字节跳动推出自用贷品牌“放心贷”，但仅停留在导流和筛选层面，并未深入业务。去年6月，字节跳动开始以“豆分期”和“抖分期”为名，在多个类别下申请注册商标。
拿下中融小贷的网络小贷牌照，无疑意味着字节跳动可以在贷款业务上联合放贷，预示着其消费金融之路的重新开始。
业内人士分析，虽然豆分期可以算是标杆性的花呗和白条，但由于缺乏具体的电商消费场景建设，信用支付业务仍有不足。此前有消息称，电子商务一级部门在字节跳动成立，未来三年上海团队成员扩充至2万人，重点建设Tik Tok电子商务。
手握支付，推出斗分期，庞大流量的一步步逼近。下一步，如何开发电商场景，结合贷款和支付业务，可能不仅决定其能否继续扎根消费金融，也是其金融帝国崛起的关键。
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