11月16日，汽车分期服务平台美利车金融在其官方微信微信官方账号发布消息:因“系统维护”，客户可能“无法正常还款”；唯一官方客服电话暂时无法接通。据财新报道。11月18日，美利金融创始人兼首席执行官刘雁南被警方带走。在上海市民服务热线12345上，来自全国各地的众多用户投诉隐瞒高额服务费、没收合同、捆绑人身意外险等违法行为。
隐瞒高息，暗中收取高额服务费。
2018年3月，大同市民韩先生在当地购买了一辆宝骏牌机动车，向美利车金融贷款3.4万元，分36个月偿还。“总利息不到15000元，以后台计算为准。”业务员还告诉他，还款一年后可以提前还款，不收手续费。此外，韩先生被告知，GPS服务、信用评估和保险需要额外支付5000元。从此，直到2019年11月，韩先生的银行账户每月被“华昌荣租”自动扣款1513元，共20个月。接下来的16个月，韩先生决定一次性还清剩余贷款。业务员告诉我余额还有22000多。以此计算，在过去的20个月里，利息产生了约1.8万元。这时候韩先生才意识到业务员说了谎，利率和他说的差远了。
△韩先生只持有一份条款不明确的协议合同。
无奈，为了尽快结清账目，拿回抵押的车辆所有权证，韩先生只能将余款转给美利车金融旗下的汽车咨询上海有限公司。业务员说15个工作日内会快递过来车证，但韩先生还没收到，然后业务员就失联了。能否成功获得，遥遥无期。
“被骗的团团转。”贵州贵阳的李先生，高中学历，以做木匠为生。2018年6月17日，他在花溪区何鹏二手车交易市场购买了一辆14款雪佛兰，与老板协商车价为4.5万元。付完首付，还需要贷款3.41万。老板介绍美利车的“理财保险经理”杨，对方声称平台与浦发银行合作。李先生一听是正规银行，毫不怀疑地答应了8.56%的利率。他承诺半年后提前还款，只需要多交一笔手续费。下班时，李先生在杨的催促下匆匆签了合同。两份合同都被拿走了，理由是“车管所和公司都要赌，没有你的人。”
两天后，李先生收到四川王新银行的一条借记信息，因为李先生的信用未经浦发银行审核。半年后，李先生联系业务员杨，商量提前还款。这时杨改口说，过了一年，两人当场发生争执。李先生索要贷款服务合同专用条款，才发现实际借款总额为46500元，其中平台借款费用6000元，GPS借款费用1580元，保险借款费用4200元，人身意外伤害保险费用620元，全部分摊到36个月的借款中，合同中也没有约定向哪家银行借款。你为什么不告诉我这些额外的费用？记者联系到杨，他辩称，相应的费用是按照公司规定收取的，合同上白纸黑字写着，用户没看出来是自己的问题。
△李先生发现借款合同中平台借款费、GPS贷款保险借款费、人身意外保障费共计12400元。
涉嫌高利贷、捆绑销售保险等多项违规行为。
广州深圳的宁先生回忆，他在填写工作和月收入一栏撒谎，业务员知道后拍着胸脯说没问题。他很疑惑:银行不知道这些显性或隐性的收费都包含在利息里吗？不用审核我的资料吗？为什么银行扣款不需要授权？
记者梳理多位消费者的经历后发现，美丽车的金融业务人员以知名银行的合作渠道出现，但在处理买家的贷款申请时却存在多种涉嫌欺诈和非法贷款诈骗的手段，如变相提高贷款额度、隐瞒高额服务费、伪造合同、绑定人身意外险等。汽车经销商、销售人员、银行在整个利益链条中各得其所，最终让消费者承担高额利息或服务费的压力。
早在2015年，最高人民法院就颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确民间借贷年利率超过36%的利息约定无效。美利车金融用户实际支付的利息基本接近甚至超过国家规定的利息红线。由于年利率的隐性设计，以及客户群普遍缺乏专业的金融和法律知识，美利车金融很容易上当受骗，即使发现不正规，维权也非常困难。
美林将高额服务费纳入分期还款的做法是否构成高利贷？上海市新民律师事务所刑事法律部部长律师认为，按照韩先生的说法，20个月的还款年利率达到了33.48%。根据民间借贷司法解释，对于超过年利率24%的利息，韩先生可以拒绝支付。即使在美丽车的财务起诉中要求韩先生赔付，法院也不会支持。但如果已经支付了超过年利率24%的利息，韩先生很难要求对方返还。
另一方面，2019年7月，银监会财险监管部向各财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各财产保险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。美利车金融还涉嫌捆绑销售。
此外，山东青岛的一位消费者告诉记者，由于美利金融app目前无法正常还款，他因逾期被暴力催收，影响了家庭。
对贷款机构和贷款业务的监管存在缺陷。
公开资料显示，美利车的财务运营方为上海李云汽车咨询服务有限公司，其经营范围为汽车咨询、销售、租赁等业务。背后的全资股东华昌金融租赁有限公司，业务包括融资租赁和抵押贷款业务，平台与王新银行、微众银行、众邦银行、工商银行、浦发银行、南京银行、渤海银行开展借贷业务。对于未经用户确认，未尽到审核义务而增加的各种收费，银行是否负有一定责任？为此，有南京市民向上海金融监管部门反映，监管部门称主要责任在美利卡这个金融平台，平台不属于银行贷款，属于商业操作行为，只能建议市民协商或通过诉讼解决。
郭辉律师建议，根据《合同法》规定，以欺诈、胁迫等手段强迫消费者订立合同的，消费者可以提起撤销合同的诉讼，这是停止履行合同的一种方式。起诉要求撤销时，最重要的是消费者能证明订立合同时存在“欺诈和胁迫”。如果没有证据证明，法院很难支持解除合同的请求。因此，在合同谈判、签订、履行过程中，要注意保留相关证据。消费者以他人虚假身份到银行办理贷款业务，应在收到银行信用卡中心短信后，先与银行沟通，说明贷款不是本人申请的，请求银行撤销贷款。如果银行不接受其要求，当事人未按时还款，银行仍可将当事人加入失信名单。
2017年全国金融工作会议明确，小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、融资租赁公司、典当行、商业保理公司、地方资产管理公司等。，由中央金融监管部门监管，地方金融监管部门实施。郭辉认为，美利车金融平台属于一种协助办理贷款的金融服务公司，应该受到金融部门的监管。
“从这次发生的问题也可以看出，这类新兴平台存在监管分散的问题。”《放贷业务创新与监管研究报告》指出，地方金融监督管理局负责放贷机构放贷业务的风险监管，互联网协会和小贷行业协会对放贷机构进行合规审查和日常管理。一个车贷行为中的暴力催收、砍头、高利贷等问题，需要公安机关、地方金融监管部门、银(保)监委三个不同的部门进行监管。不同机构之间不同的审核模式和监管方向导致对最终监管效果的影响。因此，当务之急是建立联动处理的中间协调机制，确保金融消费者在安全的投资环境中享受金融服务。
专栏编辑:毛金伟文字编辑:毛金伟标题来源:视觉中国图片编辑:永凯
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